到底該不該辦信用卡？辦卡前你應該知道的 6 個信用卡忠告

現在該是採取攻勢的時候了，好好充分利用信用卡吧。

你的信用度會提高，同時會因為消費行為，而自動獲得回饋。改善信用是一個多步驟的過程。其中一個最重要的因素是擺脫債務，我們將在本章的最後討論這個問題。

但首先，我們得設定信用卡自動付款，這樣你就不會再錯過付款了。然後，我們要了解如何削減費用，獲得更多的獎勵，並竭盡所能從信用卡公司獲得回饋。

1. 按時繳清卡費

是的，我們都聽說過，但你可能不知道的是，你的債務償還歷史占你信用評分的 35%，也是最大的一部分。事實上，你能做到最重要的一件事就是按時付帳。

無論你是全額支付信用卡帳單，還是想惹我生氣只支付一部分，你都要按時支付。放款人喜歡即期付款的人，所以不要只因為延遲了幾天付款，就讓信用卡公司有機會提高你的利率和降低你的信用評分。這是一個很好的例子，專注於使你變得富有的東西，而不是性感的東西。

想想你的朋友，他們搜尋每一個網站，以獲取最好的旅遊或服裝優惠。他們可能會很興奮省下了 10 美元，也可能向每個人吹噓他們拿到所有特價優惠——但是，經由理解信貸的無形重要性，按時支付帳單，並獲得更好的信用評分，你將悄悄地節省成千上萬的資金。

大多數人現在都在網路上支付信用卡帳單，但是如果你還沒有設定自動付款，現在就登入你的信用卡網站去設定。

推薦閱讀：拿第一張信用卡前，你的必修理財課

可怕的後果

如果你錯過了一次信用卡付款，你可能要面對以下四種可怕、恐怖、非常糟糕的結果：

1. 你的信用評分可能下降超過 100 點，這將使平均三十年固定利率抵押貸款每月增加 227 美元。

2. 你的年利率最高可以提高 30%。

3. 你需要支付滯納金，通常約為 35 美元。

4. 你的逾期付款也會引發其他信用卡的利率調漲，即使你從未積欠過這些卡款（我覺得這真是太神奇了）。

不要太驚慌，你可以從這些打擊中恢復你的信用分數，而且通常在幾個月內就可以辦到。事實上，如果你只是晚幾天付款，你可能會被課一筆費用，但一般不會被呈報到徵信中心。

注意：如果你的支票帳戶中沒有足夠的錢來支付信用卡上的全部金額，不要擔心。每月付款前，你都會收到信用卡公司的對帳單，你可以根據需要調整自己的付款。

我完全忘了信用卡的到期日。所以，他們不僅向我收取滯納金，而且還收取當月和上月購物的利息。我打電話給信用卡客服，表示我以前是個好客戶，問他們能不能幫我處理這筆費用。

服務人員幫我免除了滯納金，還把 20 美元的利息費用退回到我的帳戶上。結果我只打了一通電話，他們就退回 59 美元。

——艾瑞克．亨利（Eric Henry），25 歲

圖片｜Photo by Micheile Henderson on Unsplash

2. 盡量免除年費

這可能是改善信用卡的良方，因為信用卡公司會為你完成所有的工作。打信用卡背面的電話號碼給他們，詢問你是否得付任何費用，包括年費或服務費。你們的對談會如下：

你說：您好，我想確認一下我沒有任何信用卡費用得支付？

信用卡服務人員：嗯，看來您有一筆 100 美元的年費。實際上這是我們較優惠的收費之一。

你說：我不想支付任何費用。您能幫我免除今年的年費嗎？

前文我提到過，支付回饋卡的年費其實是值得的，不過還是可以問信用卡公司是否可以免除年費。請記住，信用卡公司之間競爭激烈是對你有利的條件。在新的年費生效前一個月給他們打電話，要求免除。當然這有時會有用，有時則行不通。

如果覺得你的信用卡費用不值得，問信用卡公司可以為你做些什麼。如果他們決定不收你的費用，那真是太棒了！如果沒有，那就換成免年費的信用卡。

我建議你在同一家信用卡公司這樣做，除了比較方便外，這樣你就不必關閉一個帳戶，再另開一個帳戶，這會暫時影響你的信用評分。

3. 協商降低年利率

你的年利率或年百分率，就是信用卡公司向你收取的利息會在 13% 到 16% 之間波動，真是太高了！如果你的信用卡上有餘額的話，代價會非常昂貴。

換句話說，你在股票市場上的平均收益率約為 8%，借錢給你的信用卡公司根本就是大賺你的錢。如果你能得到 14% 的報酬，你一定會很興奮。你會想要避免落入支付信用卡利息的黑洞，這樣你才能賺到錢，而不是把錢付給信用卡公司。

所以，打電話給信用卡公司，讓他們降低你的年利率。如果他們問為什麼，告訴他們你在過去幾個月都按時全額支付帳單，而且你知道有許多信用卡提供的利率比你目前所獲得的要好。根據我的經驗，這種方法有一半的機會奏效。

值得注意的是，如果你每月都付清全部帳單，則年利率對你就不重要。信用卡實際年利率可能是 2% 或 8%，但這無關緊要，因為如果每個月都支付全額帳單，你就不必支付利息。這是一個簡單快捷的方法，只要打一通電話，就立刻可以享受好處。

讀了這本書，光是利息，我大概就省下了 15,000 到 25,000 美元。我曾和信用卡公司協商過汽車貸款、學生貸款、住房貸款等。

——萊拉．納特（Lyla Nutt），30 歲

4. 長期持使用同一張信用卡

貸方喜歡看到長久的信用記錄，意即你擁有一個帳戶的時間越長，對你的信用評分就越有價值。不要被辦新卡可享優惠和低廉的年利率所吸引——如果你對目前的信用卡滿意，就留著用吧。

如果你的信用卡一直閒置不動，一些信用卡公司會取消你的卡。為了避免很少使用的卡被停用，可以設定自動付款。

例如，我設定一張信用卡，固定每月從我的支票帳戶支付 12.95 美元的訂閱費，我完全不必作任何行動。我的信用報告顯示出我持卡超過五年，這讓我的信用評分提高了。安全使用法則：如果你有一張信用卡，你至少每三個月使用一次自動付款，讓信用卡保持使用紀錄。

如果你錯過付款該怎麼辦？

沒有人是完美的，儘管已經警告過了，但我知道意外還是會發生，你可能會在某個時候錯過付款。當這種情況發生時，我會發揮我的印度傳統精神，運用與信用卡公司談判來打敗他們，你也可以辦到：

你：你好，我發現我錯過了一筆付款，我想確認這不會影響到我的信用評分。

信用卡專員：讓我查一下。不，我們會收取滯納金，但不會影響到你的信用評分（注意：如果你在錯過帳單的幾天內付款，通常不會被呈報到徵信機構，但請務必確認。）

你：謝謝！我真的很高興聽到這個消息。但是關於那筆費用⋯⋯我知道我遲付了，但我希望可以豁免。

信用卡專員：為什麼？

你：我是不小心的。以後不會再發生了，所以我希望你取消這筆費用。（ 注意： 句子結尾要有力。不要說「你可以把這個取消嗎？」，要說「我希望你把費用取消。」）如此一來，你有過半的機會能把這筆費用拿回來。不過，萬一你遇到特別難對付的專員，試試以下方法：

信用卡專員：非常抱歉，但是我們無法退還該筆費用。我可以試著給你我們最新的⋯⋯（然後是一大堆推銷）。

你：抱歉，我已經當了你四年顧客了，我不想因為這筆費用就取消你的卡。要怎麼做你才能取消這筆延滯費用呢？

信用卡專員：讓我查一下。我可以免去這次費用，我已經把它記入你的帳戶了。

取消費用就是這麼容易，任何人都能做到。

現在有個棘手的問題：如果你決定換一張新卡，你應該停用舊卡嗎？這些年來我改變了我對這問題的看法。

我建議最明智的做法是盡可能的長時間使用信用卡。但是如果你有很多從未使用過的卡片，你得重新考慮一下。我的一些讀者開了二十多張卡想要獲取回饋，但現在他們卻無法追蹤所有卡片。

此時，就必須在風險與報酬、簡單與複雜之間做出抉擇。有很多建議會警告你不要停用信用卡，但只要你按時支付餘額並擁有良好的信用，停用一張舊卡並不會對你的信用評分產生重大的長期影響。

客觀地思考：對大多數人來說，擁有兩到三張信用卡是最佳狀態。如果你出於特殊原因需要擁有更多卡，例如，如果你擁有一家公司，或有意透過暫時持卡取得最多獎勵，那就可行。

但是，如果你發現自己所擁有的卡數已經太多，請停用閒置的卡。只要你有良好的信用，這對你的長期影響將是微乎其微，你也可以安枕無憂，有了一個簡單的金錢系統，你就可以輕鬆追踪。

圖片｜Photo by Avery Evans on Unsplash

同場加映：理財好幫手，三步驟挑選最適合妳的信用卡

5. 增加信用額度

（警告！這只有在你沒有債務的情況下才這樣做。）這是違反直覺的，為了解釋清楚，我不得不談到以前的個人理財課程。

很多人並沒有意識到這一點，但在 80 年代胡椒鹽合唱團（Salt-NPepa）經典歌曲〈動起〉 （Push It）中，他們說舞蹈並不適合所有人，「只適合性感的人」，這句話也可以用來形容一個健全的個人理財策略。

在我解釋之前，想先承認我的確在一本已出版的書中引用了胡椒鹽合唱團。無論如何，當胡椒鹽合唱團談論到「只適合性感的人」時，他們真正的意思是「這項建議僅適用於對財務負責的人。」我認真看待這項警告，更多的信用貸款只適用於那些沒有信用卡債務，而且每個月都付清帳單的人，並不適用於其他人。

這牽涉到取得更多的信用額度來改善信貸利用率，也就是你所欠的債務除以可用的信貸額度。這占你信用評分的 30%。

例如，如果你欠了 4,000 美元，而你總共有 4,000 美元的可用信貸額度，那麼你的使用率是 100%（4,000 美元 ÷ 4,000 美元）× 100，這是不好的。

但是，如果你只欠 1,000 美元，但有 4,000美元的可用信貸額度，那麼你的信貸使用率會好得多，只有 25%（1,000 美元 ÷ 4,000 美元）× 100 美元。

使用率「低」比較好，因為貸方不希望你經常花掉所有可用的信貸額度——你很可能會違約，完全不付欠款。

要提高信貸利用率，你有兩種選擇：停止在信用卡上背負太多債務（即使你每月還清債務）或增加可用信貸總額。因為我們已經說過了，如果你這樣做，你就沒有債務負擔，剩下要做的就是增加可用信貸額度。

方法如下：致電你的信用卡公司並要求增加信用額度。

你：您好，我想申請增加信用額度。我目前有 5,000 美元，我想要 10,000 美元。

信用卡專員：您為什麼要求增加信用額度？

你：在過去的 18 個月中，我都全額支付帳單，我最近要購買一些東西。我想要 10,000 美元的信用額度。你可以批准我的要求嗎？

信用卡專員：好，我已申請增加您的額度。應該在 7 天內就可使用。

我每 6 到 12 個月就要求新增信用額度。記住，30% 的信用評分是由你的信用使用率決定。為了改善你的信用，首先要做的就是還清你的債務。只有在還清了債務後，才應該要求新增你的信用額度。很抱歉重複一遍，但這很重要！

我和老公上大學時，總會拿免費的 T 恤或其他東西，我們的信用卡限額也很合理（500 美元）。我沒有收入，但當時這似乎並不重要。

但我在很短的時間內就把我的限額提高到 2,000 美元！ 只不過我不夠負責，不但付了數千美元的利息和滯納金，還連帶破壞了我的信用評等好幾年。我們花了很多年才還清這筆債務。我所購買的其實都不是真正必要的。

——蜜雪兒．米勒（Michele Miller），38 歲

延伸閱讀：每個廣告都說是神卡，到底哪張適合我？信用卡挑選指南

6. 使用信用卡的祕密特權！

在我進入獎勵計畫之前，我得要先說，就與汽車保險一樣，如果你是負責任的持卡人，你可以從你的信用獲得大量優惠。

事實上，對於信用良好的人，我可以提供很多建議。如果你屬於這一類，你應該每年給信用卡和貸款機構打一次電話，問他們你有資格享受哪些優惠。通常，他們可以免收費用，提供信貸額度，給你一些別人無法獲得的私人優惠。打電話給他們，運用以下對話：

「嗨，您好。我查了我的信用狀況，發現我的信用評分為 750 分，這非常好。過去四年來，我一直是您的客戶，所以我想知道您可以給我什麼特別的促銷和優惠⋯⋯我想到的是您為了保留客戶而提供的免除費用和特別優惠。」

如前所述，信用卡還提供了獎勵計畫，可為你提供現金回饋、機票和其他優惠，但大多數人不會利用他們本來可獲得免費優惠。

例如，當我不得不坐飛機去威斯康辛州一個不知名的小鎮參加一場婚禮時，我使用信用卡的旅行回饋省下六百多美元。這是一個很簡單的例子，但實際上還有更多的回饋，你知道信用卡會自動為你提供驚人的消費者保護嗎？以下是一些你可能不知道的例子：

• 自動保固加倍：大多數信用卡會延長你購買產品的保固期。所以，如果你買了一支 iPhone，在蘋果的保固期過期後就壞了，信用卡仍然可再提供一年保固。幾乎每一張信用卡在每次消費時，都會自動提供這項服務。
• 租車保險：如果你租了一輛車，不要讓租車商賣你額外的碰撞保險，完全沒有價值！現有的汽車保險已有保障，再加上信用卡通常可以提供高達 50,000 美元的保險就已足夠了。
• 旅行取消保險：如果你預訂了度假機票，後來因病無法成行，航空公司會向你收取高額的費用，之後你才能重新預訂機票。此時只要打電話給信用卡公司，要求旅行取消保險理賠，他們會為你每次變更旅行支付 3,000 至 10,000 美元的費用。
• 禮賓服務：當我拿不到洛杉磯愛樂樂團的門票時，我打電話給信用卡公司，要求禮賓專員幫忙找。兩天後，他幫我拿到門票並給我回了電話。雖然他收取很多費用，但在沒有人能拿到票的情況下，我卻拿到了。

最重要的是，信用卡會自動追蹤個人消費紀錄，讓下載軟體和分類消費品項變的十分簡單。由於這些原因，我幾乎將所有購物支出都放在一張信用卡上，特別是那些大筆的消費。

最重要的是給你的信用卡公司打電話，讓他們將完整的回饋清單寄給你，然後就充分利用吧！

我們用積分支付了整整三週的蜜月費用，包括從紐約到拉斯維加斯的頭等往返直飛機票、威尼斯人酒店的豪華套房、豪華汽車租賃以及所有其他住宿、景點和食物（是的，甚至還包括食物）。我們真的一分錢也沒花（回家時還剩了  200 美元。謝謝，賺翻了）！

——特．羅密歐（Te Romeo），34 歲。

我和我的另一半每年都去夏威夷和義大利、歐洲，幾乎完全靠積分就取得。看起來我們住的地方都是很大、很奢華，但我們最後一次去義大利的 9 天旅行花費了 350 美元，這是因為我們在錫耶納最喜歡的飯店不收任何積分。

——羅賓．金尼（Robyn Ginney），45 歲