退休不是「快退休了」才準備！提早準備，才能掌握財富自由，放心過晚年。想要不為錢煩惱，就不要錯過這篇：33 歲就達到財富自由的整理鍊金術師，用他的行動與成果告訴你，你也可以！
文｜整理鍊金術師 小印
幾年前失戀的時候，我相當悲觀，覺得自己在這個世界上孤身一人。
再加上當時和家人陷入對立狀態，差點被趕出家門，也讓我深深體會到：唯有讓自己的經濟獨立，才有辦法在逆境下過上自己想過的生活。
我自問：「要怎樣做才能經濟獨立，就算到死也能活得自在，不需要看任何人的臉色過日子呢？」
並隨即想到，我需要一大筆錢，一筆足以讓我支撐從六十五歲退休到老死的花費——也就是「退休金」。
這時我才終於把目光從「嫁妝錢」轉移到「退休金」。
從來搞不清楚勞退跟勞保、對於勞保破產等相關新聞總是漠不關心的我，總算用自然人憑證上網查詢了我工作八年來的歷月提撥金額。
看到金額，讓我大吃一驚——為什麼我已經努力工作了八年，裡面才只有這麼點錢？甚至比我銀行帳戶的存款還要少！
我繼而到勞保局試算我的退休金：如果我工作到六十歲，還剩下三十年可以努力；用預設值年年加薪 3%，算出到時每月預計可以領到的勞工退休金，竟然也不到兩萬！
同場加映：親密關係中，為何總怕談錢？其實金錢議題，反而可以讓你們更緊密！
原來我這輩子將青春歲月投身於工作，辛苦了三十多年，換來的卻只有每月不到兩萬的退休金⋯⋯一個月不到兩萬元，夠用嗎？
老實說，當時我並不知道這金額對於一個退休老人來說是否夠用；不過現在的我，光每月的花費（不包含房租）就已經來到一萬五上下。
雖然不知道退休金需要多少錢，但我知道加上物價通膨，手中的錢購買力還會下降，每個月不到兩萬肯定不足以支撐屆時的生活花費。
大多數人因為距離退休還很久，就跟三十歲以前的我一樣，壓根沒想過這件事的重要性，但現在你透過我知道了。
希望你不要將這個「重要但不緊急」的事情，一直拖到屆臨退休才開始準備；因為等到它變成「重要又緊急」的時候，就為時已晚了。
但我們不能因為對未來退休金感到焦慮，就讓現在的生活過得很苦，而是要在兩者之間取得平衡，讓現在跟未來都有足夠的錢可以花，並善用時間複利，放大我們的資產。
以終為始，訂出人生目標跟財務目標
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大部分的人沒辦法得到自己想要的東西，最大的原因是他們不知道自己想要什麼。
當我們清楚知道我們要什麼，就不會浪費時間跟金錢走錯路，可以聚焦所有資源，得到我們真心想要的事物。
這也就是以終為始的思考方式：先思考自己要怎樣的人生，再來決定達成的方法。
當我們「以終為始」，才會開始思考，如果要過著這樣的退休生活，從現在開始需要做什麼準備？不管是健康、財富、工作技能、興趣、居住環境等等。
我思考了自己想要的人生樣貌：我想過什麼的人生？
物質生活充裕，還是心靈充裕？什麼樣的人生才會讓我覺得滿足？什麼能讓我真正快樂？
以下是我整理的例子：
- 我希望擁有自由的人生，不用看任何人的臉色過日子、不用因為物品太多而對搬家有所顧忌，我想要一個容易接受變動、說走就走的人生。熱愛工作的我，也想要自由嘗試不同的工作。
- 我發現東西很多的時候會覺得被困住，對於人生的抉擇上，會變得相對保守，換工作、換屋、甚至是離婚分手都會覺得很麻煩。但當東西少，心態上會自動調頻到容易接受變動，人生會更自由。
- 我的個性講求實用，生活中不需要擁有很多精美的物品。我唯一想要的，是讓腦中的知識越來越多，透過所知影響更多人，幫助他人改善人生。這樣的生活不會有太高的物欲，除了學費以外，也不會有太多日常支出；如此一來，也不需要太多收入。
- 我想要常待在家閱讀、進修讓自己變得更好的課程，當被動收入累積到可支應支出時，我就想退休，全力去做我有興趣的事情。例如當個「全職學習者」，或是挑戰自己的能力，自由體驗不同的工作與人生選項，包括出書、開課等等。
- 我是不擅長人際關係的內向者，不想要雇用員工，就算一人公司也能活得很快樂。
我思考了如果要滿足上述人生目標，需要做什麼財務準備，並得出了以下兩點：
- 我本身累積的知識量要足以成為專家，才能出書跟開課。
- 我的資產必須累積到一定程度，到能夠產生足以支應支出的被動收入，我才能退休跟不用擔心錢，去嘗試我想要做的每一件事。
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於是我計算了需要多少錢才能財富自由。扣掉目前擁有的資產，設定出想達成的時間，再往前推算每年需要存多少錢，進而提出實際行動方案，計劃怎麼實現財務目標。
- 首先，我規定自己每月販售二手要達到 1.5 萬。除了維持斷捨離的動力，我也將這筆收入當作生活費，直接讓自己意識到：其實每個月用的錢，根本不需要那麼多。
- 第二，為了讓自己成為專家，我將大部分的支出從以前的購物支出，轉變成學習支出。我知道這是我的選擇，也是讓我未來可以更自由的籌碼與捷徑。
- 最後，我讓自己漸漸習慣不需要動用到正職的薪水來過活，儘量將大部分的正職薪水存下來。
後來我一邊投資理財，一邊開始經營個人品牌，讓自己在賣完自己的二手物品後，仍能保有持續的收入。
正職年薪從未破百萬的我，透過正職、副業、斷捨離回收的金錢、投資收入，先達成了年收百萬，進而達到年存百萬。
每一年我都訂下一個儲蓄目標，挑戰去年的自己，我有八成的資產都是存來的。
本來預計 40 歲退休的我，很快在降低物欲後的短短三年內，也就是 2019 年，33 歲就達到財富自由；我甚至也開始領養一個孩子，取之社會，回饋於社會。
2021 年，我決定從工作了近十三年的正職退休，專心從事我最熱愛的工作──整理鍊金術師。
用收入來生活，然後資產繼續生息成長。
透過這樣一連由內而外的金錢整理，以終為始訂出人生目標跟財務目標，以及行動方案，我達成了自己的理想人生。
過程並不輕鬆，畢竟這條路上沒有人指引，只憑著心中對自由嚮往的堅持。
但就像一開始說所的，當你知道你真正想要什麼，你才會得到想要的生活。讓自己知道未來是什麼樣子，具體且清晰，這樣的未來讓你期待，也才有跡可循。
