收入明明比學生時期還高,為什麼看看戶頭餘額總沒有提升?分享給想存錢的你:受到「生活方式膨脹」(lifestyle creep) 的影響,我們的克服心法。

和學生時代相比,薪水大幅成長,但你存下的錢也是等比增加的嗎?還是你總是認為自己賺得不夠花,就算加薪,也沒有存到更多錢。

學生時代打工,在餐廳當服務生、櫃檯人員,學校的工讀生、家教,這些都是以時薪計算,讓我們對自己的勞力付出與收入之間有非常明確的度量衡,舉例來說,以現在基本時薪  150 元來看,一週打工三天,每次上 5 小時的班,,每週薪資為 2250 元,一個月的收入大約為 9000 元,家教每小時400,每次上課 2 小時,一週上三堂課,一個月大約 9600 元。

接著,大三、大四到公司開始當實習生,部分公司開始提供月薪,像是每月 22000-24000 等等,你從一個領取時薪的人,開始領到完整的月收入,原先是一個月入不到一萬的打工仔,瞬間得到倍數成長的月薪,到了畢業正式踏入職場,薪水更是在往上調,20、30、40K⋯⋯。

現在收入提高,你的儲蓄能力卻大不如前,也許你會說東西漲價,但是漲價的幅度理當部會超過收入的成長,那到底是為什麼存不到錢呢?(延伸閱讀:拒當月光仙子!小資女的每月存錢指南


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首先,受到「生活方式膨脹」(lifestyle creep) 的影響,此概念最早由美國財務規劃師 Michael Kitces 所提出,簡單來說,就是隨著個人收入提高能運用的金錢增加,生活方式及水準也跟著提升反而花更多錢消費,想想看,以前小時候,你是否也認為星巴克很貴,是非常奢侈的咖啡,心理想著這樣一杯可以喝便利商店咖啡的三杯又或是,喝一杯咖啡等於兩餐的餐費,一杯咖啡等於一個小時的時薪等等。

現在,三不五時喝上一杯也不痛不癢,這就是隨著收入增加以後無形中提高消費。不僅如此,大部分的人開始辦了信用卡,人生突然多出這樣「先享樂,後付款」的工具,在缺乏認知的情況下,無形中也增加了消費,每個月領薪水可能就先付了大筆的卡費。

另外,隨著進入職場,接觸到不同年齡、的同事,也容易讓你開始有了不一樣的消費價值觀,舉例來說,過去的你都用平價的網購包包,到了職場發現大家都拿著有品牌的包包,你也開始覺得自己需要換,然而你卻忽略掉,對方可能是的在職場打拼許久擁有存款,具備有相對的消費能力,而你們的收入階級可能也不同。

再來,還有一點,在踏入職場上所承受工作的壓力更甚於以前的打工,隨著收入提高,或是在工作一陣子後,你得到了升遷的肯定,然而,背後也可能承受更大的壓力。

內心有個聲音:「既然都這麼辛苦了!就好好犒賞自己吧」下班和同事朋友聚餐、小酌一杯,假日上街購物、按摩放鬆和姐妹下午茶等等,花錢如流水的各種行為變成你因應壓力的模式。


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生活方式膨脹,反映的是生活水準提高了,過去只能滿足基本生活需求,現在有能力從事更多休閒娛樂活動,調劑身心,也代表有能力做更多消費選擇,從只能買低價的產品,到能夠購買高價但是更耐用的,而在膨脹超過收入成長比例時後讓你無法存錢。

然而,這時的你卻還是陷入一種謬誤,反正等升遷、加薪,賺更多錢,我就能存到錢了!可惜的是,這些如同溫水煮青蛙一般,在你還沒意識到時,就養成了新的消費習慣。

面對薪水增加,到底該如何存下更多錢?(延伸閱讀:存錢心法:持之以恆,複利效果讓你越早買房

面對現實吧! 月薪換算時薪 平均一小時的工資是?

把月薪換成時薪來看,你會對自己每一筆花費更加精打細算,當然,這不是要你從此以後變成一個小氣鬼,而更重要的是,我們要如何更善用每一分錢。

舉例來說:

一個月上班22天,工時 8小時,月薪 25000,時薪大約是 142 元,
月薪 32000,換算下來你的時薪大約是181 元,月薪 40000 者,時薪大約是 227 元。

你發現了嗎,月薪超過 26400 元,才有符合最低基本工資,所以,雖然領月薪看似錢變多了,但是以時薪更小的單位來看就變得格外清楚。

以上都是以正常工時情況下計算,可惜的是,在台灣許多公司以「責任制」為導向,有加班費者還好,反之,就是付出更多工時,壓縮你的平均時薪,在這邊要討論的並非勞資問題,而是讓大家看到賺來的每一分錢都是你的辛苦付出,不應該讓這些錢輕易流走。

切記:「賺的一塊錢不是一塊錢,存下來的一塊錢才是一塊錢。」

加薪後立即擬定存錢計畫 免於落入生活膨脹

由儉入奢易,奢入儉難,在養成花費習慣後就很難回溯,舉例來說,學生時代你可能都搭公車、捷運,到了後來為了方便和節省時間,搭計程車成為家常便飯,習慣點到點直達後,若是遇到轉乘還需要步行時,就會讓你覺得格外不方便,這就是陷入生活膨脹的例子。

假設你的月薪從 35000 元提升至 42000 元,那麼請在加薪前事先擬定新的存錢計畫,讓你可以向「偽需求」說不,舉例來說,在你知道加了7000元,每月在領薪水當日就固定把 7000 元先轉到一個固定帳戶,或是投入定期定額以存股方式將錢留下來。

如果你已經在加薪後習慣某些花費習慣者,可以以循序漸進的方式將自己慢慢拉回來,可以試著先存下加薪幅度的 75%,以 7000 元來看就是每月存下 5250 元,慢慢累加直到一年能存下年薪的 20%,根據個人規劃擬定自己的存錢計畫。

不論如何 真心熱愛工作

前面提到,隨著薪水成長,在職場可能擔負更多責任,壓力指數增加。每當下班、週末在非工作環境下你像是解除警報一般失去自制力,容易花錢在吃喝玩樂。

如此一來,形成一個循環如下:

上班很累,所剩的精力與時間只能花錢吃大餐、購物犒賞自己,沒存到錢,沒時間進修成長,工作卻也無法說換就換,因為沒有精進自己,也沒有存款,擔心無法度過新工作陣痛期。

辛苦工作獲得的加薪,是否被你亂花掉了呢?不妨在年底,結算資產,了解自己的資產是否有等比成長,和過去相比多支出在哪,是必要花費還是來自你的「生活膨脹」呢?