因為能掌握的只有小錢、因為害怕風險,讓許多女性錯過了投資理財的正確道路。前美國第一夫人蜜雪兒·歐巴馬曾說:「別因恐懼而做決定,要因希望及可能性來做決定。」心理學家也認為,「讓人感到幸福的,不是收入的多少,而是掌握財務的能力。」或許妳正需要讓小錢有機會放大的微型投資術

聚會聊天時和 A 討論著感情生活與職場生涯,看著她為了理想中的幸福藍圖汲汲營營地打拼著。然而,從 A 的言談中,仍強烈感受到她對未來的焦慮不安。這幾年看她成為工作狂,雖收入上稍有回饋,也獲得小小的成就感,卻因為沒有將錢好好規劃管理,以致內心仍不踏實。

「錢都到哪兒去了呢?」每天受到一連串網購資訊的轟炸以及同儕在社群平台上的影響,A 的薪水常被購物慾消耗的無影無蹤,不買東西時,又選擇吃吃喝喝填補內心的缺口。幾年下來看似光鮮亮麗的她,存款仍是寥寥無幾,面對慾望無底洞與金錢如水似的流逝,讓她備感惶恐。


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問了 A 為什麼不想把錢留下來開始投資理財?也許是缺乏對自我人生掌控權的信心吧,她總覺得當前最重要的是投資在自己身上。除了犒賞自己、對自己好,A 認為目前收入和金字塔頂層者相距甚遠,雖然能養活自己,但是憑著三、四萬的月薪加上為數不多的獎金,終究無法累積成豐厚的資產,談到投資更是無法承受風險。

「投資要很多錢吧!」

「沒什麼錢理財就不用強求了吧。」

「存錢幹嘛呢?買不起房不如買幾個包犒賞自己?」

經常聽到她揶揄的說道。

調整個人的時間觀,能掌握對財富的自主權

A 曾經急著出社會工作,賺錢過上自己理想的生活,如今收入稍有起色卻還是覺得空虛,這是為什麼呢?

從心理學家的角度來看:「財務掌控力」對幸福感的影響是大於「收入高低」的。

A 遇到的瓶頸並非收入太少,而是她的時間觀影響了她對財富管理的自主權。

著名心理學家菲利普·津巴多 (Philip Zimbardo) 提出的《時間悖論》中談到,每個人都混雜著六大類的時間觀,每個個體的時間觀影響其重大決策,例如:偏重「未來時間觀」的人可能較為守時、較可能是高成就群體等。

基於人類對時間的精神狀態,上述六大類時間觀包含「消極過去導向」、「積極過去導向」、「現在享樂主義」、「現在宿命導向」、「未來導向者」、「超未來者」。

舉例來說友人 A 即偏向「現在享樂主義 & 現在宿命論」者,是為了遠離痛苦而尋找當下快樂,同時也認為現實是老天的安排,自己難以改變也無選擇。

A 過去總是想著,隨著年資提高收入也會越來越好,屆時再來投資理財肯定來得及,又或是僥倖想著再多工作個幾年也無妨。

根據調查,在台灣高達 73% 的人退休金準備進度落後,高達 57% 的民眾以延後退休來因應退休金準備不足。《富蘭克林坦伯頓基金集團退休收入策略暨預期調查》

上述的調查結果,反映目前台灣大部分的民眾,對「現在」及「未來」的時間觀都顯得消極,因而導致在當前不積極理財,而是選擇未來持續勞動,忽視屆時可能有體力下降、健康支出變高的因素。

幸好,菲利普·津巴多在《時間悖論》中發現,時間觀的影響是主觀意識,人們可藉由洞察自己的時間觀,調整主觀意識,讓自己在「過去」、「現在」、「未來」取得平衡。

因此,若 A 在時間觀上採取更為積極的主觀意識,不但能對當下的自己好,也能對「未來」的自己妥善的規劃,讓自己「好一輩子」。

Don’t ever make decisions based on fear. Make decisions based on hope and possibility. Make decisions based on what should happen, not what shouldn’t. 絕不要因害怕而做任何決定,因希望或可能性來做決定,以什麼應該發生、而非不應該發生來做決定。

Michelle Obama 前美國第一夫人


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覺得小錢無法投資遲遲未踏上理財?妳忽視的時間複利效果

因為薪水不高覺得沒法投資的不只是A,在富蘭克林坦伯頓基金集團今年度《退休收入策略暨預期調查》顯示,面對退休理財時,台灣約有 35% 的人因為缺乏經驗不敢投資。如同 A 覺得自己非得要累積夠多的財富時,才有資格想投資這檔事,卻忽略了投入時間早或晚,產生之複利效果對資產總額所帶來的差距。

我們先來看看以 500 萬為目標,投入時間的早晚造成的差異。

首先,假設用三十年的時間穩定投入,投資工具平均單年報酬率是 8%,每月只需要投入 $ 3,355 元,這樣的金額對於剛出社會的小資族來說,其實是可以負擔的。但若是晚十年開始,用二十年的時間穩定投入,同樣以投資工具平均單年報酬率 8% 計算,每月需要投入的金額增加為 $8,489 元,是投入三十年的 2.5 倍之多。

再者,若選擇保守的投資工具,若投入平均單年報酬率 1% 的投資工具,從每月同樣投入 3,355 元來看,30 年後累積的資產只有 100 萬左右,這和 500 萬的確差距懸殊。

試算一下可發現,「選擇報酬穩健的投資工具」與「開始投入的時間」是投資理財關鍵要素。

非常同意 A 所言「女生應該對自己好」,但這份「好」不僅是給當前的自己,更要對「未來的自己」,尤其是現在手中只有小錢的女孩,更要把握珍貴的「時間複利」。

我告訴 A,從小錢開始投資,不僅是養成投資紀律、培養對投資的敏感度,即使獲利只有幾百塊,都是一個財務自主的起點。大富由小,不都說機會是給準備好的人嗎?從小錢學會投資,等真正收入翻倍的日子來到,才不會慌了手腳,不知從何開始。


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這一次讓我們踏上理財之路 展開微型投資

記得 A 常說:「存錢幹嘛呢?買不起房不如買幾個包犒賞自己?」對投資一直存在需要大筆資金刻板印象的朋友,所謂「微型投資」將來翻轉妳的既定想像。最低只需要 2,000 元就可以開始投資基金,想想這樣的金額大約和一次逛網拍結帳的總額,或是幾次餐敘聚會下來的錢差不多。

另外,對於初次接觸基金投資的女孩,若不知該怎麼選擇投資標的,則可參考富蘭克林針對不同需求的女性推出的投資套餐。首先,偏好積極路線、想從投資成果肯定自我的自信女性適合「衝刺組合」,同時精選 2 檔具有爆發潛力的股票型基金。

對於相對追求資產穩定的小資女孩則有「安心組合」可選,其中包含 2 檔債券型基金,間接借錢給他人、享受收息機會。

投資時想照顧自己又想照顧家庭的女孩,則可選擇「穩健組合」,包含多類型基金,1 檔為自己、1 檔為家人,讓全家同時擁有現在的現金流與未來的上漲力。


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即早準備 新年從理財計畫開始

工作、過日子對不少人來說都不輕鬆,那麼就讓自己在投資理財上容易上手些,低負擔的微型投資讓小錢也有機會累積、放大,少少的本金就可以開始嘗試理財,不論成果是漲是跌,都不至於影響日常生活,卻能實際體驗投資的感覺,開始學習理財之道。

也許妳曾想過開始投資,卻因為開戶門檻高、覺得資金不足、投資知識不夠尚未開始,然而及早規劃金錢使用腳本,長遠來看是更有優勢的。根據內政部統計國人平均壽命已達到 80.7 歲,假設 25 歲開始工作,到 65 歲退休,平均每個人要負擔 15 年退休生活的開銷。如果 25 歲就能開始投資,就有 40 年的時間可以累積資金、享受時間複利,減少無工作收入時的負擔。

親愛的妳,記得用心對待每一分努力得來的金錢,好好善待它們,最終它們也會成為支持妳的最大後盾。 從此刻聰明理財,從開戶開始吧。畢竟還沒踏出第一步,一切都很難想像,新的一年,還不快給自己一個跨界的挑戰?最後,送給大家一句話:

We do not need magic to transform our world. We carry all the power we need inside ourselves already. We have the power to imagine better. 我們不需要魔法來改變世界,要相信我們本身已有足夠的力量去想像更好的世界。

J. K. Rowling 《哈利波特》作者