隨著孩子逐漸長大,家庭開銷也越來越大,爸爸媽媽們該如何為家庭理財呢?兩種理財方法,推薦給想要存錢,但又老是忘記記帳的你!


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去年底開始,我固定幫一群媽媽們上理財課。媽媽們來上課的目標很一致—「想要透過學理財,讓未來日子更好」、「光靠老公一份薪水養家覺得經濟吃緊,想知道有沒有辦法能多存一點呢?」「錢好像都不夠用,萬一孩子長大,開銷更大,怎麼辦?」

不管是哪一種,想讓家庭財富跟著孩子一樣越養越大、越養越胖,幾乎是每個人的共同目標!「想讓錢長大」的第一優先條件不是開源,也不是節流,而是先搞清楚「錢花到哪去了」。

一聽到這個觀點,馬上就有人哀嚎:「老師,是不是一定要記帳?」「我以前記過,但實在很繁瑣,後來就放棄了⋯⋯」

回顧記帳的經驗,多數人不是因為害怕數字、避之唯恐不及,就是記過一陣子,卻東漏西漏,幫助不大,然後早早就放棄了。難道想要管好家庭財務,就一定得靠「記帳」嗎?其實不然。即使不記帳,用對方法也能管好家庭帳本!

在理財這條路上,我一直主張:任何違反人性的事,註定要失敗!

如果你本來就沒有記帳習慣,那很好;如果曾經記帳,卻很早就放棄治療,那更好,因為接下來就要來教你「無痛」的家庭理財法,管好家庭帳本。

無痛理財法 1:ABC 帳戶理財法

不知道錢花到哪裡去沒關係,只要每個月想辦法「多存一點」就可以了。你是不是有過類似的經驗,其實這個月沒特殊的花費,帳戶依然到了月底就快沒錢了?或是明明上個月多領了一筆獎金,怎麼這個月戶頭結餘卻沒變多?原因很簡單,純粹是因為「你花的遠比想像中多」,該怎麼辦呢?

你只要做一件事,就是「設定網路銀行自動轉帳」,在每個月薪水入帳後,除了原先預設的房貸帳戶或車貸帳戶外,再約定轉帳到另一個帳戶去。

舉例來說,A 帳戶是薪資戶,B 帳戶是儲蓄帳戶,C 帳戶是夢想帳戶;當每個月 5 號薪資入帳時,就約定 6 號從 A 帳戶自動轉帳 1 萬元到 B 帳戶、6000 元到 C 帳戶。

你可以把B 帳戶設定為存小孩教育金或是夫妻退休金的帳戶,並開始啟動定期定額投資計畫。不管是買基金或是買投資型保單,透過這個帳戶投資,也不必擔心這個帳戶裡的錢會被不小心花掉,因為全都投入理財工具中了。存錢是為了更美好的未來,當然不要忘記犒賞自己,因此再多設定一個 C 帳戶為全家旅遊的夢想基金帳戶,例如每年固定帶孩子出國旅遊,或是來趟台灣離島之旅也很棒。

無痛理財法 2:信封袋理財法

這是個老阿嬤年代的理財法,簡單卻非常實用。你可以把家庭開銷列舉大項目,例如:房貸或房租、信用卡、水電瓦斯電信費、小孩教育費、飲食費、娛樂費等,依照比例將薪資領出來放入各個信封袋或是夾鏈袋中。如果你是家裡的財務大臣,你還可能要多一包「老公/老婆當月零用錢」的信封。用這個方法的最大風險是,萬一自制力不佳,信封裡的錢到了每月 20 號就花完了,怎麼辦?(推薦閱讀:52 週存錢神器!這幾個 app,讓你無痛儲蓄

最好的辦法是除了房貸、教育費等固定開銷外,將其他開銷以一周為單位,分成 4 袋,當每月第一周花得特別快,就能提醒下兩周要少花一點才不會不夠用。

用這個方法還要再多一個「其他」的信封,避免萬一臨時出現額外支出就會挪用到其他信封裡的預算。這個「其他」信封可以每月放入 2000 元,如果沒花到,就再存到帳戶去。另外,在生活開銷相關信封裝入的錢最好不要算得剛剛好,以免過得捉襟見肘,心情也會比較輕鬆。

不要忘記,理財的終極目的是為了更美好的未來,而不是為了讓心情壓力指數攀升,因為違背人性的行為千萬不需要浪費時間嘗試,而是找到克服個性弱點的方法,幫助自己管好家庭帳本外,還能把錢存住,祝福每一位家庭財務總舵手都能找到適合的理財法,帶領全家航向幸福的未來!