與其盲目跟從專家建議,不如好好搞懂保管、保值與投資的基本差別,更有助於找到適合自己的理財方式。

理財 VS 投資:別以為理財就是要賺錢

我每次演講,總是喜歡從這個最基本的觀念談起:「理財」就是「投資」嗎?若沒搞懂這兩者的區別,很可能就踏出錯誤的第一步。

先就「理財」一詞來說文解字,「理」是「管理」,「財」是「財產」,而且當然是「自己的財產」。「管理」並不意謂著「要從中賺錢」,因此,「理財」的範圍比較大,「投資」只是其中的一項。


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例如你把錢存在銀行,會期待它幫你賺錢嗎?銀行定期存款根本就是註定賠錢的,更遑論放在活期存款帳戶裡了。為什麼你還要把錢存在銀行裡?因為你不敢放太多錢在家裡,所以只好放在銀行裡,這難道不是一種「管理」嗎?因此,存在銀行的目的是「保管」,這就是理財其中的一項功能。

理財還有兩項功能,一是「保值」或「保障」,不一定是為了賺錢;二是「投資」,其目的當然就是賺錢了。哪些金融商品屬於前者?哪些又屬於後者呢?如果你無法做正確的區分,輕則賺得太少,重則影響你一生的財富。(推薦你看:你有「錢意識」嗎?實踐經濟獨立的思考練習

先從大家應該都會買的「保險」談起。你買保險,是為了賺錢嗎?有些人真的是為了賺錢,因為他們對其他金融商品的風險非常懼怕,只好拿保險來當作賺錢的工具。以前的壽險顧問都跟我們談「保障」,現在都在談「投資」,不過我對保險的態度傾向前者,因為保險公司在這個低利的時代,都賺不到什麼錢了,怎麼還能在理賠之外,提供不錯的投資報酬率給保險的購買者?充其量只比定存利率好一點點而已。


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「買房子」總該是為了賺錢吧?我還是認為不一定。很多人一輩子只能買一間房子,如果他根本不會去賣房子,怎麼可能會賺到錢?把買房子當成「投資」的工具,其實是害了你。如果把它當成「保值」的工具,你可能就有意願努力來達成。投資當然有賺有賠,但買來保值,至少有一個穩定的家庭生活。我認為,買第一間房是先求「保值」,買第二間房就是「投資」了。

買股票呢?當然是「投資」,因為賺錢就是它唯一的目的。能賺錢的股票,該買;不能賺錢的股票,當然不該買,這是淺顯易懂的道理,但絕大部分的人都做錯而賠錢。