在背著學貸、信用卡卡債的情況下,社會新鮮人該如何存錢呢?或許可以嘗試 631 法則,開始規劃你的理財目標。

科學家愛因斯坦(Einstein)曾經說過:「宇宙中威力最強大的就是複利(The most powerful force in the universe is compound interest.)」,放在理財上面更是如此,如果成功存下了第一桶金,用錢來滾錢,將是加快實現自我實現,邁向富裕人生的一條康莊大道。

但對一般的社會新鮮人以及單身上班族來說,薪水本來就有限,加上孝親費用或食衣住行育樂等開銷,甚至還有過去的就學貸款、信用卡卡債還沒清償完畢,在這種情況下,只能勉強養活自己,怎麼可能還有閒錢投資,人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠。


圖片|來源

戒除三「不」一「沒有」的惡習

對於社會新鮮人、單身上班族,怎麼賺到人生的第一桶金?富邦人壽富年通訊處區經理黃如玲指出,所有的人都是先從社會新鮮人開始,只要能成功擺脫「三不一沒有」的惡習,每個人都可以成功理財。

這「三不一沒有」是什麼呢?包含了「我不理財、財不理我」、「一毛不剩『薪』光幫」、「不切實際的好高騖遠」,以及「沒有嚴守理財紀律」。

黃如玲說,態度跟執行力是相當重要的,比任何觀念都還重要,所以她建議,社會新鮮人、單身上班族領到薪水時,應該要扣款下來強迫儲蓄,從存小錢開始,這樣就會很快存到人生的第一桶金。

筆記重點 1:支出=收入-儲蓄

過去的觀念是,想要儲蓄,就把收入減掉支出的錢,剩下的錢就存下來當作儲蓄,但正確的觀念應該是,支出等於收入減掉要儲蓄的錢。

黃如玲分析,大多數的年輕人自制能力很差,面對酷炫的 3C 商品、精品,往往很難控制欲望,過去可能還有父母資助,但開始有薪水進來之後,常常會誤以為自己很有錢,忍不住大肆購物,甚至添購新裝,變成名副其實的一毛不剩「薪」光幫,每月薪水都花光光,所以一定要徹底落實,支出等於收入減掉要儲蓄的錢,這樣才能踏出成功的第一步。

筆記重點 2:631 法則= 60% 支出、30% 儲蓄、10% 保險

開始落實每月強迫儲蓄後,究竟單身者要如何規劃自己的收入、支出以及儲蓄的規劃呢?黃如玲表示,一般來講,單身者可以用 631 法則來規劃,也就是 60% 當作食衣住行育樂的支出、30% 儲蓄理財、10% 屬於風險規避,可以用保險來規劃。

黃如玲提到,年輕人年存 20 萬元,再加上投資報酬率 20%,就可以賺取 4 萬元,看起來似乎相當厲害,可是如果有任何意外發生,4 萬元卻很難應付,所以這凸顯了風險規避對年輕人的重要性,在追求儲蓄理財前,也要兼顧風險規避。(推薦閱讀:財務自由的 10 個秘密:不管收入多少,都要拿 20% 儲蓄

筆記重點 3:先還債才開始理財

年輕人很想存錢,可是還背著學貸或卡債,要怎麼辦?黃如玲建議,卡債是必須率先解決的問題,因為卡債的利率遠高於定存、活存,想要存錢,先還清所有的卡債,讓過去累積的高利率負債先還掉,也可以避免不必要的支出,並且把自己的信用卡剪掉,改用實支實付的 VISA 金融卡,理財才不會有漏洞。(推薦閱讀:最多賺 8.88%!2019 最受歡迎十張信用卡

由於學貸的利率較低,可以一面還學貸、一面存錢,例如將 631 法則中的 60%,撥個 20% 來還學貸,這樣可以完成儲蓄的目標,也可以還錢,進一步搭配自己的短、中、長的理財規劃,例如:買車或停車位、留學或買套房,給自己訂立一個目標,照著這個順序走下去。

筆記重點 4:理財三分法、保險三要、帳戶三個

在投資建議上,黃如玲強調,可以依循著「333 原則」,這樣才能平衡理財跟風險規避。

首先是「理財 3 分法」,社會新鮮人扣除生活費後,要把內容細分為儲蓄、投資、保險,呼應之前所講的631法則,投資要依據個人的風險承受度來分配,千萬不要急著把薪水放在理財、投資部分,先準備好緊急預備金、保險後,再來進一步談股票、基金這些投資工具。

第 2 是「保險 3 要」,第 1 個是要優先考慮低保費、高保障的險種,先把基本保障做好,第 2 個則要看個人的工作內容跟風險程度來衡量,例如外勤人員常要 出差、騎車,就要考慮提高意外險、意外醫療等等。第 3 個就是保險不是有保就好、不是愈多愈好,記得每年保費支出要不超過年收入的 10%,保額大約是年收入的 10 倍。

第 3 是「帳戶 3 個」,把帳戶分成緊急帳戶、儲蓄帳戶、一般帳戶,緊急帳戶是估算每月必要支出,這部分要預留三個月,儲蓄帳戶則是儲蓄專用,一般帳戶 則是一般支出。

只要從小記帳,善用年輕就是本錢的優勢,又享有低保費的優惠,還有早一點布局理財,這樣加上時間複利,一般社會新鮮人、單身上班很快族就可以滾出第一桶金。

個案背景:

Apple 現年 25 歲,剛從研究所畢業,正式成為社會新鮮人,目前在活動公司擔任行銷企畫的職務,由於沒有工作經驗,每月薪資為3.2萬元,如果再加上三節和年終獎金,年收入應該可以達到約42萬元。

在還沒開始工作前,Apple 幾乎沒有存款可言,等於是從零開始。但是 Apple 內心一直有出國留學的夢想,希望可以在 3 年內存到 100 萬,當作留學基金,所以她每個月提撥 1.5 萬元,定期定額投資 3 檔新興市場股票型基金(各 5 千元),取代儲蓄,看能不能在錢滾錢的情況下,快點累積到第一桶金。此外,雖然住在家裡,可是爸媽希望她也能負擔部分家庭開銷,所以每個月 Apple 會固定給爸媽 8 千元的家用費,剩下的 9 千元則是交通、生活、娛樂等其他支出,如有剩餘則存起來。保險則以壽險和醫療險為主,年繳保費 3.5 萬元。

雖然,好像比起同儕 Apple 已經算是有理財概念,不過她還是會困惑,每個月在基金的投資比例會不會太高?或是現有的投資組合足夠嗎?重點是,3 年後真的可以圓夢嗎?

財務現況:

Apple(25 歲,行銷企畫)

每月薪水 3.2 萬元
年收入(含年終、獎金) 42 萬元
存款(現有) 0 萬元
孝親費(每月) 8 千元
生活開銷 9 千元(含交通、生活、娛樂)
保險支出(每月) 3,000 元
投資情況(如基金、股票) 每月 1.5 萬元(定期定額扣 3 檔基金)

 

專家健診

富邦人壽富年通訊處區經理黃如玲強調,很多事情都是知道原理,但實行起來卻是相當困難,因為外面的誘惑太多,所以一定要每月算出必要開銷,剩下都作為儲蓄、理財、保險,並且變成一定要支出的項目,而且要記得高報酬、高利率,一定就會伴隨高風險,所以自我風險管控相當重要,不然都只是看到獲利,卻沒看到風險。

步驟 1:分散投資市場

黃如玲以 631 法則,也就是 60% 支出、30% 儲蓄、10% 保險來計算,每月 3.2 萬元,60% 支出應為 1.92 萬元,30% 儲蓄應為 9,600 元,10% 保險應為 3,200 元,Apple 每月儲蓄 1.5 萬元,這個儲蓄理財的比例很高,這是可喜可賀的部分,但投資組合太過於集中於新興市場,可以分散投資的標的。

最好以保本的投資加上部分稍微積極的投資,尤其是市場難料,說不定前面 2 年狀況好,到了要出國的最後 1 年,市場狀況卻很不好,所以一定要分配一下投資比例,可以考慮用下列方式來改變投資配置:

步驟 2:稍微延後時間喘口氣

黃如玲提到,以 42 萬元的年收入來看,扣除交通、生活、娛樂每月的 9 千元,一年固定開銷約約 10.8 萬元,加上年繳保險 3.5 萬元來看,只要跟父母親談好,暫時先不給家裡孝親費,1年就可結餘 27.7 萬元,3 年可結餘 83.1 萬元,只要投資報酬率不錯,是有機會達到 3 年存到 100 萬元。

實際上還可以稍微把時間延後一點,例如拉長到 3.5 年存錢,這樣的規劃,兼顧了保本及投資,可以幫助 Apple 完成出國留學的夢想。

黃如玲認為,要累積人生的第一桶金,態度、持續力、執行力最重要,一定開始徹底執行,每月存錢,養成良好的自制能力,小錢也能慢慢滾成人生的第一桶金,如此一來,社會新鮮人、單身上班族才能晉升為往下一站幸福的投資一族行列中。