還在為「賺越多、花越多」困擾？5 招懶人記帳法，手機就能掌控預算

文｜陳怡君

「賺得多，花得更多」是許多家庭理財上的一大痛點。

理財方法百百種，不知道哪個最適合自己？CFP 國際認證理財規劃顧問許郁氛提供 5 種不同的記帳工具或理財方法，建議可選擇適合自己的方式，長期執行並且保持彈性調整的空間，唯有符合自己的生活價值觀，才是可長可久的理財模式。

一、善用數位工具記帳

1. 用手機記帳 APP，可提供多元記帳方式，包括掃描發票、拍照或語音。

2. 用第三方支付 APP 或信用卡消費，提供彙整報表的功能，等於記帳在上面。

3. 透過數位工具可快速地進一步生成分析報表，將消費分類成食衣住行等不同項目。

二、搞懂「消費、浪費、投資」 就能管好錢包

由日本理財規劃專家橫山光昭提出，他認為想存錢並非努力避免浪費，反而應該適度地浪費、積極對自身投資，才是正確的理財方法。

做法上，首先要能夠分別出每一筆支出，是屬於「消費」、「浪費」或「投資」；接著，只需要管理這三大項目的支出比率，就能夠輕鬆理財。

橫山光昭建議，這三項分別佔總支出的「理想比率」分別是：消費 70%、浪費 5%、投資 25%。

但個人可依照本身價值觀去調整這份收支計畫，例如重視生活樂趣多一點的人，可能在「浪費」的比率上會高一點。而且某些消費也是一種對自己的投資，例如安排聚餐可能建立社會人脈，但如果幾個月下來發現這項開銷的效益不大，就要檢視是否過度浪費。

如何判斷一筆支出是屬於「消費」或「浪費」？

在這方法裡，是以個人「價值觀」做為判斷的原則，因此透過這個方式可以建立符合自己真實需求的收支計畫，並隨時檢視自己的花錢習慣，就能把錢花在真正需要的地方。

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三、懶人理財法: 做好「預算制」省了一筆一筆記錄的麻煩

先設定出每月的支出預算，所有花費都依照預算做調整。

通常家庭裡會有一些固定開銷，例如買菜錢一天多少，有些人會從預算裡面去想辦法節省，例如盡量去傳統市場購買，或有些食物可以自己做。

若剛好這個月開銷高過預算，超過的金額就要思考是否挪到下個月，或是想辦法調整其他支出項目。

許郁氛指出，預算制的好處是不用一筆一筆紀錄支出，只需要思考如何在預算內達到最好的效益，因此是懶得記帳的懶人理財方法。

四、分戶理財法：帳戶分類，讓你更輕鬆

每個月的發薪日，就將固定金額轉到另一個「理財帳戶」，分別不同用途。

「薪資帳戶」支應每月的生活支出，包括吃喝玩樂、交通等；「理財帳戶」則固定扣款支出，包括水電、手機、租屋或房貸、保險和稅務等。

用一個帳戶去固定扣款，好處是不用等到繳錢時才來準備，財務規劃安排上更有餘裕；並且用一年的帳戶明細表來看，就可以預估下一年要提撥多少金額到理財帳戶，先做好預算規劃。

圖片｜Photo by Nick Morrison on Unsplash

五、六個罐子理財法

由哈福．艾克所提出的理財方法，他將收入分成 6 個罐子(也就是帳戶)，每個罐子設定一個比率，6 個罐子加起來是 100%：

1.「財務自由」帳戶：透過理財賺取被動收入

2.「教育」帳戶：投資自己的學習成長

3.「生活必需」帳戶：生活必須花費

4.「玩樂」帳戶：享受生活

5.「支出用長期儲蓄」帳戶：需要儲蓄一段時間才能實現的事，例如買車、購屋或出國旅遊

6.「贈與」帳戶：公益或幫助他人

最後這個方法結合「分戶法」與「預算制」概念，透過 6 項規劃可以去預期自己的生活、管理自己的財務，重視家庭生活品質的人，可能會拉高「支出用長期儲蓄帳戶」的比率，相對要降低其他項目比率，理財的同時也在規劃自己想要的生活模式。