財務自由離我好遙遠？先解決這些常見的迷思

文｜康納．理查森

為了確定你的做法究竟是符合良好理財實務、或是根本錯的一塌糊塗，財務專家提供了一些經驗法則。目的是要讓你有比較的基準，並協助你控制成本。但問題是，這些法則不僅太過籠統，而且還是很糟糕的建議。我想直接挑戰其中三個法則。

債務迷思

用來清償債務的錢不該超過收入的二十％。這代表金援自己的生活方式是可以接受的。這真的讓我無法忍受。這個法則允許你拿薪水的一大部分來支付卡債、學貸和消費性貸款。問題是，平均每位大學畢業生背負三七一七二美元的助學貸款，外加一些卡債。根據畢業生的平均薪資來看，平均債務支出已接近（如果沒超過的話）二十％的實際薪資，這是場理財災難。

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債務現實

一旦擺脫債務，就永不欠債。在還清債務後，你不可以再有債務，就是這麼簡單。這種「可控制」的債務必須從你的人生中剔除。唯一的例外是房貸，這個部分留待第四章討論，因為你的首要目標是讓自己完全脫離負債，當然不能在完成了理財改造後，還走回頭路。

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住房迷思

住房支出不可以超過收入的三十％。任何標準都有一個共同問題，那就是人的行為會慢慢朝中間偏移。人們會太靠近（如果沒超過話）這個標準。把住房支出（房租或貸款）的標準設定在收入的三十％很荒謬。癥結在於住房會是最高的固定成本，而且還是長期的債務。你的目標應該是盡可能讓它越低越好。

住房現實

你的住房支出不該超過收入的二十％。讓住房支出維持在收入的二十％或以下，可以從預算中釋放出打造健康生態系統所需的現金，而健康生態系統指的是，償還債務、建立儲備金、藉由投資增加財富、為退休生活預留現金。當你把超過二十％的收入花在房租上，就不可能以適切的速度完成上述必須達成的目標。

現在，在我們繼續往下看之前，我要先跟那些沒錢的人說：住在紐約、洛杉磯、芝加哥、波士頓的人怎麼辦？在那些地方房租不可能只佔收入的二十％啊？

我們現在談的是大改造，如果你想要快速獲得財務自由，就得考慮搬到一個負擔的起的城市。如果要住在一個光是房租就吃掉超過二十％可支配收入的地方，你可得三思。這可不是一本教你爭名奪利的書。這本書要教你的是停止犯相同的錯誤，找到富足的人生。不過，還是有好消息，一旦你存了足夠的錢，就可以搬回那些城市。

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儲蓄迷思

儲蓄至少要佔實際收入的十五％，這個法則不像其他法則那麼糟糕，至少它鼓勵儲蓄。但十五％無法讓你實現目標。如果你到現在還在讀這本書，那你對理財改造計畫應該是認真的想「放手一搏」。雖然十五％也能讓你的儲蓄朝正確的方向發展，但你還是得盡快提高比例。

儲蓄現實

儲蓄必須至少佔實際所得的三十％。光是存錢就代表你已經領先同儕了。但存下實際收入的三十％（在還清所有負債後），你將在通往財富的道路上加速前進。當那三十％的存款持續累積時，你會發現，先前對金錢的憂慮突然消失無蹤。

先是儲蓄，然後投資，是你跨越理財大改造終點線的捷徑。盡可能提高存款數字，並讓決策自動化。

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當你在制定熱情預算時，該如何正確分配花費非常重要。有些支出可以削減，有些地方則可大加揮霍，重點是要讓你花的每一筆錢皆能發揮最大效益。

經驗法則就是如此制式，但你的理財改造可一點也不制式，在財務重新自我定義的過程中，你必須要能改變看事情的角度。採用理財改造版的經驗法則將讓你獲益良多。