我有一些朋友曾有國外成長的經驗,聊天時,大家經常談到,亞洲的父母普遍工時長,能陪孩子的教養時間已經很少了,有更多情況是,他們因為愧疚感,索性以物質來寵孩子,久而久之成為一種「給愛的方式」。

另一個話題是,一般小學教育科目沒有理財教育,頂多是老師在課堂上對學生的生活教育,但是有些國家很重視這塊,把「理財教育」視為一個科目,帶他們去超市或銀行,或在模擬商店買東西,甚至會有理財夏令營,就是要他們從小正視金錢、學會用錢。

在我認為,台灣小孩對金錢的態度輸在起跑點,父母要更努力地去教、去磨,在孩子未成年之前就打好對金錢態度的基礎;否則一旦他成年、有了法律責任,如果受到黑心理專慫恿買不適合的金融商品、被朋友拉去盲目投資......,年紀輕輕就揹了莫名其妙的債務和失去金融信用,真的會很慘。(也來看看:財富不是錢

儘管有人認為理財教育不應從小開始,提出「哎呀,他那麼小,不要對他太嚴肅!」,或「一直談錢,會把他變成現實的孩子」等說法,但是我向來堅信,擁有健康正確的金錢觀,長大才能成為一個負責的人,所以,兩個孩子從三歲起,我就開始給他們金錢觀了。

惜物,是看重金錢的第一門課

話說,四歲多的 YAYA 剛學會使用安全剪刀,雖然我們夫妻早就對他耳提面命,但他還是把姊姊的羽球拍給剪破了。為了懲罰他,我們要求他要把小豬公的錢拿出來,買一支新的還給姊姊。對他來說,一千多元的數字需要很長的時間才還得完,也代表往後很長一段時間,他沒有多餘的錢可以買想要的東西;如此一來,下次他才會懂得珍惜所有屬於自己和尊重別人的東西。(別讓孩子住在象牙塔裡,讓孩子提早認識這個真實世界

對孩子的親子教育是有階段性的,學齡前孩子不太能學深奧的知識,但我認為可以先教他「惜物」,否則他頑皮弄壞羽球拍,父母覺得沒關係,那他可能下次把手機摔壞、把沙發刺破也無所謂,反正被念兩句,家裡總會買新的,又有什麼關係呢?現在景氣這麼低迷,賺錢和存錢都非常不易,就算父母再省、再會投資,若是孩子不懂惜物,父母將來要填補的,可是無底洞啊!

能隨手關燈、關水龍頭這種珍惜能源的態度,也是一種惜物。為了提醒全家人不要忘了隨手關燈和珍惜水資源,也為了擴充「國庫」─娛樂費的來源,我們家就訂定了一條規則:「以後誰看到電燈水龍頭沒關,幫忙關的人有五十元,忘記關的人就要乖乖繳出,這筆零用錢就會拿去旅遊或是吃大餐喔。」這個遊戲小孩愛死了,所以晚間的家庭活動,他們兩人就會默不作聲地偷偷觀察爸爸,一看到爸爸忘了關,兩個人就會「衝啊」搶著跑去關,別看 YAYA 年紀小,好幾次都是他拔得頭籌喔。
幾次下來,仁甫荷包大失血,當然就會記得舉手之勞做環保,小孩也潛移默化養成好習慣,而且最棒的是,一筆娛樂金就跑出來了!(也來看看,「幹嘛要有小孩」非典型的育兒經驗談


萬物皆有價,而非理所當然

當孩子開始上學,已經有簡單的加減法概念,就是採取第二步的關鍵時刻─教他計算物價。

我們家給孩子零用錢的準則是,如果這件事是你的責任,表現好是應該的,除外的特別付出才會有獎勵。例如:考試成績在前幾名我們會讚美他;功課在爸爸媽媽下班前就寫完了,我們不會塞錢給他,但是他若負擔家務,就會給他零用錢當作鼓勵。

樂樂的個性是屬於貼心又愛賺錢的,有幾次我趕了好幾天的錄影,腰痠背痛,很想找人按摩時,她就會說:媽媽妳把這筆錢省下來,我幫妳按免費的!可是若仁甫也要求比照辦理,她就會端出自製價目表,肩部:五十元,腰部:五十元,腳底:六十元,若全身按摩要一百六十元,甚至還分不同時段有不同價錢,很有累計的概念呢!(也可見她對媽媽比較好,偷笑中)

YAYA 年紀小,跟他解釋某樣東西一百元、另個東西要價一千元,他感受不到差異,所以我都用比擬的方式,讓他感覺「差很大」。比如他想買一個機器人,而我覺得太貴時,就會用他最喜歡吃的貝果作比喻,我會跟他說,這個機器
人要一千多元,媽媽用一百元可以買三個貝果,所以一千元就可以買三十個了耶!他腦中就有貝果疊起來的畫面,就會「很有感覺」:一千元和一百元真的差好多啊!

由於小孩子很容易有購物衝動,但對物品的新鮮感也很短,我會用其他方式轉移 YAYA 的注意力,但如果他還是一直不放棄,我就會解釋給他聽:一組變形金剛要三千元,可是這個錢等於爸爸媽媽要帶你去住民宿的錢,而且我們還要去溯溪和抓蝦,還有吃大餐,如果你為了買變型金剛而不跟我們去玩,那你就要待在家裡好幾天了。(年末出遊建議:老英格蘭莊園,台灣也有歐風城堡

這時他就會陷入思考:變形金剛 VS. 跟家人玩好幾天的快樂時光,吵著要買這個玩具是否值得?到時候,看到大家都高高興興出門玩,只有他不能去,會不會後悔?(當然旅遊預算早就是計畫之內,但是小孩不知道),他就比較會做選擇,先把欲望放在一旁了。

比價不現實,而是珍惜金錢

很多父母覺得小孩對錢不要太計較,但我認為用對地方,精打細算可是美德喔!比方說,我帶樂樂去A家超市,看到蛤蠣賣得比較貴,就會跟她說到B商店買會比較便宜;幾次下來,我們已經把「比價」,當成母女逛街的趣味觀察。(最感人的親子互動:從喝茶學做人的道理

有次我母親帶她逛超市,正想掏錢買她喜歡的蛤蠣,她就立刻說:「婆婆,這裡很貴,我帶妳去隔壁的店買,比較便宜。」母親事後告訴我,我才知道,原來我已經改變她的購物習慣了。小孩現學現賣的能力真的很強,教導小孩「每個東西在不同通路的價格不同」後,樂樂現在買東西之前,都會問我說:「媽媽這個多少錢」,在我認為,會買東西的人,應該要會比價才行!(因為,選擇比天賦更重要
 

適時適性,給予理財教育

我女兒有一點跟我很像─我們都有「忍功」,喜歡把最愛的食物留到最後吃;這或許就是對「忍耐一下,慢一點吃棉花糖」的實踐吧。(也來看看:不必忍耐也能存到錢,輕鬆記帳三訣竅

有一年,我們帶孩子到北海道做活動,全程沒有觀光和血拼的安排,幾乎都待在度假村裡。回程時,她在機場瞥見一隻玩偶豬,眼光就自此盯住那隻豬不動。由於平常家人或朋友已經買很多玩具給她,我就跟樂樂說:「妳其實不需要再買玩具了,對不對?」她點點頭表示同意,繼續跟我在機場晃來晃去,但還是頻頻望著小豬所在的方向。

我有點心軟,想說出國玩都沒買東西給她,要不然就寵她這一次好了。這時她卻很理性地說,「媽咪沒關係,我只要看看就好。」因為她已經同意不買,我也不會硬買,畢竟,她小小年紀就已經學會控制自己的欲望,媽媽千萬不能在這個時候心軟破功啊。不過,她對物欲真的很有自制力,不論對自己或對別人,像她生日時,我準備很多份糖果讓她帶去給同學吃,她一定只發給老師和同班同學每人一份,剩下都帶回家。

獅子座的YAYA就不同了。他班上有十七個同學,他生日時我幫他準備了五十份,照理說應該會剩很多,結果除了老師和同學外,跟他有一面之緣的隔壁班同學也有份,結果回家當然一顆都不剩。這件事反映了,每個小孩大方的程度真的很不一樣。

所以我認為,父母給予孩子理財教育時,要根據他的個性和特質,給予差異化的教導,例如樂樂很懂得節省和自制,往後我就會教她,適度投資自己、有計畫地對自己好一點。而 YAYA 還小,也比較大而化之,所以我會比較加強他對數字的概念,和對金錢的自我控制。(也來看看:親密是教養的起點:給孩子自由

為孩子,也為自己

現代的孩子很可憐,還沒懂得如何儲蓄和賺錢、金錢觀都還沒建立好,卻在身邊的電視廣告和無所不在的行銷宣傳耳濡目染下,一下子就被洗腦了。如果父母真的很愛孩子,一定要從小給他們紮實的數字觀念和用錢態度,從生活點滴
開始做起,而不是幻想把他送到暑期理財營,就可一勞永逸。

看看報章雜誌那些令人心痛的新聞:父母省吃儉用,孩子名錶名車;孩子向父母要家產,要不然同歸於盡;把父母老本拿去當創業金,賠光了還怪父母...理財教育怎麼會不重要呢?

就趁孩子像一張白紙、在他未成年的這十幾年時,給他好腦袋、好習慣、好方法,塑造他成為一個成熟負責的人吧。我們這麼用心栽培孩子,不就是要他某天可以過著獨立自主的生活,而不是永遠依靠家人?

我的理財「季」律:只要你的態度是對的,「談錢」其實是「談愛」。如果談的太少,你會讓他往後日子吃盡苦頭。

 

教孩子也教自己理財,更多季芹的撇步都在《不懂理財到千萬好宅的犀利滾錢術》

 

 

 

 

 

 

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