拿第一張信用卡前，你的必修理財課

從小時候對於信用卡的懞懂無知，到了出社會開始有工作，受到廣告與電話行銷的轟炸，甚至是身邊朋友擔任起信用卡業務員來向你拉業績，網購、停車、繳稅等五花八門的回饋優惠，讓你辦起了人生第一張信用卡，隨著行動支付、電子支付多元的結帳管道更普遍，連從錢包拿出實體卡片的動作都省去，只要在手機上 Apple Pay、Android Pay、G Pay，甚至 Samsung Pay 已支援悠遊卡，不只是無現金，就連卡片都省去了，可是當我們習慣都用卡片支付時，究竟是否會讓我們在無形中花的更多呢 ？

信用卡付款 讓你更容易消費？

Rechard Feinberg 研究對美國某間百貨公司的消費進行調查，持有信用卡的人會購買的比較多，當然，這無法說明信用卡讓人消費更多，畢竟持有信用卡者可能本身就是財力狀況較好有更高的消費能力。因此，他進一步研究下去，對兩組人員測試，一組測試時，在櫃檯擺上了 Mastercard 的 logo，暗示結帳可使用信用卡，另一組沒有提供可刷卡的提示，接著給予受試者幾張商品圖片並說出願意支付的金額，最終有刷卡提示的果然願意支付更高的金額，且就金額差異最高的達 50%。

延遲付款給了消費者某種當下免費的錯覺，直到收到信用卡帳單那一刻才後悔莫及，然而，目前信用卡在國內外的確有不少優惠，有些回饋甚至能成為理財幫手，到底該如何善用信用卡呢？

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你真的搞懂了嗎？刷卡前不可不知

有了基本的薪資收入，要辦卡一張少額度的信用卡門檻並不高，不過卻有許多人在卡片核發，甚至開始刷卡後，都沒有釐清信用卡的規則，先讓我們用懂這些名詞：

• 入帳日：我們刷卡後，店家向銀行請款的日期，通常是兩個工作天
• 結帳日：結帳日到結帳日之間，所有的消費入帳即是該月所要繳的卡費
• 繳款截止日：信用好壞最關鍵的一天，在截止日前繳清帳單，代表銀行是免費幫你先付掉款項，在這之後若未繳、繳最低應繳、動用到循環利息等都會影響信用評分，影響往後辦卡，甚至是貸款利息。
• 循環利息：最低應繳：根據金管會的規定，最低應繳包含的有本期新增金額的 10%，前期未繳金額 5%、循環利息，違約金或滯納金以及分期金額。

以下用一個消費情境來說明這些日期的意義以及「循環利息」的 ％ 數到底是什麼：

假設 A 在某銀行申辦信用卡，結帳日每月 25 號，繳費截止日下個月 10 號。

在 6/3 號刷了 3 萬 3 千元買一台筆電，店家在 6/5 向銀行請款（入帳） ，6/22 刷了5000元買一台吹風機，6/24 向銀行請款（入帳），到了 6/25 號號結帳日本月新增消費為 3 萬 8 千元。

假設前期沒有未繳款項，最低應繳約為新增消費的10%為 3800 元，如果只繳交最低金額，剩餘款項（38000-3800 元=34200元）未繳至下一期將動用到循環利息。

循環利息是以入帳日開始「以日計息」，所以在這邊到下一期 7/25 結帳日的兩筆消費分別延遲還款為 50 天及 31 天，假設 A 銀行核定的循環利息年利率為 15%，前一個月僅繳交最低應繳，那麼兩項消費會產生的利息分別就是：

(33000-3800)X15%( 50/365天)＝600
5000X15%( 31/365天)＝64

總共產生的循環利息為 664

在前面我們提到了研究，發現信用卡的確可能讓我們在無形之中增加消費，而在缺乏信用卡知識情況下就有高多風險，有什麼方法可以避免落入卡債的困境呢？

怎麼刷？金額大小與消費先後順序

事實上，有多少還款能力花多少錢是最優良的使用習慣，但假使遇上了困難，在某個非常時期你有不得已的理由無法全額繳清，那麼這時候，透過信用卡消費的金額大小和刷卡優先順序是會影響循環利息多寡的，以上述同樣的消費情境來看，先買了較高價的筆電再買較低價的吹風機，總共產生 664 元的循環利息，那麼兩個消費先後順序顛倒呢？

(5000-3800)X15%( 50/365天)＝25
33000X15%( 31/365天)＝420

總共產生的循環利息為 425

說明了都繳最低應繳的情況下，其實把較高花費的放在前面刷，因為距離結帳日更遠，銀行幫你代墊高額的款項時間更久，要付給銀行的利息會較多，所以若是無法全額繳清，越大筆的款項越早刷其實較不利，建議可以在消費順序上調整。

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善用自動扣款功能

首先，可以將繳費截止日設在每月收入進帳時，接著直接設定信用卡「自動扣款」（全額繳款），強迫自己在每個月都能從現金帳戶中直接把帳單繳清。

如果你使用自動扣款但是只是繳交最低應繳仍有些風險存在，假設每次都只繳最低，會讓你產生一種自己都有持續還款的錯覺，可能不會去注意尚未繳清的金額有多少，然而上面我們有提到最低應繳裡面，其實真正為本金的部分只有本期新增金額的 10% 與前期未繳金額 5%，那麼循環下去反而產生更多的循環而不自知，永遠被債務追著跑。

每日結算 預留當月消費金額

如果你也是受到行動支付的便利性吸引，在日常消費時，習慣以信用卡「一嗶」完成小額結帳，對你來說使用信用卡簡化交易流程的誘因已經達成，建議可以在每晚回家記帳時，將每日以信用卡結帳的金額加總後，從錢包將這筆錢先放入一個信封，把需要繳款的金額留起來，等到收到帳單時也不會有任何壓力，只要將信封的現金一次性繳交就行了！

更少的卡片

雖然目前市面上真的有太多琳瑯滿目的卡種，網購神卡、停車卡、賣場百貨聯名等，隨著辦卡還有首刷優惠、贈品，上述我們提到一張卡片就在日期、利率等有所不同，一次要注意到各張卡片繳款截止日，管理上實則不容易，另外，還會產生多張卡片「責任分散效果」，每張卡片的款項看似都不多，較不會注意到自己總共的消費金額已經是超過負擔能力。

理性思考，信用卡說穿了就是一個「支付工具」，若是讓它變成負擔就是本末倒置了。大多數人日常消費與生活習慣可能也已經相當固定，究竟什麼樣的卡片對你來