月底結算個人財務，才發現自己的錢不知道花到哪去，甚至在不知不覺中成了月光族？一起來認識「心理帳戶」帶給我們的影響，練習把錢花在刀口上！
文｜允妍
你是不是每個月一領薪水之後錢就不知道跑去哪？明明就有規劃各個帳戶的用途卻依舊覺得錢不夠用？整天追金錢跑的日子實在是很煩心嗎？
今天就帶你了解什麼是心理帳戶理論，一旦搞懂了心理帳戶的原理及應用，絕對可以讓你往後的每分錢都花在刀口上，輕鬆當個聰明的消費者！
心理帳戶理論是什麼？
「心理帳戶」（mental accounting）是一個由行為經濟學家提出的理論，旨在解釋人們在財務決策中如何將金錢分配到不同的心理帳戶中，進而影響我們的消費和投資行為。
根據心理帳戶的理論，人們會將金錢分配到不同的心理帳戶中，像是日常開支、儲蓄、投資等，每個心理帳戶都有不同的消費目的和時間軸，因此會對金錢的使用和支出產生不同的情感反應。
例如，一個人可能會將某些錢存入「旅遊基金」的帳戶中，以儲蓄用於未來的旅遊開銷，同時也可能會將另外一些錢存入「日常開支」的帳戶中，用於日常的消費開支。
心理帳戶的理論還指出，人們對於不同的心理帳戶會擁有不同的風險容忍度。例如，對於用於日常開支的錢，人們可能會較為保守，願意選擇風險較低的儲蓄方式，而對於用於投資的錢，人們可能會願意承擔較高的風險以換取更高的報酬。
心理帳戶的理論在行為經濟學和財務學的研究中得到了廣泛的應用，並且可以幫助我們更好理解自己的消費及投資行為，以及如何更有效的管理個人財務。
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關於心理帳戶的實驗案例
而經濟學家也對心理帳戶理論進行了以下相關研究：
評估風險偏好
參與者被要求考慮在風險相同的情況下，把錢存在不同的心理帳戶中，例如「旅行基金」和「退休基金」。
研究發現，參與者更傾向於在風險較高的基金中投資較少的錢，例如「教育基金」，而在風險較低的基金中投資較多的錢，例如「儲蓄基金」。
調查消費行為
參與者被要求將他們的消費歸入不同的心理帳戶中，例如「食品」、「服裝」、「旅遊」等，然後被要求記錄他們的消費行為。
研究發現，參與者更傾向於在一個心理帳戶中的消費超出預算時，從其他心理帳戶中削減開支，而不是減少同一心理帳戶中的消費。
調查信用卡還款行為
研究人員將信用卡持有者分為兩組，一組被要求將所有消費歸入一個心理帳戶中，另一組不做限制。
結果發現，將消費歸入心理帳戶的人更傾向於還清信用卡的欠款，而另一組則更容易延遲還款。
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探討消費順序
參與者被要求將他們的消費歸入不同的心理帳戶中，例如「日常開支」、「旅遊基金」、「退休基金」等。研究人員還要求參與者考慮在不同的心理帳戶中消費的順序。
研究發現，當參與者先從「退休基金」帳戶中支出一部分費用時，他們更傾向於將剩餘的錢存入「旅遊基金」帳戶中，而不是「日常開支」帳戶中。
這表明，當參與者將財務資源劃分到不同的心理帳戶時，他們可能會更謹慎地考慮每個帳戶的目的和優先級，從而更好地管理他們的財務資源。
這個實驗也提醒我們，當我們考慮如何分配財務資源時，將資金劃分到不同的心理帳戶中可能是一個有用的方法。
通過將資金劃分到不同的心理帳戶中，我們可以更好地掌握自己的財務狀況，更好的管理支出，並更好的實現財務目標，例如儲蓄退休金、旅遊或其他目的。
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5 大常見心理帳戶實際應用
以下則是人們對於心理帳戶的 5 個常見實際應用：
應用一：儲蓄目標設定
一個人可能會設定多個心理帳戶，例如「退休基金」、「孩子的大學基金」等，每個心理帳戶都有不同的儲蓄目標。這樣做可以讓人們更明確了解自己的財務目標，並且在財務決策中更有目標性和計劃性。
應用二：消費行為
心理帳戶可以影響人們的消費行為。例如，一個人可能會將「旅遊基金」的帳戶中的錢用於旅遊開銷，即使這樣做會導致其他帳戶中的錢不足，因為他們覺得這些錢是專門用於旅遊的。
應用三：投資決策
人們在投資時也會將金錢分配到不同的心理帳戶中。例如，一個人可能會將部分錢存入風險較低的儲蓄帳戶中，並將另一部分錢投資於風險較高的股票市場中。
應用四：消費態度
心理帳戶也可以影響人們對不同消費的態度。例如，一個人可能會對於在「娛樂基金」中的錢更加放心大膽地消費，而對於在「教育基金」中的錢則更加謹慎節制。
應用五：消費調整
心理帳戶還可以影響人們對消費的調整。例如，當一個人的「日常開支」帳戶中的錢不足時，他們可能會優先消減「娛樂基金」或「旅遊基金」中的開支，以確保日常生活的正常運轉。
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人們最容易花錢的心理帳戶有哪些？
根據心理帳戶理論，人們最容易花錢的心理帳戶有以下幾種：
日常支出帳戶
這是用來支付日常生活開支的帳戶。人們可能會輕視這些支出，因為它們通常是小額支出，例如食物、飲料、交通等。
然而，這些小額支出如果累積起來，可能會對消費者的財務狀況產生影響。
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娛樂帳戶
這是用來支付娛樂和休閒活動的帳戶。人們可能會願意花更多的錢在這個帳戶上，因為娛樂和休閒活動能夠帶來快樂和滿足感。
自我投資帳戶
這是用來支付教育、培訓和健身等自我投資的帳戶。人們可能會更願意花錢在這個帳戶上，因為這些支出可以提高他們的能力和競爭力。
社交帳戶
這是用來支付社交活動和禮物的帳戶。人們可能會感到壓力，因為人們通常會想要在社交場合中表現出色，並且也想要向朋友和家人展示自己的關愛和關心。
緊急儲蓄帳戶
這是用來應對緊急情況的帳戶，例如突發疾病或失業。人們可能會感到不安，因此願意花更多的錢在這個帳戶上，以應對可能出現的危機。
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我們應該如何避免心理帳戶的影響？
避免心理帳戶的影響是一個需要注意的問題，特別是對於那些想要理性消費、節制開銷的人。以下是一些方法可以避免或減少心理帳戶的影響：
方法一：將所有的錢都視為同一個帳戶
將所有的金錢收入和支出都計算在同一個帳戶中，這樣可以避免過度關注某些特定帳戶，從而降低心理帳戶的影響。
方法二：建立明確的預算和目標
制定明確的預算和目標可以幫助人們更加理性的規劃和控制開銷，減少心理帳戶的影響。
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方法三：評估不同帳戶之間的機會成本
在做出決策之前，評估不同帳戶之間的機會成本可以幫助人們更加理性的分配金錢，從而減少心理帳戶的影響。
方法四：不要輕易改變原有的帳戶分配方式
在一定時期內，不要輕易改變原有的帳戶分配方式，因為這樣會破壞心理帳戶的穩定性，從而影響消費決策。
方法五：訓練自己的自我控制能力
訓練自己的自我控制能力可以幫助我們更好的控制自己的消費行為，避免受到心理帳戶的影響。
總之，心理帳戶是一個重要的概念，在消費行為中發揮了重要作用。理解心理帳戶的原理和應用，可以幫助我們更好地掌握自己的消費行為，更加理性的進行消費決策。