各信用卡所祭出的優惠琳瑯滿目,看似很超值,但它不一定適合你,甚至可能害你花得更多。那什麼卡才適合你呢?

文|小妮子

之前向大家介紹過關於信用卡的基礎知識,讓你在申辦信用卡以前了解背後利息等計算方式,利率、入帳日、繳款截止日各代表的意義,善用信用卡同時不忘記理財,信用卡祭出各種優惠回饋,比起用現金支付,消費的同時還能賺取里程、紅利點數得到不少回饋,像是在便利商店小額支付都能將點數直接作為下一次消費折抵。

針對市面花花綠綠的信用卡,網購神卡、買菜卡、停車、航空里程卡、百貨聯名,受到各種廣告標語、行銷話術,讓人有種好像都有「需求」的錯覺,一次握有太多卡片不但難以管理,更容易因為分散風險的心理機制產生過多的消費,擁有的卡片數量不要太多,但是究竟要怎麼挑選呢?延伸閱讀:「沒有刻意花錢,但錢就是莫名減少」22K 怎麼存到錢?


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卡片怎麼挑選?問問自己需求優先級

在挑選信用卡評比過程,經常會陷入的誤區,就是僅注意誰家列出的卡片功能多,在主打旅行卡上不乏是海外回饋和里程,其他根據公司不同推出免費貴賓室、機場接送、機場停車、快速通關折扣等,依照卡種和功能不同從免費到需要支付百至上萬元年費,在判斷要辦哪張卡片之前可以先問問自己:這些附加好處真的是必要需求嗎?

舉例來說貴賓室的使用,問問自己搭飛機的經驗中,是不是多半都算準時間到機場,接著 Check-in、過海關,偶爾逛逛免稅商品,距離登機時間也沒有太久,上了飛機一樣可以吃到飛機餐,大部分出入境程序對你來說都相當緊湊,這時候貴賓室對你來說其實就是不太需要的功能。

此外,注意該家航空公司是不是你真的會去使用的,還是因為卡片而去購買該家的機票,但是卻沒有比較優惠,反而因為信用卡優惠把自己綁住。

其實,只要審視自己日常的消費情境跟使用頻率,就能挑選出真正適合自己的卡片,舉例來說,針對愛好旅行的朋友,如果不喜歡使用外幣現金交易,在國外大多消費習慣感應一秒完成,又或是經常海外出差、旅遊者出國頻率高,勢必要將海外回饋納入首要考量之一,其次再來考慮卡片附加的其他優惠,像是里程累積功能的卡片,又或是針對特定旅遊國家也有不同的卡片可以提供更聰明的運用。推薦閱讀:如何挑選繳稅信用卡?十家銀行比一比

最高回饋有上限 檢視 % 數背後的組成

拆解行銷話術,在選擇卡片的時候,翻開信用卡官網,常常看到聳動的廣告橫幅,最高 N% 回饋,但打開細項觀看遊戲規則,才會發現有很多的但書,且有最高回饋上限,舉例來說,渣打現金回饋御璽卡,線上申辦新戶完成指定任務享最高 8.88 %,組成來自原先的 1.88% 回饋加上:

  1. 透過指定通路全新申辦渣打信用卡加碼 1%(回饋上限為 NT$100)
  2. 核卡 30 天內透過行動銀行成功完成任一筆繳款或新台幣轉帳加碼 1%(回饋上限 NT$50)
  3. 核卡後 30 天內(不含核卡當日)累積新增之旅遊通路(「旅行社、航空公司、飯店/旅館、租車公司、鐵路/公共汽車運輸」之刷卡消費,享額外 5% 現金回饋(回饋上限 NT$350)。其實在回饋期間和最高回饋金額並不多,其中回饋上限最高的 5% 上限為 NT$350,等於需要消費到 7000 元才能全部拿到。
  4. 另外,很多琳琅滿目的合作通路,可能因為有需求而吸引到你,舉例來說,喜歡到日本買電器的讀者,可能對日本賣場 Bic Camera 不陌生,在樂天信用卡中有一項可能會吸引你的最高 10% 折扣+免稅,但仔細一看才會發現,這項優惠所指的是少數指定型號的美容儀以及刮鬍刀,其他電器、藥妝 7% 與 5% 的優惠和在旅遊平台如 Klook 等上免費下載的優惠卷是相同的,因此這項條列出的優惠也許對你來說並無太大意義。


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真正拿到的才是實質的回饋

最後,也是最重要的就是這些回饋是否都能轉為實際的優惠,舉例來說,里程卡的點數累積是否真的能夠如期換到機票,達標的難易度、點數和里程是否等值,點數與里程分別的有效期限,究竟要刷到多少錢才能成功換到機票?

假設以長榮航空最低里程的台灣-香港/澳門來回經濟艙機票,需要 20,000 哩來看:

花旗銀行環旅 (年費 2,400)海內外 20元/哩 如果要換到一張長榮機票,則需要刷到 40 萬元。

國泰世華長榮航空聯名御璽卡,刷卡消費每 30 元可獲得 1 哩,以最低的台灣-香港/澳門,需要 20,000 哩來看,需要換到一張機票需要刷卡的金額是 60 萬元。

你會想說日常花費以刷卡取代現金支付,積少成多最終還是可以換取到機票,但是要特別注意得是這些里程通常都有期限需要特別注意看細項說明,像是在國泰世華的長榮航空聯名卡的說明中,就有標註每月帳單累積里程點數自動以 1,000 哩為單位,轉換至正卡人「長榮航空無限萬哩遊」會員里程帳戶內。未進行轉換之里程點數效期為 2 年。

如果經常出國或是長途飛機累積里程快,使用信用卡的點數回饋當作加速換取機票的方法,那麼選擇里程卡或許是比較適當的,因為可以確保在期限之內將點數轉換成實質的回饋,也就是免費機票。否則,在還沒換成以前這些點數都不具有實際的價值,相較起來現金回饋會是比較實際的優惠。你會喜歡:現金回饋、WiFi 機吃到飽!去日本玩刷這六張卡最划算