給理財小白的 5 個建議！想無痛存錢、有效投資嗎？與金錢建立好關係，累積財富是件愉快的事！
新年新氣象，你是不是更懂得如何掌握理財與投資呢？
首先，分享多年來的醒悟：創造、累積財富，應該是一件愉快、幸福的事。
曾經，我落入了「賺錢一定是痛苦難熬的、投資一定要花很多時間研究、生活就是要時常為錢煩惱」等迷思中，在累積財富的道路上走了彎路，後來透過自身經驗與閱讀，懂得如果能更有效、輕鬆地累積財富，那才是最幸福的理財方法。
本篇整理了關於理財與投資的 5 個建議。迎向新的一年，相信大家都能更穩健、輕鬆地設定目標，邁向財富自由。
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一、持續「賺錢」：金錢會流向創造價值的地方
賺錢的方法有哪些？可能是透過工作領工資、創業賣服務或產品，也可能是經營自媒體，通過流量變現⋯⋯，種類琳瑯滿目，但大致可以分為出售我們的時間、服務、專長或產品。
仔細想想，我們付出的心力與時間，究竟能創造多少價值呢？適合自己的賺錢方法又是什麼？依筆者淺見，可由以下三點來思考。
第一點，適合自己的賺錢方法，是能結合自身優勢與特質（以產生長遠的「動力」），並在付出相對應的時間與心力下，能創造更大價值的事。
第二點，是能「持續」獲利，並具有「成長性」。舉例而言，在某個產業缺工的情況下，可能會造成薪水相對較高，吸引不少人抱著賺快錢的心態去做，但值得深思的是，未來能長久「持續」嗎？是否符合個人「志趣」？產業前景又是否具有發展性呢？
第三點，在尋找個人志趣方面，也可以結合未來趨勢作規劃。例如，現代人生活壓力大，對於心靈療癒、心理諮商的需求增加；社會趨向高齡化，促進保健、長照業的發展；對於美麗、時尚與娛樂的追求更廣泛多元⋯⋯等。[1]
金錢，會流向創造價值的地方，而能滿足客戶「需求」、具有「市場」，為社會帶來「貢獻」的工作，結合自身「熱愛」，就是能發揮所長並創造財富的好方法。
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二、無痛「存錢」：養成記帳習慣洞悉金錢流向
存錢，是累積財富至關重要的步驟。該如何無痛、有效地存錢呢？
首先，要養成「記帳」的習慣。記錄各項收入與支出，可以幫助我們洞悉金錢流向，也能幫助我們節流。
例如，如果沒有記帳的習慣，可能會覺得每天買一杯咖啡沒什麼，但長久下來，會發現累積起來也是一筆可觀的數字。如果想存下更多錢，勢必就要取捨是否繼續這筆開銷。
記帳，還可以讓我們對於固定、必要的支出一目了然。例如，房租、電話費、水電費等，在月初的時候就先列入帳目並扣除，才能清楚剩餘可以支配的收入有多少。
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要存多少錢呢？可以根據自己的財務狀況與理財目標來規劃，回推每年、每個月可以做哪些改善。
在《持續買進》一書中，作者提供關於儲蓄的最佳建議，是把你當下有能力存的錢存下來，而不是根據靜態不變的法則（如收入的固定比例）決定存多少錢。[2] 這個觀點不同於網路上流傳的方法，卻也相當中肯。根據自身的狀況存錢，才能以低壓力累積財富。
三、享受「花錢」：聰明選擇自在舒適的生活方式
合理地使用金錢，創造能力範圍內想要的生活方式，就能享受花錢。
對於花錢，不少人抱著罪惡感，或認為辛苦賺的錢就這樣花掉很捨不得。但別忘了，金錢本身是交換的工具，而努力賺錢，就是為了接近理想生活。
只要分清楚「想要」和「需要」，抑制衝動購物的慾望，我們可以聰明地使用金錢，換得想要的物質、想嘗試的體驗，創造愉快時光。
例如，日常的「小確幸」可以提升幸福感，適時來一場「小旅行」轉換步調，讓我們更有動力面對生活。
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分享我在《持續買進》書中收穫的觀點——「兩倍規則」，指的是如果想要花費較大筆的錢時，必須花費相同的金額來做「投資」或「捐款」。
作者舉例，若他想買一雙 400 美元的紳士鞋，就必須同時購入價值 400 美元的股票（或其他生財資產，作為投資）。這樣不僅可以消除購物時的罪惡感，也可以促進反思，這筆消費到底值不值得、有沒有衝動購物？[3]
只要在花錢的當下經過思考，就能減少不必要的支出，享受花錢的滿足感。
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四、有效「投資」：持續投入以產生穩健報酬
怎樣算是有效、穩健的投資方法呢？筆者認為，除了能穩定獲利外，還要令投資人感到安心。
曾經，我為了選股而煩惱，花費許多時間研究，結果卻不如預期；想要打敗大盤，創造更好的績效，卻忘了投資個股也要承受更大的風險與壓力。後來我才醒悟，最簡單、看似緩慢的方法，反而能長期持續、穩定獲利。
無論你是投資新手，或曾為投資而煩惱，不妨試試輕鬆穩健的投資法——投資「指數型基金」。
《不在意，才能賺最多》作者提到，投資指數型基金的主要優勢是「低成本結構」：研究發現，隨著時間推移，只有少數幾檔個股表現會超越大盤，推升股市上漲。如果我們投資指數型基金，就相當於「持有整個股市」，長期而言，就能獲得穩定的報酬。[4]
那要如何投入呢？需要過度煩惱價格，執著於逢低買進嗎？
想要輕鬆投資，穩定獲利，與其煩惱是否買在最低點，「持續投入」才是關鍵。可以運用定期買進的策略，長期而言，透過「平均成本法」降低成本，獲得更大報酬。[5]
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五、善用「時間」：深耕專業與興趣創造更大價值
時間，是我們所擁有最具價值的資產，善用時間，也能創造財富。
如何運用時間創造價值？除了透過投資，用錢滾錢，還有一項非常重要的事，那就是「投資自己」。
同場加映：時間管理，就是「個人管理」！女人迷《把自己活成動詞》play with time 時間工作坊：在有限的時間中，創造最大價值
我們把時間花在哪裡，就會成為什麼樣的人。運用時間，深耕自己的專業和興趣，也能產生「複利」的效果。
時間是生命中最重要的資產之一，卻也容易在不知不覺中流逝。新的一年，不妨檢視自己使用時間的狀況，好好管理時間，也是管理資產的一環。
以上和你分享 5 個關於理財與投資的建議。祝福你新的一年，與金錢建立良好關係，更輕鬆、愉快地累積財富！