朋友沒有賺比較多，資產卻已經累積數百萬，你看見自己的理財盲區了嗎？釐清自己的投資狀態，40 歲開始投資也不晚！
40 歲的小艾是電子業上班族，從事業務工作十多年，學經歷與能力都受到公司高度肯定的她，年薪 250 萬，算是傲視同輩中人。
但小艾有個矛盾的行為，平日消費大手大腳，理財性格卻極保守，一則工作忙碌沒時間打理金錢，二則不懂投資害怕損失，加上有位閨蜜從事保險業，所以一直以來都透過閨蜜購買儲蓄型保單作為理財的唯一工具，細數下來大約有８張儲蓄保單，小艾很有成就感。
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某日在姐妹淘聚會中，大家閒聊投資，彼此分享個人的理財經驗，十分興奮；小艾不明白的是，朋友們看來收入普遍沒有她高，資產卻已累積數百萬，有些已經擁有自己的房子；反觀自己所有，就是手上這些儲蓄險，她驚訝之餘陷入沉思：問題在哪裡？
圖片｜Photo by Hannah Wei on Unsplash
受到衝擊的小艾，決定認真做功課，找出改善之道。於是透過朋友介紹來以諾，經過深度對談，我們釐清問題在哪裡。
首先是花費無度。小艾工作壓力大，很容易落入「要對自己好一點」的陷阱，用花錢來抒壓，因為收入高，所以花錢不手軟，賺多花多的結果，存款增加很有限。
其次是缺乏長期投資意識。因為工作忙碌沒有花時間學習理財知識，害怕損失而遲遲沒有進行投資，相當可惜。並且她突破了一個重要的盲點，儲蓄險不能是理財的全部，因為過低的利率，甚至不足以應付通膨。
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總結來看，不夠多的本金跟過低的報酬率，正是她跟友人資產落差被拉開的重要原因。
為什麼要投資？
一、通膨
自 2020 疫情開始，萬物飛漲，唯獨薪資凍漲，上班族微薄的薪水要應付節節高升的物價，越來越吃力；台幣一年定存利率約 1.5%，而 2023 年臺灣的通膨率約2.24%，存定存等於是負利率的理財選擇，存款將大幅貶值。
二、機會成本
經濟學名詞「機會成本」，簡單的說，是當人們選擇理財工具 A 的同時，放棄的其他眾多理財工具中，報酬率最高的那一項，就是理財的機會成本；我們可以理解為，當機會成本越高，損失就越多。
圖片｜Photo by Annie Spratt on Unsplash
小艾的選擇是儲蓄險，現行台幣利率變動型保單的宣告利率平均 2.2%，美元計價利率變動型保單的宣告利率平均約 3.5%，但全球股票市場長期投資年化報酬率約 8%。
也就是說，小艾選擇儲蓄險有安穩的 2.2%～3.5%，也同時產生機會成本 8%，她因此錯失多年資產成長的大好機會，導致她的財富水平嚴重落後於同輩友人
不同的報酬率舉例試算如下：假設本金 100 萬，投資 20 年，2.25% 的複利結果是 156 萬，8% 的複利結果則是 466 萬。選擇的理財工具不同，效益的差距顯而易見。
生涯目標定錨理財計劃
當然，理財並非以他人為追逐目標，或盲目追求大與多，而是要用來實現自己的生涯目標夢想，財富才因此被賦予意義。因此，在詳細了解小艾的財務現況與想法之後，我給小艾的財務處方箋是：
- 設定理財目標：有了真心想要的目標，理財計劃就有高度執行意願。
- 收支管理：建立預算式消費習慣，區分需要與想要，手機 app 記帳三個月來做為預算編列的依據；設置緊急備用金，以生活費的 6～12 個月為參考值。
- 投資管理：將部份保單價值金移動到投資部位，並開始定期定額扣款，透過全球化股債配置分散風險，提升資產增長效率。
- 定期檢視：一年後繼續追蹤目標達成率
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在第三次面談解說報告書的尾聲，小艾看到調整後的生息資產模擬表後告訴我，原來這就是安心的感覺！
原來，有計劃、有步驟的生活，可以讓她看到未來很有希望。我想，這也是理財規劃最重要的意義，看著她的表情，也感到自己的工作充滿價值。