遺產分配讓家人反目？找到自己的財務安全界線，讓遺產成為家中祝福｜女性理財

家人為遺產撕破臉，怎麼辦？財產分配該如何拿捏界線？理財顧問一文解說，為什麼在制定理財規劃時，保險關係人的安排如此重要？

某日我正要準備下班時，有個年輕女孩紅著眼找我，哭哭啼啼的說著家中近期發生的事：「爸爸過世已經讓我們很傷心了，但家裡為了遺產吵成一團，我真的不知道該怎麼辦。」

我倒了杯水給她，待她平復情緒後娓娓道來。女孩的爸爸過去主掌家中經濟大權，卻不幸在兩週前突然過世，清查資產時才知道，爸爸在生前買了超過 100 張保險，顛峰時期年繳近 300 萬保費。

女孩說，小時候常有的印象就是：「保險阿姨來了，我和哥哥又要簽名了，但我們完全不知道自己簽了什麼文件。」

保險關係人安排不當導致家庭失和

這百來張的保單有些已經繳完，有些還需要陸續繳清，而讓媽媽感到不安的是，最大宗的爸爸身故保險受益人都是哥哥。

而另一部份，價值超過 6000 萬的保單，要保人是爸爸，被保險人卻是媽媽、哥哥和自己，錯誤的安排導致家人須繳清遺產淨額 20% 的稅才能動用。

爸爸的安排讓大家吵成一團，尤其是媽媽。

她看到多張保單的受益人寫哥哥名字，哥哥現在也成了生意的主要經營者，而自己只是一個家庭主婦，年紀大了，擔心自己老了沒人照顧，所以生意上的事媽媽也想插手，每天都與哥哥針鋒相對，一家人不再和樂。

許多人不清楚自己對錢的那條安全線在哪，即使月收入 10 萬、20 萬仍覺得不夠、想要更多。

而一個獨立財務顧問在做的事，就是經由訪談，瞭解客戶內在真正的需求及價值觀，協助客戶釐清自己心中的財務安全線。這正是顧問的價值，與銷售商品、單純幫財務困境找解套的服務模式完全不同。

我協助媽媽釐清她心中複雜的情緒。枕邊人在安排資產時優先考慮兒子，不僅從未與自己商議，也沒有顧慮到自己的未來，難免失落。

先生走後，換兒子掌握經濟命脈，媽媽不願凡事看兒子臉色，擔心自己年老生活，那種不安與失落交替，在心中漸漸產生化學作用，為了保護自己進而對子女產生防備心。

了解媽媽的需求後，計算出她的財務安全線，我建議店面可以出租給兒子，採取收租的方式，除了每月能有固定收入，放手讓兒子在事業上自由展開手腳，自己也能享有安心有尊嚴的晚年生活。

圖片｜Photo by Ann Danilina on Unsplash

另一個隱藏性的地雷，就是保單上要保人、被保險人不同而衍生出的稅負問題。

保單價值準備金是要保人的資產，而要保人一經變更即有可能產生稅負，例如要保人由父改成子，須申報贈與稅。如要保人與被保人不同，一旦要保人身故，保單價值便會計入要保人遺產總額，須依據稅率繳納稅額。

回到此次規劃案上，考慮到即將面臨的高額遺產稅，首先建議啟動「配偶剩餘財產差額分配請求權」，如此一來可以降低稅率，立刻省下 10% 遺產稅。

接著，價值 6000 萬的保險在完納遺產稅後變更要保人，重新安排被保險人與受益人。經此安排，家庭中每個人的心都得到寬慰，風波慢慢平息，遺產真正成為了這個家庭的祝福，讓愛延續。

理財分為「創富」、「維富」與「傳富」三階段，而保險則是屬於維富與傳富的重要環節。

保險本身除了照顧遺族，也能保全財產富過三代，也唯有保險的指定受益人功能可以突破繼承特留份的規定，按照本身意願分配財產與照顧特定人的作用，解決繼承人之間分配不均的紛爭。

顧問能否在規劃前確實了解客戶的想法，做好保險關係人的安排，協助客戶財產順利傳承，維繫家族世代和樂，至關重要。