年輕人買房指南：這樣存下你的第一筆頭期款

薪水不漲、房價低不下，年輕人該如何透過銀行定存，買到屬於自己的房子呢？

台灣房價居高不下，薪資又漲不起來，年輕人即便努力工作，也很難存到一筆購屋的頭期款，日前有民眾在網路上發文表示，一對朋友夫妻一起貸款買房，頭期款是女方媽媽付的，但她婆婆得知房子登記在媳婦名下，哭著對兒子說很心酸，此文章引發網友熱議。

其實，存不起一筆房屋頭期款，是許多年輕人的痛。現今年輕人買房，頭期款多半先靠父母資助，之後再按期攤還房屋貸款，若想透過自己的能力，存一筆房屋頭期款，除了增加收入之外，也可以試著透過「強迫儲蓄」的方式，有紀律性地幫自己累積一筆買房基金。

綜觀市面上強迫儲蓄的方式，「銀行定存」是最簡單，也是國人最喜愛的方式。而銀行定存主要有零存整付、整存零付等兩種常見方式，若存錢不想要太有壓力，可以用「零存整付」的方式，即類似定期定額的概念，每個月固定存入一筆錢在帳戶中。

此外，定存又有分「定期存款（簡稱定存）」和「定期儲蓄存款（簡稱定儲）」，當中幣別又有新台幣和外幣。若年輕人想透過銀行定存，來累積一筆存款，建議可以先釐清新台幣一年期定存和定儲、新台幣優存以及外幣優存方案等三種方式，再針對自身需求，來挑選適合的存款方案。

一、新台幣一年期定存和定儲

Money 101 台灣董事總經理周純如表示，民眾在比較銀行存款時會發現有「機動利率」與「固定利率」之差，建議民眾若看好未來央行升息，可以選擇「機動利率」，讓自己的存款利率隨大環境升息。

觀察目前國內各銀行的新台幣一年期的機動利率，以本土銀行中的安泰銀行年利率最高，定存為 1.07%，定儲為 1.09%；中國信託、國泰世華、台北富邦銀行與八大公股銀行的一年期機利率，定存為 1.065%，定儲為 1.09%；外商銀行的新台幣定存利率則介於 0.3% 到 0.94% 之間。

若以預計存一年資金來看，周純如建議，民眾可以選擇「定儲」，因同樣一年期以上存款期間，定儲利率會比定存高。

另外，定儲與定存還有兩點差異，首先，定存提供一年以下的存款期間，定儲則至少要存一年以上；再來，定存以單利計息，而定儲是以複利計息，同樣存 100 萬元，1 年期的利息差距 403 元；若時間拉長為三年，利息差距將拉大為 2050 元。

看準國人偏愛儲蓄，除了一般的銀行定存之外，部分銀行還有推出新台幣優存方案，即透過高利的存款方案，讓民眾賺取利息。

觀察各銀行的新台幣優存方案，王道銀行、華南銀行、台新銀行和兆豐銀行的數位帳戶起存門檻較低，較適合年輕族群；其中，王道銀行數位帳戶活儲三個月期、年利率 2.88% 最高，起存門檻 1 元至 10 萬元，不過僅限新戶。

另華南數位帳戶活儲年利率 1.1%，起存門檻 100 至 10 萬元；兆豐數位帳戶活儲年利率 1.2%，起存門檻 5 千至 10 萬元；台新數位帳戶活儲年利率也有 1%，起存門檻 1 元至 100 萬元。

人民幣和美元是今年最熱門的外幣存款幣別，人民幣部分，新光銀、台新銀和土銀等均有推出人民幣優存方案，若以起存門檻來看，以台新銀的活利奔 FUN X 方案，3 個月期年利率 3.5%，起存金額 1 千人民幣最低。

美元優利定存起存門檻相對較高，最低的起存金額也要 5 千美金。以凱基銀外幣優利方案來看，起存門檻落在 5 千至 5 萬美元，12 個月期年利率 2.75%。要留意的是，外幣定存有相關條件限制，如限定新資金或定存解約轉存等，建議可先釐清，以免權益受損。

整體來看，凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄建議，年輕人理財應避免兩大陷阱。

陷阱一是「慾望的魔鬼」，縱容性的任意消費，累積也是一筆可觀的數字，破除方式是養成有紀律的消費習慣，並減少非必要的臨時消費。

陷阱二為「追求短期致富」，想短期致富就會投機，押注式地投資在號稱報酬率極高的產品上，忽略高報酬背後也要承擔高風險，此破除方式為先有「第一桶金」，再採取穩健的投資策略，提高投資勝算。