一旦進入兩人的共同生活,總有一天要面對金錢這個現實的問題。不要逃避,找個機會攤開來講吧!

文|艾麗克斯.霍爾德

長久在一起,錢和債就不再是你一個人的問題

「人生所有的時間都在婚姻中牽扯糾纏。它不只是配偶之間的關係,它是兒女的人生、它是孫子輩的人生、它是經濟學。」關係治療師艾斯特.佩若(Esther Perel)在 2018 年這麼說。長久的關係意味著兩個人在一起、建立一種生活,你們睡在同一張床墊上、住在同一個屋子裡。若是你們一個人每天早上帶便當,而另一人卻穿名牌襪子,可能會令人感覺不太對勁。無論富貴還是貧賤,你們都是從同樣的財務口袋裡提取;然而,你們不一定以同樣的速度充填這個口袋。

約會有一部分是根據價值觀、企圖心與生活型態來調整。起初的幾個月內,你們會開始在腦中構想可能一起度過的生活樣貌,而這有一部分是你們結婚後,將會一起擁有的型態。你會買自有品牌的玉米片嗎?你會棄玩具而選擇旅遊嗎?要改造頂樓嗎?養一隻小狗,多少錢才合理?我們帶著資產與負債進入關係之中,而大部分的人都會在事前沒有進行金錢對話、以及沒有可供學習模仿的對象的情況下,還天真的認為能夠順利調整價值觀不同的問題。

然而研究顯示,英國有一半的夫妻(一年或更長久的關係)不知道對方賺多少錢。我和離婚律師梅莉莎.阿諾德(Melissa Arnold)談話時、她告訴我:「對於配偶的財務,人們通常沒什麼概念。令人驚訝的是,有些人來詢問我,結婚超過三十年後是否有可能離婚?通常你會認為在這樣的情況下,他們會知道自身婚姻財務的一切事情,但顯然不是。」在有些人的成年生活中,從不需要考慮金錢,因為他們的伴侶在「照看他們」。然而讓一個人對重要的生存工具一無所知,真的是慷慨又關愛的做法嗎?

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不管是第一次約會還是三十年後,也許掌握財務的真正意義,是在財務上有所控制。不難想像沃克——他從不讓約會對象見到帳單或是點食物——未來數十年後,可能會和他們對財務沒有半點概念的伴侶離異。

在大多數情感關係中,明顯存在著財務不忠誠(Financial infidelity)的狀況。

但除了金錢上的小謊之外,也有災難性的大謊。六人中有一人會對伴侶隱瞞債務;而隱瞞的九人之中,會有一位債務超過九千英鎊。債務上的欺瞞可以重傷一段感情,其中牽涉的不只是謊言,還有九千英鎊債務會危害到你們的房子或車子等共同資產。可以理解,它可能會讓人想要把頭埋進更深的沙子裡,雖然債務並非總能順利解決,不過它也不會自己消失。

金錢觀本就不同,對話能避免怨恨

比莉(Billie)現年三十歲,最近與交往五年的男友在諾福克(Norfolk)買了一間屋子,她告訴我關於他們感情之間最受考驗的時期:「當我收到瑞克(Rick)傳給我的訊息,寫著:『嘿,我們必須聊聊,我提早下班到家了,你儘早回來。』我就知道事情不太妙,但我不知道的是,他要向我坦誠他花了兩千五百英鎊去賭博。」比莉回想時看起來很平靜,但仍然表現出相當程度的震驚。「他的欺瞞讓我很痛心。而且還有賭博輸錢的羞恥。其他人也發生過這種事,我一直在想:『我們很正常,我們沒有對賭博上癮!』」起初他們以為這會拆散彼此,「但是因為他主動告訴我,而不是讓我自己發現,所以信任感沒有完全破碎。這反而成為我們緊密聯繫的時刻,因為它開啟了我們之間的許多對話,尤其是了解到他成長過程中缺乏金錢,以及這件事如何影響他現在的觀念。」

和比莉閒聊時,我看見即使在最糟的情況下,金錢對話仍然是正面的經驗,談錢鼓勵他們記住一件重要的事:他們是帶著不同觀點、不同意見與不同的生活經驗進入這段感情,那雖然是讓彼此相互吸引的一部分要素,卻也影響了我們與金錢之間的關係。

不只是謊言需要處理,解決感情中的財務互動,更是每對情侶正進行中的旅程。我們見到在第一次約會時出現的相同問題——平權、性別角色與公平性——全都會在往後的情感關係中浮現。如果你們正在談遠距離戀愛,而且其中一人賺得更多,你們仍然會輪流負擔飛去同聚的費用嗎?如果你們共享帳戶,那麼你們買禮物給彼此的標準做法是什麼?即使性別之間存在薪資差距,仍然有很多女性的收入高過她們的伴侶——這樣一來,誰應該承擔育兒的壓力?

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在任何一段感情,平權與公平都是恆常用來平衡的行為,而且那的確是我們試圖要達成的:雙方都感到充實的夥伴關係。所以該怎麼做?「如果我和格雷(Grey)在同樣的時段都選擇全職工作,我們的關係就不會存在。」柯蒂(Kody)告訴我:「他是廚師,他職業生涯的前五年都在世界各地的餐廳度過:香港、曼谷、洛杉磯、摩納哥。是因為我放棄我的職業、跟隨他,我們才得以維繫感情,並換來得以負擔我們兩人生活的酬勞。」

這是某些情侶感到辛苦的事,通常一個人需要另一人的支持,才得以每天上班。如果柯蒂留在她零售業的工作中,他們不會有任何時間相聚。他們分享財務,分享在一起的情緒責任,但是他們的薪水並不一樣。我禁不住想,這會不會造成緊張的情勢?格雷告訴我:「我很高興柯蒂開始做一些工作(她在任何地方都可以做網頁架設),但如果要維持和她的感情還有這份工作,這是唯一的方法,我兩者都想要。」

在關係的平衡中,重要的是記得人生還有其他的貨幣。可能一個人充填財務的口袋,而另一人填滿情感的口袋。我們可以認為柯蒂藉由她的無私,對這段關係有更多的貢獻,或者認為格雷是財務的提供者,但是這兩個版本都不符合他們對感情的看法。平等關係的達成,不只是因為每位伴侶帶來相同的價值,而是結合相異處與相似處,為兩人打造出心滿意足的環境。有些人是在無法計算到小數點的貨幣上比較富有,然而這很難定義,因為比起用來購買宜家床頭櫃或付帳單的冷硬現金,它們較不具體。

但是當我們把許多不同的事情帶到感情中,怨恨是常出現的危險之一。一個人很容易覺得自己給的「比較多」——不論是時間、金錢或能量。聆聽柯蒂和格雷的故事後,我明白他們對彼此相當坦誠,而且經常確認對方是否仍然對自己的安排感到開心。他們了解、也能夠述說他們的選擇,而我很好奇,這是否是他們平衡的一部分,這是金錢對話的關鍵。財務治療師艾立克.達曼說:「人們有不同的花錢風格以及(或)不同的收入,如果他們不對話,絕對會有麻煩。重點是,只要進行對話,事情就會比較明朗,然後你可以選擇採取行動或不行動。對話通常是免於怨恨的解藥。」

我們需要談的,不僅是薪水與花費習慣不同,大多數人也經常擁有不同的金錢信念。

丹(Dan)和莎奇亞(Shazia)這對情侶,彼此之間的地位似乎也不平等。他們住在布里斯托(Bristol),有一個五歲的兒子。丹是一位頗成功的自由作家,他已出版過一本書,他的同行對他評價極好,他的收入是兩萬五千英鎊。莎奇亞經營的是一家全球科技公司在英國的辦公室。她常常得飛到舊金山,有時到印度,偶爾到香港。她的起薪是八萬英鎊,還有股票和五位數的紅利。因為她經常出門,因此丹做很多家事:接送兒子上下學、煮飯、持家,以及所有一般生活中的雜務,像是保養車子、安排假日活動等。

見到情侶顛覆令人生厭的性別角色,感覺很棒,但是要扮演違反常理的那一方,通常並非易事。「如今女性收入多過先生的後果,是打擊到男性自尊。這是最常聽到的故事情節。」艾立克告訴我。但是在這對情侶身上,看起來問題癥結似乎不是外人如何看待他們收入的差異——而是彼此如何看待。

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幾年前,他們之間有很多爭論。莎奇亞會對小事大發雷霆,而且變得尖酸刻薄。身為一個相信性別平等的人,這是她難以承認的事。她陷入老派的性別偏見,而且因為她先生沒有替這個家賺更多的錢,她幾乎開始藐視他。她內心自覺的女性主義絕不會承認自己這麼想,但是她在幾乎沒有意識到的情況下和他爭吵。

他們和治療師談過,治療師幫他們釐清發生了什麼事;她較多的收入,引發了內在舊有的偏見。艾立克見過這種情況好幾次:「並非總是因為男性賺得不夠多而自覺軟弱,而是他們的伴侶在潛意識中認為他們軟弱,而男性便因此做出反應。」

莎奇亞的治療師,幫助她覺察引發情緒的思維過程。她坦承,當她先生接送孩子,而她在飛機上時,她發現自己希望兩人擁有較傳統的角色扮演——由他來維持家計,但這份心願不符合她想當女強人的意志,因而形成了對先生的攻擊型言語;她試著掩蓋自己需要坦承與討論的某件事。如艾立克所言:「人們通常必須重新調整對於『良好的維持家計者』的定義。在莎奇亞的案例中,她先生是很好的維持家計者與伴侶,他照顧小孩、房子,而且支持她,但是當她卡在舊有的金錢模式,也就是世俗認為的財務家計提供者角色時,她先生就成為了失敗者。」

只要女性養育小孩,性別角色就仍然是異性戀關係中的一部分。而且甚至在同性關係中有小孩的伴侶,也發現養育小孩會成為雙親其中一人的工作,至少在一開始時會如此。但不只是有小孩會影響到誰來賺錢:疾病、裁員、目前職業中的起落,都意味著在某些時刻,你們之中有一人得維持兩人的生計,這不是容易處理的事。我們仍然會將我們的價值觀,依附在所賺的錢,而且自尊心、羞愧和怨恨所帶來的壓力,會導致不健康的關係。

「結果我做什麼都不對。」達莉亞(Darlia)現年三十二歲,裁員後經歷了動盪的一年,幾乎與男友分手,現在則正與他一起「處理問題」:「失去工作後,我不知道該怎麼辦。我閉上眼睛、逃避金錢問題,刷卡度日。這很不好,但是這不是世上最糟的事,這是可以處理的。但當我男友知道後,他認為我的一切都是失敗的:我和誰相處、我吃什麼、我的體重,他在我收入豐厚時,從未提出任何問題。」

我們對於金錢的心態,經常令我們盲目。達莉亞的關係中可能發生很多事情,缺錢可能促使他的伴侶焦慮,而導致挑釁。聽起來像是他真的想說:「妳的債務真的嚇到我了,而且我很生氣,妳讓我們一起陷入這種情況。」但因為他不習慣討論金錢,他選擇針對容易攻擊的目標:她的體重、她的飲食、她的朋友。

談錢有很多方式,但只要破壞關係,就是錯的

人們很難對於不同的金錢觀進行討論,因為這些對話通常充斥著情緒。但艾立克.達曼的話令人安心:「要明白一件事,就是只需要防止真正的極端——購物狂或真的對賭博上癮。與金錢相處的方式沒有所謂對錯,有許多方式處理金錢,而且只要是理性的方法,都是可行的。所以當愛花錢和愛儲蓄的人交往時,其中一個關鍵就是彼此都要了解,有許多方法和錢相處,沒有對或錯。而且重點不是要讓愛花錢的人變得愛存錢,或使愛存錢的人變得愛花錢。」

現年二十六歲的潔西(Jess),去年搬去和男友同住。「我男友花錢花得很兇。他把他數量多到荒謬的運動鞋稱為『收藏』,這讓我火大 —— 如果我有那麼多鞋,我只會說我有太多鞋。」潔西和她男友正試著存錢、到東南亞度假六個月。他們都在零售業工作,每年的收入大約是兩萬三千英鎊。「我常常試著讓他認真的為旅行存錢。到後來我都和他爭吵,因為他買了昂貴的冰淇淋或是尼爾氏(Neal’s Yard)的沐浴乳,其實那十英鎊不會讓我們去得了泰國,但是他學習制定預算卻可以。我討厭他讓我變得嘮叨煩人。」

「讓花錢型和存錢型的人一起合作的實際方法,是設定一筆錢存到共同存款帳戶——雙方都同意的最小金額,」艾立克說:「然後將錢分配給每個人,去做他們想做的事。花錢型的人可能會不加思索就把錢花掉,但這是可允許的;而存錢型的人可能會存下他們的錢,這也是可允許的。」艾立克的話聽起來很理性,但有些過於理想。不過話說回來,潔西的男友只要選擇,自己是否要為了在東南亞旅行半年,而在目前的生活型態上讓步,就能解決問題。單一方的「嘮叨煩人」並不是讓他們能去旅行的最好途徑。

應該要怎麼談?只要會為關係帶來問題的,都是錯誤的方式。很明顯,潔西感覺自己嘮叨煩人,他們需要另一種方法。我問西蒙妮會怎麼建議這對情侶,好讓他們開始談論這些連他們自己都想迴避的話題?

「也許你們可以從較深刻、但不一定與目前的金錢狀態相關的問題開始:『你對金錢有什麼看法?』『是什麼塑造出你對金錢的心態?』有焦慮煩惱或是情緒障礙時,這些對話便很重要。如果一切順利,如果你賺到足夠的收入,如果你為未來儲蓄,而雙方都很滿意這個安排,或許就不需要這些對話——也許你從不需要討論在孩提時期學到的事,以及如何影響你對於金錢的心態。但如果出現阻礙,而且有人說謊或是封閉不談,那麼這些問題就真的很重要。」

沒有一種黃金準則可以適用每一對情侶,但如果對關係中的兩人都有效,你們就做對了。喬治(George)現年四十二歲,他與三十六歲的弗瑞迪(Freddie)已經在一起三年了。喬治搬進弗瑞迪的公寓,他是公務員,年薪五萬英鎊;弗瑞迪是社會工作者,年薪三萬四千英鎊。喬治付一部份的房貸給弗瑞迪,他視那筆錢為他的房租,而且每個月另外存一筆可觀的金額。

喬治說:「弗瑞迪有一間公寓。但我沒有任何財務保障,所以我要存錢,好讓自己在銀行裡有足夠的錢,這樣我就能確定自己只是單純想跟他在一起,而不是為了其他的原因。我有很多朋友因為太害怕與自己的資產劃分或是在財務上獨立,而選擇留在感情關係中。」

我詢問喬治的感受:「我上一段感情分手得很糟糕,他對於金錢心生不滿,但是和弗瑞迪一起,金錢不會阻礙我們。我們只交往三年,也許我們會每隔幾年就確認一下,看看彼此是否滿意這段關係。」

有效的處理方法有很多:可能一人完全負擔所有費用,或是你們可以嚴格的平均分攤每一件事,只要兩人都覺得受到尊重,而且沒有人被金錢掌控,就都是好的方法。這不簡單,你們尋求的是某種財務的平衡,而不是確切的行為比例平衡。一段感情應該在財務差異與日常生活中達到平衡,以建立平等。

我男友和我有一個孩子,但是仍然沒有共同帳戶。我們至少每兩個星期就會確認一次金錢狀況,因為我們是自由工作者,收入斷斷續續。我們都很老實的付房貸,而且會期待另一人在自覺做不到時通知彼此。

我們的錢是我們自己的,但我們朝著共同目標,像是為一起買一輛車而打拚。喔,而且在生日或特別的場合,像是母親節之類的時候,會把現金當作禮物送給對方⋯⋯這有點奇怪,不見得適用於所有人,但對我們很管用。


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如何依收入分攤帳單?

假設你們賺的薪水不同,但都想為共同的房租與帳單,貢獻與收入比例相同的金額。以下提供一個公式,是我的統計學家老爸告訴我的:

薪水 A+薪水 B=薪水 AB。

租金÷薪水 AB×薪水 A=A 應該付的金額。

租金÷薪水 AB×薪水 B=B 應該付的金額。

所以,假設兩人的房租是一千兩百英鎊,而 A 賺十萬英鎊、B 賺五萬英鎊,那麼 A 會付八百英鎊,而 B 會付四百英鎊:

A:1200÷150000×100000 = 800(英鎊)。

B:1200÷150000×50000 = 400(英鎊)。

如何與伴侶談錢?

在沒有緊急問題的情況下談錢——如果你們只在帳單寄來時才談錢,那麼對話永遠會充滿壓力。在你們談論數字並開始計算之前,確保你們已經討論過彼此對於金錢的情緒。它讓你們感到何等程度的焦慮?為什麼你們覺得很難談論它?

  • 試著聊聊金錢對你們、對彼此成長過程的意義,以及對你們父母的意義。
  • 聽聽伴侶有什麼要說,聆聽多於說話。
  • 然後你們可以開始談談,直接影響到彼此的問題:還沒付的房屋稅單、你們是否負擔得起搬家,或是如何清償利息越拖越高的信用卡債。這不只是一次性的對話,要經常與彼此確認,這一點很重要——單靠一次對話無法解決一切:你們需要讓談錢成為隨性的事,唯有經常進行才做得到這一點。
  • 當有一人完成事情時——像是設定定期付款或堅守本週的預算——請大聲的為彼此喝采。我們都是很單純的生物,讚美永遠有效。

如何向伴侶坦承你的債務?

有些人可能會對伴侶欺瞞或隱藏債務。我認識一個人,在共同貸款被拒絕之後,才向交往七年的男友坦承自己的債務。另一個人則是藏起催繳信件,因此危及伴侶的信用評等,因為債務是登記在他們同住的公寓地址。

你欠債嗎?大部分人都有。但重要的是對於感情關係中的一切誠實以對。也許可以讓你的伴侶提前知道你想要討論某件事,這樣他們才會有心理準備。但別把對話搞得像是你要告訴他某人去世的消息,債務不是這世上最嚴重的事。

  • 不要費心的在對話中隱藏部分事實。因為如果你這麼做,就代表你必須繼續圓謊,你也無法在坦白後感覺如釋重負。而這份舒坦,正是你想透過對話獲得的。
  • 準備好所有訊息:你欠了多少錢、為什麼欠錢以及計畫何時、如何清償。在《如何溝通》中,作者建議:「說得夠多以獲得理解,但是不要說太多。說事實,不要推測。不愚弄對方去相信不同的事。不要說不相關的事,也不要改變話題。」
  • 在對話前,尋求幫助。很多慈善團體與機構會幫助人們脫離債務,不論債務有多少。可以從優秀的機構「邁出改變」(StepChange)開始。在本書第二十七章有更多資訊。
  • 列出所有資訊,然後傾聽對方的反應。要記得,他們也可能會感到壓力,所以不論他們的反應如何,試著保持平靜。人們在債務中進進出出,絕對可以完成原本看似不可能的事(而且如果它看似不可能,那麼就更要與別人談談)——不論是你的伴侶或是可以協助的機構。對未來保持正向積極,它只是債務和改變一些生活型態而已,你做得到。