30 歲以前,我們努力認真打拼事業,30 歲後,也開始為職場以外的生活做好打算,可能很多人會開始存自己的退休金。但其實,比起退休金,也許你更該關心的是退休後的生活規劃。你期待過一個什麼樣的人生?期待退休金可以幫助你做到什麼事?

開始工作以後,職場接觸到不同年齡層的夥伴,20 歲的實習生、30 歲的同事、40 歲的主管,與不同的年齡級距的接觸對於儲蓄、退休金都有不同的看法,20 歲的實習生對於理財沒有太多概念,願意投入較多的花費在社交生活上,30 歲過後開始思考「未來」,有人已經懂的每月投入固定金額累積資產,有的人則是為了眼前懷抱的夢想而奮鬥。

在 30 歲以前,我們讓自己能在職場、生活盡可能綻放耀眼的光芒,累積到的財產多半花在自我投資,到了 30 歲後,我們更需要開始思考的是,如何這份光芒延續到人生下半場,開始為自己的退休生活規劃,尋找適當的投資理財工具。

隨著時代變化,關於退休的想像,也跟著變化,日前英國《衛報》報導一對加拿大一對華裔夫妻,在三年前發現房價居高不下,打消買房負債的念頭,決定在三十一歲時就決定退休,將積蓄用來做更多想做的事,原本不被看好的他們因為把計畫買房的資產運用在其他投資組合,退休後開始環遊世界期間,卻仍然能持續轉錢。

從這對夫婦的故事告訴我們,「關於幾歲能退休?」「到底該賺多少錢能退休?」沒有標準答案,但是我們需要懂的透過「理財投資」,能在退休後享有生活的自主權,不需要為了工作而活,仍然有固定的收入,其實只要在適當時間採取對應的方式,都可以早日實現財物自由抵達理想的退休生活,讓我們來看看:

到底要存多少錢才能退休 我該怎麼存錢?

經常聽到金融業者、理財專家顧問給大家這樣的忠告:「越早開始規劃退休越有利。」這樣的說法非常直覺,越早開始存錢,存得越多,透過長期穩定投入,隨著時間拉長累積更多資產。(推薦閱讀:女子理財學|越不想碰錢,它離你就越遠

究竟比起放在銀行,透過長期穩定投入的複利效果如何呢?假設 A 不論月薪多少,都固定以定期定額的方式投資,每月存下 10000 元,透過投資組合平均有 4.5 % 的年酬率,從 23 歲開始投入到 65 歲,用定期定額試算工具計算一下,投資成本與獲利加起來,累積的總金額額為 1461 萬元。

但是,如果只放在銀行呢?目前台灣銀行定存利率大約落在 1.1〜1.3%,如果放在銀行定存同樣的方式,我們來計算一下,從 23 歲到 65 歲每月存入 10,000 元, 以 1% 的年酬率計算,累積的資產只有 625 萬,的確差距懸殊。

而時間帶來複利的影響有多大?讓我們來看看:

假設 B 因為在年輕時追逐夢想,將大部分的錢拿來旅行追求即時享樂,不懂的理財規劃,直到 35 歲才驚覺,開始以同樣定期定額方式投入,到 65 歲前還有 30 年的時間可以累積不算太晚,不過累積的總金額為 749 萬元,而 23 歲投入累積到的 1461 萬元多出近雙倍。


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自我投資更重要 早日抵達理想退休生活

上述是投資顧問最常宣導給我們的觀念,不過在職場上,來自 40 歲的前輩也給我不同的觀點,常常看到身邊有許多朋友不惜在年輕時花費時間、金錢在自我進修,第二外語、程式設計、藝術設計等等。

不論是學習新技能或在專業領域上更精進提升實力,有些甚至毅然決然踏上異國,取得更多學位,也許你心理納悶著:難道這些人不用儲蓄嗎?他們以後可以安心退休嗎?其實,只要在人生不同階段採取相應的策略,還是有辦法早日存到退休金提前退休。

如果花費在自我投資,其實就是增加未來職場的議價能力,不論是在同個領域獲得更高的收入甚至直接轉換跑道,都能有效待提升固定收入。如此一來,在消費習慣與其他條件不變的情況下,每月能用來投資的金額變高了。

自己在工作期間接觸不少軟體開發以及插畫設計者,都是在工作期間培養第二專長,成為專業以後,讓月薪得到理想的成長,與此同時,可能在規劃退休金也能有不同的策略。(推薦閱讀:投資、基金、股票!給新手的簡易理財入門三步驟

舉例來說,如果 C 累積到夠高的月收,同時也有養育子女承擔家庭開銷,希望晚年以更高的投入,以較短的時間累積資產。在 45 歲開始每月投入 30000元,一樣是年報酬率 4.5% 計算,到了65 歲退休,也能累積到 1156 萬元,根據上述的計算,只在提前執行定期定額儲蓄計劃,若是想要提早退休也不是問題。

事實上,在勞工新制中,勞工退休金幫我們強迫儲蓄,雇主每月「額外」提撥你「薪資 6%」到勞退帳戶,假設每月月薪 40000 元,35年、薪資成長率1%、投資報酬率3%計算,在65歲開始領月退休金至 85 歲,每月可以領到 11557 元,這筆錢就是政府給我們的退休金,如果加上自行投資的資產,在不工作的情況下每月可以領到六七萬是相當充足的。

對於退休,你還在擔心錢的問題嗎?其實只要提早做好生涯規劃,在對應時間開始執行儲蓄與投資就不用太過焦慮晚年收入不足,比起退休金更重要的是如何規劃週休七日的生活,讓我們用人生上半場的活力,為人生下半場做好充足準備吧!