目前從事壽險顧問的許凱婷,從高中開始半工半讀,養成記帳的習慣。她認為,比起談如何設定理財目標,能夠累積財富的關鍵在於「把事情做對」,因此運用記帳來定期檢視行動,是不可或缺的步驟。

文|顏佳儀

在中國人壽洽山通訊處每天早會後,每個人都有「三分鐘靜思時間」,讓所有的壽險顧問可以利用這短暫時間安排工作內容。從大學四年級就開始進入公司的業務經理許凱婷,則會利用這段時間拿出記帳本,寫下昨天的所有花費,然後再開始這一天的行程。

許凱婷從 15 歲念高中一年級,就必須半工半讀,也開始養成「一日之『記』」的好習慣。這個習慣持續到念大學、就業、結婚生子從未間斷,讓許凱婷從當年半工半讀的窮學生,六年後變身為已有兩間房子出租的小包租婆。(推薦閱讀:女子的日常理財|五款記帳 App,抵達理想生活


圖片|今周刊提供

從小省錢存錢 開始記帳控支出

「我很喜歡賺錢存錢,記帳可以知道自己到底有多少錢。」許凱婷是標準的「生意囝仔」,小時候家裡在台北市永康街附近開皮包店,她就會在店裡幫忙招呼客人、賺零用錢。國中時,全家搬回新竹,她也會利用寒、暑假去附近的小型加工廠打工賺零用錢。小學就有存摺的她,最喜歡把零用錢、壓歲錢、打工賺來的錢,交給爸媽存在銀行裡,看著數字不斷增加,就覺得很滿足。

只是,和很多小孩一樣,高中時,許雅婷開始參與學校的建教合作,放學後在新竹的大飯店工讀,1個月可以賺近1萬元。為了省錢存錢,她經常上、下學徒步 20 分鐘省下 15 元公車錢,每天帶兩顆饅頭配燕麥片,當作是早餐和午餐。這些費用,她都是透過記帳來控制自己的支出,強迫自己每天花費不超過 100 元。

賺來的零用錢,她會分配使用,留一筆當成「同儕交際費」,假日可以和同學朋友出去吃飯、逛街;另一筆是存下來的錢。當爸媽出國去玩時,她也從存款中拿了 5,000 元贊助他們旅費,「自己賺的錢自己支配,還能回饋給爸媽,很有成就感。」許凱婷自豪地說。

家中陷入困境  自給自足賺學費

不過,就在高中畢業那年,許凱婷的爸媽因為投資股票慘賠,家中經濟陷入困難,許凱婷因此停學一年,在麵包店和錄影帶出租店兩頭兼差,每天工作超過 10 小時,卻只能賺 1 萬 8,000 元。她依然維持記帳的習慣,省吃儉用,努力存下 1 萬元至 1 萬 5,000 元交給父親,希望父親幫她存起來,當做日後上大學的費用。

考上大學後,到開學前中間的三個月暑假,許凱婷還跑到電子公司當大夜班技術員,只為了可以多存一些學費。

後來許凱婷上了私立大學,也申請助學貸款,並且繼續半工半讀。由於曾經失學一年,許凱婷很珍惜可以念書的機會,不蹺課、認真準備課業、每學期都領獎學金,甚至還想繼續報考財經相關的研究所。大學期間的租屋、雜費和考研究所的補習費都是自己賺來。

北上就業 存 3 萬元當創業基金

大四那年,因為研究所考試失利,許凱婷決定北上從事保險工作,不顧家人的反對,隻身帶了過去辛苦存下的 3 萬元,住在台北老家地下室簡陋的房間裡,開始壽險業務的工作。

3 萬元是很多社會新鮮人一個月的薪水,對許凱婷來說,是離家自立的唯一籌碼。從事沒有底薪保障的業務人員,不知下個月薪水在哪裡,許凱婷更是每天記帳,讓自己知道還剩下多少生活費。她笑說,「3 萬元是我的創業基金!」而記帳簿上的數字等於是提醒她,沒有任何藉口可以鬆懈或享受,只能夠積極向「錢」。因此她在入行的第一個月就達成業績目標,而且薪資,隨著業績不斷達成,也不斷地增加。

「記帳會讓你對數字變得敏感,對於每件事情都有成本概念。」許凱婷認為,透過記帳確實可以控制支出,變得理性消費。但是當收入增加,消費模式也變成一種習慣後,記帳的功能不是省錢、存錢,而是可以透過記帳讓自己清楚每一塊錢的用途和功能。(推薦閱讀:月薪兩萬到五萬,35 歲前她買房,還遊歷各國

習慣存下六成薪 分配資金做投資

許凱婷還有養成固定存下六成薪的習慣,將這筆錢分配到不同的儲蓄與投資工具上,例如透過定期定額的基金、投資型保單以及儲蓄險,來強迫儲蓄,甚至依據不同商品的特性,進行短中長期的理財規畫。

例如,定期定額投資共同基金,只要達到 15% 的停利點,一定先贖回,將資金轉到債券型基金。長年期的分紅保單和美元保單則當做子女教育基金以及退休金。此外,除了自住的房子外,她也投資了房地產,用房租支付房貸利息。由於房市持續上漲,無形中也賺到資產增值。如果手中還有多餘的獎金,則是用不定期不定額的方式投資黃金存摺,賺取金價波動的價差。

許凱婷相信「記帳是理財必要的起步」,透過記錄數字的訓練,在每月整理帳簿時,自然而然地會規畫下個月的薪水該如何支配。每到年終結算時,也會開始設定隔年希望達成的理財目標。

很多理財專家都會談要如何設定理財目標,但是能夠真正累積財富的關鍵在於「把事情做對」的理財執行力。許凱婷認為,從事業務工作固然有機會賺到高薪,但是要如何避免賺多花多,能夠把辛苦賺來的錢,變成能夠增值的資產,需要靠記帳來進行定期的檢視。看著每月的收支表,哪些項目花多、又哪些項目花少、是否有借款、財務槓桿要如何調度,記帳簿上的數字都能夠提醒你。順著這些財務數字進行調整,少花一點、多賺一點,理財目標絕對不會是紙上談兵,而是可以確切達成的真實財富。

姓名:許凱婷

資歷:中國人壽洽山通訊處業務經理

年齡:29 歲

記帳心法:養成記帳習慣,財務不透支、訓練數字敏感度,達成理財目標執行力。