你相信嗎?若月收入約為三萬, 一個月努力存下 6,000 元,第一桶金就離你不遠了!給你的具體存錢計畫,和你一起迎向經濟自主。

 請一個月努力存 6,000 元 

存錢一定要有目標,我建議就以一個月存 6,000 元開始。

如果你認為:「不難嘛!」那就要恭喜你,因為你的理財起步已經比很多人都要輕鬆了,而且條件也好得多;如果你認為:「怎麼可能做得到?」除非你一個月真的只有 22K ,而且還有學貸尚未還清,我才能接受你的質疑,否則請先不要認為自己是湯姆克魯斯在演「不可能的任務」,因為我在後面的一系列文章中,會教你一些可行的方法。

如果我說每個月存 6,000 元, 6 年後就會存到 100 萬元,你應該就會想盡辦法達成吧?真的能存到 100 萬元嗎? 別急,我會慢慢算給你看。

6,000 元是假設月薪 30K ,以拿出月薪的 20% 來計算的。如果你的月薪比 30K 高,我建議你要以相同的比例(20%)來當作存錢的目標;如果你的月薪低於 30K ,因為生活上有很多支出是難以縮減的,或許只好把每個月存錢的目標降低到 4,000∼5,000 元,等你加薪到 30,000 元時,再努力達成我的建議。

為了展現自己存錢的決心,建議可以另外開一個銀行帳戶。現在多數人的薪水都是公司自動轉帳,如要另開帳戶,請到薪資轉帳銀行的另外一家分行─最好在住家附近。每個月薪水入帳當天,就把 6,000 元轉帳到該帳戶中,強迫自己不得動用,因此最好連提款卡都不申請。

這時,你的薪資轉帳戶頭有 24,000 元,我把它稱為「生活費存摺」,而另一個帳戶則有 6,000 元,我稱之為「大夢想存摺」。為什麼要在同一家銀行的另外一個分行開戶呢?因為這樣轉帳完全無須手續費。

除了存下的 6,000 元以外,人生需求不外乎食衣住行育樂六大項,這時我們就要把其餘的 24,000 元分配到每一個項目中。怎麼分配呢? 請看下圖:


圖片|有鹿文化提供

有夢想儲蓄,也有生活費規劃,食衣住行育樂大致分配好可動用金額了,接下來,我們來談談這些分配的大原則。

不可以有小確幸了嗎?

一個月存 6,000 元,乍看之下,或許你認為可以做得到,但看到生活六大需求的分配後,你可能就會在心裡犯嘀咕:「什麼小確幸都不要了嗎?」

放心!還是有小確幸的空間。

我說一個月存 6,000 元,一年 12 個月可以存 72,000 元,但是一般的公司都會給你一年保證 14 個月的薪水,多出來的兩個月共 60,000 元,我可沒有要你也存起來,這筆錢就可以做為小確幸的基金。如果你現在任職的公司沒辦法提供一年 14 個月的薪水,怎麼辦?

一來,你的小確幸基金勢必要縮水,二來,或許也是時候考慮換間公司了……!

其次,你若是擔任業務職,一般公司應該都會有業績獎勵制度,如果業績優異,就有機會領到額外的業績獎金,這也不必存起來,照樣可以拿來做為小確幸的基金。如果你的工作不可能有額外的獎金可領,怎麼辦?一來趕快申請調到有獎金的部門,二來下班後去兼差增加收入。

當年我還是小資男的時候,就接了翻譯國外言情小說的工作,一個月可以完成一本,入帳 15,000 元。這時,你該想的是自己有什麼專業技能,可以有額外的收入呢?

最後別忘了,努力工作,除了有機會加薪,同業聽得到,說不定還能有被高薪挖角。爾後月薪比我建議的 30,000 元還多時,這些多出來的錢都可以做為小確幸基金。如果沒有加薪,怎麼辦?

一來工作必須要更努力,二來既然老闆瞎眼,就換一家公司吧!(推薦閱讀:別懷疑,上班第一天, 你就要設定離職日期

換句話說,小確幸基金照常理來估算,是會逐年增加的。假設第一年有兩個月 60,000 元可供小確幸花用,因為工作努力,隔年加薪 1,000 元,則小確幸基金可增加到 74,000 元,第三年又加薪 1,000 元,該基金就會到 88,000 元,三年下來,總共會有 22 萬元以上的基金。第四年以後,請依此類推。(註)

因此,誰說沒有小確幸了? 如果你把小確幸基金的部分再存起來,或許四年就存到 100 萬元了。要享受小確幸,還是早點存到第一桶金,就看你的決定了。


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能否達成目標? 關鍵在「住」

如果你看過我之前的著作,如《年年 18% ,一生理財這樣做就對了》、《只買 4 支股,年賺 18% 》等,會發現我前一篇關於「住」 和「育樂」的分配金額,怎麼不一樣了?

這是因為在大台北區演講的時候,很多年輕聽眾反應,原先「住」只分配到 6,000 元,顯然是我不切實際的建議,所以在寫這本書時,我把它提高到 7,500 元,以每月 30,000 元薪資來計算,住的花費比例占25%,應該是比較合理的。

我如果到中南部或東部演講,大家對 6,000 元花在「住」上面,都表示沒問題。這件事讓我深思的是,為什麼大家都要擠到大台北地區來工作? 工作機會多,當然是最主要的原因,但是中南部的大城市還是有機會找到工作的。

回到自己的家鄉,至少可以住在家裡,立馬省下一大筆開銷,不就離存到第一桶金的目標更近了一點嗎?

有一次,我到高雄某大學演講,順便調查一下大家來自哪個縣市,結果高雄當地人占了 3/4 ,我立刻建議他們畢業後就留在高雄工作,至少可以省下可觀的房租。

如果你能住在家裡,請你要增加每個月存錢的目標,至少要加 3,000 元進去,讓一個月可以存 9,000 元。「住」原本分配到 7,500 元,拿 3,000 元去存之後,剩下的 4,500 元,真的就不會讓你手頭那麼拮据了。

因此,能夠把「住」省下來,你已經比其他人要輕鬆多了。

郭台銘是最會「cost down」的企業家,每次要降低成本,他一定從比例最高的那一項開始砍起,「住」既然占了 25%,當然是最優先要處理的項目。

如果你必須在大台北地區工作和租屋,請務必拿「時間」換「空間」。愈近市中心,愈近捷運站,房租當然就愈貴,每月 7,500 元可能根本就不夠。請你就離市中心遠一點、離捷運站遠一點吧!

為了存到第一桶金,你勢必要犧牲一些便利性。不過,當然也不該為了省房租,去住到一個通勤時間可能要超過一小時的地方,恐怕本末倒置。因此,我們必須把「住」和「行」的花費一併考慮,才能求得一個最適切的平衡點。

最後,請別忘了,這部分的開銷絕對不是只有房租而已,還有家具、水電瓦斯、上網的費用,另外別忘了夏天要開冷氣,花費更兇喔! 因此,掌握可以負擔、合宜的租屋條件,不僅可避免財務透支,也不會排擠到其他項目,才能確保達成存錢的目標。


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一定要養成記帳的習慣

每位讀者的薪水不一定是我假設的 30K ,那麼該如何訂定屬於自己的支出預算和存錢目標呢? 前面只是希望給大家一個概念,從人生六大需求來規劃,但是有人吃得省,有人穿得省,有人房租貴,不可能這種分配分式能適合所有的人,這時我建議要從「記帳」開始。

記了幾個月之後,你就會知道什麼才是你最適合的支出預算和存錢目標。不過,只要薪水在 30K 以上的人,請不要給自己任何藉口,說自己每個月存不到 6,000 元。(推薦閱讀:工作第一年就能存到錢的理財方法:如何聰明花錢?

時下有很多軟體或 APP 可供大家記帳,但請採用那些有分類功能的,而不要只是記流水帳,因為這樣其實幫助不大。我比較建議大家用 Excel 來記帳,而且要把所有的支出明確歸類到「食」、「衣」、「住」、「行」、「育」、「樂」項下,不可以有「其他」項。

若有先替公司墊款,如因公務搭計程車,則將車費列為「代墊款」,等公司還你錢,再把它沖掉。

不論金額多小,都要記得一清二楚。如果時間允許,每天睡前還要把帳本上揭露的餘額,和身邊的現金加銀行存摺餘額的合計數,一一核對,希望能做到「錢帳相符」。萬一不符,趕緊想一下哪一筆忘記入帳了? 或是錢放在哪個口袋忘記算了?

如果不能每天核對,我建議至少每個星期天晚上做一次,若有差額,就當作「不明」的開支,讓現金和帳本能完全一致。如果「不明」的支出愈來愈多,絕對不是好事,意謂你花錢已經無感,不知節制了,必須立刻設法改進。

這絕對是一個繁瑣的工作,但如果你不記帳,又不核對餘額是否正確,久而久之,會根本不知道錢花到哪裡去了。很多人都會自我感覺良好,以為自己很節儉,因為好像每筆花費都不到 100 元,結果卻常常成了「月光族」。等你記帳之後,才會發現自己不知不覺花了這麼多錢。

比如說,一個每天都要喝手搖飲料的人,雖然一杯不過 50元,花起來沒感覺,但記帳之後,才發現自己一個月「樂」項的開支居然超過 5,000 元,因為除了喝冷飲,還要看電影、唱 KTV 和朋友聚餐等等,這個金額絕對不應該。

施行幾個月後,你就能做出最適合自己的支出預算,然後依此來執行。如果每個月都無法達成 6,000 元的存款目標,唯一的解決方案就是努力去找一個薪水更高的工作。