生活在萬物齊漲、薪水不漲的年代,普通人該如何準備退休?本文將告訴你退休的理財規劃三步驟,不管你幾歲,從現在開始安排就永遠不嫌晚!

在台灣預計 2025 年,就進入超高齡社會。

普遍來說,我們都希望數字越大越好,但隨著物價高漲、房貸繳 40 年⋯⋯日常生活明顯感到物價上漲的壓力之下,長壽已經成為一種財務規劃上的風險。

你無法確保 50、60 歲的階段在職場還能有一席之地,無法保證飯碗是否挺得住!

也不能只想著靠子女養老,因為下一代的經濟壓力一定更大,所以我們更應該為老年的自己做更足夠的準備!

月光族負債!怎麼存退休金?

「現在錢就不夠用,怎麼擠出退休金?」、「想要投資,但沒有資金」、「物價高漲,要存多少才夠用?」

面對「什麼都漲就薪水不漲」的局面,不只 20 出頭年輕人,連 35 以上青壯年都面臨零積蓄的財務困苦!

退休後的生活費要從哪裡來? 真的只能靠拉長戰線開始理財!下定決心開始規劃退休金,當然必須從現在的金錢運用作出調整:

  • 減少非必需消費的支出
  • 設定短、中、長期的資產目標
  • 規劃資產配置比例策略

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理財核心!不僅要資產配置,更要釐清收支!


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提到退休金策略,大家一定要了解如何透過投資工具讓錢變大,而在理財行為中,除了重要的資產配置概念之外,最根本的是一定要避免收支失衡,否則將會不斷原地踏步。

什麼是資產配置(Asset Allocation)?

是一個理財概念,簡單來說就是分散風險!

是指依據個人的情況和財務目標,把投資資產配置在不同商品上,除了有機會獲取理想報酬之外,也把風險納入考量。

而資產如何配置,就取決於你的投資時間和風險承受度,以及對投資工具的認識。

舉例來說,保守的人也許存現金最有安全感,積極的人可能把錢放股市,只看工具不一定能分出高下,重點在於投資時間的長短以及過程的檢視修正,資金如何做分配更是一門學問

如何釐清收支?

如果懂得選擇投資工具,又了解資產配置,原則上理財的策略就能一路順遂!

但是如果沒有掌控好自己的生活收支,可能會因為要繳帳單就動用投資帳戶的錢來運用,造成計劃趕不上變化,不小心一直妥協於眼前的現實而影響長期的規劃。

認識資產配置後,就可以開始進行退休金的理財規劃!


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如何做好退休理財 3 步驟?

1. 釐清自己的財務現況

退休理財規劃的第一步,是先盤點自己的財務現況,主要的收入來源?支出有哪些?資產是否在工作的這些年有穩定的成長? 負債是否因為認真還款即將清償?

假設盤點過後預估退休時可能有 800 萬,那距離退休目標的差距就可以來想想:

  • 距離退休還有幾年?
  • 除了自己準備的,勞保勞退還能領多少?
  • 可以靠哪些投資商品補足?風險是否能承擔?
  • 現在開始每個月應該再提撥多少錢?


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2. 架構資產配置策略

清點手邊的資產之後,不可以為了獲利全押單一項目(all in),一定要有資產配置的觀念!隨著年紀越大,退休金越禁不起風險變化,所以更要趁年輕多多了解不同的投資工具!

例如:你可能對美股投資很陌生,但其實它是可以定期定額的好工具。

尤其股息持續成長的好公司很多,即使你是保守的投資人,也可以涉略這方面的相關知識,讓自己的投資不再只限於台股的基金和股票,或以為手上的美元只能做定存買保單。

做好功課進入市場,將可以快速的讓你清楚自己適合什麼樣的工具,也能更有方向的架構出適合自己的資產配置。

3. 評估未來可能的風險

準備退休金的同時,也別太理想的想著個人理財規劃,別忘了你可能需要照料父母、養兒育女、也可能會發生意外病痛等等,這些往往都會花掉你大筆積蓄,卻也是現代人最常忽略的項目。

投資配置可以考慮結合一些保單,確保風險來臨時還有一筆資金可以運用!

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必須避免的退休 5 種錯誤觀念

【案例分享】

一對在電子業工作的兩夫妻,婚後靠著兩人的努力,40 歲之前就在蛋黃區買了房子;沒有孩子,平時也沒有太多奢侈花費,每年會安排高檔的旅遊,好好犒賞一直處於高壓工作的自己。

房貸繳完之際,退休已經近在眼前,中間經歷了先生被裁員、太太被降薪,但所幸兩夫妻之前也透過理財投資存下了不少錢,所以這些難關都還能順利渡過。

準備退休生活的他們,卻面臨丈夫的媽媽失智,開始需要照顧了。

身為長子的先生,因為弟弟妹妹的工作能力沒他好,又都還有小孩要養,能出錢的只有他,原本已經熬過工作壓力可以享受退休的兩夫妻,退休金面臨了考驗。

除了原本每年的高級旅遊要變成媽媽的安養照顧費用,也突然意識到,兩夫妻從來沒做過任何的保險規劃⋯⋯

退休生活安排與相關費用準備相當複雜,當下對於退休準備的任何決定,都會對未來的退休生活造成不可逆轉的結果,因此要留意並避免做出讓退休後的自己後悔的決定。


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以下為大家整理退休規劃常犯的 5 大錯誤:

1. 預期壽命不會太長

人類的壽命以每10年增加兩歲的速度增長,若低估自己的壽命,容易提前花光退休金。

2. 只在乎自身的理財

不管你單身與否,建議不要只規劃自己夠用的退休金額,因為你不知道哪天會不會結婚生子或是需要照料父母。財務規劃常常會因為外在的因素受影響,家人的財務準備不足也是一種隱憂。

3. 負債退休

退休時若還有房貸、車貸等債務,這些負債一定會消耗掉退休金的部分比例,退休前如何適當降低債務壓力,也是一個重要課。

4. 忽略長照需求

老了除了有錢更要有健康,萬一真的需要長期照顧,事先準備好預備金,才能不造成家人負擔。

5. 太晚進行退休金規劃

如果經歷結婚生子、還完房貸車貸,再來思考退休金規劃,通常退休缺口都已經迫在眼前!

在有能力賺錢的時候擠出錢來提前準備,準備時間越長,越有機會順利過上理想的退休生活!

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結語:退休的理財策略

平時不理財,老年沒財理。——富朋友語錄

二、三十歲的你,退休金的規劃看似遙遠,面對退休生活,越能夠提早做足個人理財規劃準備,就越能安心過生活;

如果擔心自己一個人在規劃退休時會有盲點,建議可以尋求專家協助,或是與家人、伴侶一同討論。

退休金的規劃需要具備良好的財務觀念,將理財理債做好,在儲蓄與投資的過程也能減少風險衝擊,如果你想穩定的為退休做預備,趁現在開始執行吧