華倫.巴菲特說:「在錯誤的道路上,奔跑也沒有用。」建立正確致富心態的第一步,是重新檢視自己、找出理財迷思。透過好習慣和健康心態的建立,你也幫助自己過上理想生活!

你是不是也渴望通過理財,實踐財富自由呢?

你曾經花大把時間研究理財,卻尚未找到令自己累積財富的方法嗎?仔細想想,以下這些是你目前的理財習慣嗎?

  • 投資某種商品卻不了解其特性,只是聽從專家的建議。
  • 總是跟著財經新聞或潮流趨勢,盲目跟風,慘被收割。
  • 賺賺賠賠,卻始終沒有累積財富,甚至還令財富縮水。
  • 很努力想賺錢,卻沒有一套穩定的理財方法。
  • 總想著自己不可能變有錢,所以認命的只做好眼前的工作。
  • 把錯誤怪罪於景氣不佳,卻不花時間嘗試如何為自己加薪。

如果,以上是你目前的理財狀況,如果你已經嘗試了多種方法,卻遲遲無法累積財富——那麼,停下來反思吧!

是哪個環節錯了呢?是理財方法,或是你對於財富一直抱持著錯誤的觀念和習慣?

華倫.巴菲特有句至理名言:

「在錯誤的道路上,奔跑也沒有用。」

意識到自己目前的理財方式存有迷思,才能及時改變,本篇文章透過理財「停、看、聽」三步驟,帶你重新檢視舊有的理財習慣,並調整建立致富習慣。

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一、「停」下來思考,哪裡不對?甩開財富迷思,建立致富思維

財富迷思 1:收入愈高的人,一定愈有錢

為什麼有錢人愈來愈有錢,中產階級卻日益淪陷?全球財富結構由 M 型化社會轉變為 L 型化社會,根據「2021 年全球不平等報告」顯示:

至 2021 年,全球最富有的 10% 人口掌握全球 76% 的財富。中間 40% 人口擁有 22% 財富,而最底層 50% 人口只擁有剩下的 2% 財富 [1]

雖然事實殘酷,卻不容掩耳盜鈴。真相是,通貨膨脹不斷令金錢的價值縮水——即使擁有穩定薪水的族群也不免感到荷包不斷收縮。那要如何對抗通膨呢?

撇除一夕致富的創業奇蹟或中彩票,對多數一般人而言,累積財富並使之穩定增長的方式,是「用錢賺錢」。

多數人對於財富的迷思是,收入愈高的人愈有錢,但實際上,如果這些收入只用於消費,而非轉變為「資產」加以用錢滾錢,高收入仍會因為通膨而縮水,在過度消費後用罄。

相反地,即使不是高收入族群,在扣除生活開銷以後,願意將餘下收入再投入到「可以創造收益的資產或投資」,才能真正累積財富。


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財富迷思 2:財富是世襲的,一般人永遠不可能翻身

延續上一個迷思,既然累積財富和收入並無絕對關聯,那也意味著,一般人仍可以透過儲蓄和理財翻身。

發現了嗎?變成有錢人的關鍵,在於「累積財富」。所以,別再抱怨財富世襲或景氣不佳,而是想想,如何趁早改變以達成你想要的財務狀況。

如何用錢滾錢,累積財富?第一步一定是節流與儲蓄。

你得先有一筆扣除生活開銷後能夠運用的「小錢」,才能將這筆錢投入「可以創造收益的資產或投資」,加上複利的威力,用時間滾出一筆可觀的財富。

何謂複利?愛因斯坦曾說:「複利的威力遠大於原子彈。」

複利,是把每段期間獲得的利息,繼續併入本金,以利滾利。以下比較單利與複利兩者所帶來的報酬差距,你將感受複利的威力。

舉例而言,投資 100 萬元、年報酬率 10%,投資期間為 20 年,分別用單利和複利來計算最終的「本金加上報酬」:

單利計算:100 萬+ [ 100 萬× 10% × 20 年 ] = 300 萬元。
複利計算:100 萬 × [(1+10%)20 年 ] ≒ 672.75 萬元,其投資結果比單利計算後多出一倍以上。

但複利的效果,也需要在「合理的報酬率」下,經過「時間的累積」才能顯現其威力。這也是為什麼,在低利率時代,把錢存在銀行仍然滾不出一筆可觀數字的原因。

有了複利的觀念,你會明白一般人仍可以通過自身努力「累積財富」。關鍵是,累積財富的前提,不是盲目跟風,而是學習用有錢人的腦袋思考,培養致富思維。

若你想加入富人行列,就必須像富人一樣思考,並像富人一樣行動。——《習慣致富》[2]

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二、「看」看有錢人如何成為有錢人?掌握有錢人思維

有錢人思維 1:有錢人相信命運掌握在自己手裡,並勇於創造收益

有錢人在成為有錢人之前,他們就相信自己能掌握命運,所以不會任由環境決定他們的境遇;而是選擇能付出並展現自我價值的工作,持續創造、累積收益。

他們在潛意識中對金錢的觀念是正向的。

「潛意識」是造夢工場,在潛意識中你所相信的金錢觀,會反映於你的財富狀況。如果你在潛意識中對金錢抱持著貪婪、負面的意念,或覺得自己是金錢的奴隸,必須不斷工作才能得以維生,那便會成為現實。

而改變的方式,是在潛意識中重塑與金錢的關係,相信自己可以透過努力而變有錢。

《潛富》一書中,提到了一個重要而新穎的觀念:

「你需要的是無中生有的創造,而不是競爭既有資源。」[3] 

很多人視投資理財為零和遊戲 [3]。事實上,當你太過專注於金錢的輸贏,已經無意識地將金錢視為貪婪的產物。

值得思考的是,我們需要的財富自由,不是無盡的金錢,而是讓自己和家人過上品質更好的生活,擁有餘裕與自由,並享受自己想過的生活方式。這才是財富自由的目的,而非追逐金錢本身。

在潛意識中扭轉永遠得為錢奔波的想法,你會重新相信命運掌握在自己手裡,而且,開始做出有利的選擇——

在現實狀況允許下,逐步接近你所熱愛的工作,並從中創造價值,而這些價值,會透過有形或無形的財富回流,形成個人與社會的良性循環。


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有錢人思維 2:有錢人不想一夕致富,而是願意有耐性地累積財富

有錢人不想一夕致富,因為這樣的妄想並不務實。許多人雖然對金融商品有所研究,卻對市場沒有足夠的敏銳度,只是抱持著渴望透過「投機」而一夕致富的心態。

雖然,確實存在市場上的佼佼者,透過「投機」短時間內獲得鉅富,但畢竟微乎其微。

對多數人而言,選擇「投機」的方式不僅要冒著較高風險,甚至在賺賺賠賠中,導致財富大量虧損。

而且,也失去了複利配合時間的加乘效果,當時間過去以後,才驚覺鑽研投機的自己仍在原地打轉,還不如將金錢投入較穩定的投資,反而可以透過時間以利滾利,趁早累積財富。

此外,有錢人珍惜時間,他們深諳「時間就是金錢」的道理,所以善用每分每秒,用自身擅長的能力想辦法開源,增加自己的資本與投資,進而累積淨資產。

「錢會從沒有耐性的人手裡,轉移到有耐性的人的手裡。」——華倫.巴菲特

有錢人思維 3:有錢人培養好習慣,讓拱頂石習慣帶來致富循環

《習慣致富》一書中,提到:「我們的習慣,無論好壞,決定了我們人生的財務狀況。」[4]

書中更提到了拱頂石習慣(keystone habit),它會消弭壞的普通習慣(ordinary habit)。

如書中舉例,選擇跑步(拱頂石習慣)的人,因為看到自身身材的變化,所以也消弭了平時吃垃圾食物、暴飲暴食等壞的普通習慣。培養良好的拱頂石習慣,也有助於改善財務狀況。[5]

日常生活中,培養良好的習慣如情緒平穩、終身學習、自律、建立人脈、投資自己、堅持儲蓄⋯⋯等,都讓有錢人得以持續創造致富循環。

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三、「聽」見內心聲音,明白自己的財務狀況和規劃目標

每個人本身的財務、工作、家庭狀況不盡相同,根據自己理想中所希望達到的財務目標,做出有效規劃,才能實踐生活藍圖。

不再盲目的聽從專家的建議,而是根據自己適合的方式,投資在能為你持續創造收益的資產上。

可以思考的方向是,你目前擁有多少資產?該如何運用現有的資產投資?你想要的財務自由(FIRE, 「Financial Independence, Retire Early.」)和退休規劃是什麼?

規劃因人而異,因為每個人理想中的生活方式都不一樣。

目前廣泛流傳的「4% 法則」,是根據 1994 年,由美國財務顧問威廉.班根(William Bengen)提出,用以計算合理退休金的黃金法則。

這個法則又稱為「4% 提領率」,指的是要達成財務自由,必須讓資產持續產生「現金流」(如「被動收入」),以取代薪水支應我們的日常開銷。

例如,擁有1,000萬的資產,根據 4%法則計算可得出 1000 萬× 4% = 40 萬,即透過資產獲得40萬的現金流。但值得注意的是,這筆現金流仍需考慮通貨膨脹率 [6]


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「4% 法則」可以作為一個參考基準,但實際狀況仍需跟隨當今現況做調整,如考慮平均壽命的增長,或身處物價飛漲的疫情時代等外在因素。

如今,「4% 法則」逐漸被「4.5% 法則」或根據不同時期的報酬率與通膨率作調整的「動態提領策略」所取代 [7]

接著,你要思考的是,根據你想達到的退休規劃,你必須從現在開始努力,設定每年存多少錢,投入到哪種投資才適合,並預估平均每年可以為你創造多少報酬率?是否足以應付通膨?

計算自己投資的商品「平均」可以「穩定的」為你帶來多少報酬率,你就能開始規劃需要多長時間,才能透過這些報酬達到你理想中的財務目標。

再來,你要把這些目標訂得具體化,加以落實,例如,你要如何開源?如何節流?每年、每月、每日,你可以做到哪些細節?

舉個例子,假如你發現自己除了本職工作外,需要透過「開源」才能更快達到想要的財務目標,所以你可能會考慮透過兼職、撰寫文稿、經營頻道等,找到一個適合自己的開源方式,加以經營,為自己增加收入來源。

財富累積方程式=潛意識+資本與投資+時間 ——女人迷創作者 晴暄

最後,為你總結此篇文章的重點:

首先,你必須改變舊有、錯誤的理財習慣,才能創造致富循環;了解有錢人怎麼想,才能讓自己擁有富人思維;

明白自己理想中的財務藍圖,才能用適合自己的方式,透過開源、節流、資本與投資,打造屬於自己的財富累積公式。