升息、降息，到底是什麼呢？看似跟我們沒關係，但其實與我們日常息息相關，只要你有在儲蓄、投資理財、貸款購屋，這些小知識都不能夠放過唷～！弄清楚對自己最直接的影響，才能幫你投資理財更上一層樓！

近期在報章雜誌上看到許多升息的討論，台灣在今年二度升息，身邊購屋房貸族也不免擔心起來。

未來的利息調升增加貸款成本增加壓力，而外界預期台灣可能也會繼續跟進聯準會升息，因此我們更需要了解升息對個人財務規劃帶來的影響，該如何因應？

升息是什麼？

沒有讀過總體經濟學沒關係，只要知道升息、降息都是屬於貨幣政策。

央行透過提高「基準利率」來減少市場的貨幣，可以抑制通貨膨脹，用一個簡單的方式來理解，你可以想像在銀行存款都會有利息，如果利息上升，大家就更容易把錢放到銀行，可能因此減少投資（尤其是高風險投資）與消費。

通常影響到我們生活部分包含，儲蓄利息增加、房貸、車貸、消費性貸款的成本增加。

當然也會連帶使到房市轉冷，而市場資金減少勢必也會讓股市產生短期波動。


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升息一碼是多少？

  • 一碼：0.25 個百分點，升息一碼代表利率調升 0.25 %
  • 兩碼：代表 0.5%，依此類推

為什麼會升息？

關於今年升息的動向，最高的一次是六月美國聯準會（Fed）宣布升息 3 碼，創近 28 年最大，也是繼三月份升息一碼、五月份升息兩碼後，2022 年的第三次升息。聯準會六月聲明指出，通膨仍然居高不下，俄羅斯入侵烏克蘭造成巨大的人力和經濟困難。

而在台灣，同樣面對通膨怪獸以及在疫情下內需市場的衝擊，跟進聯準會的腳步。

3 月 17 日中央銀行宣布升息一碼後，6 月 16 日再宣布升息半碼。

根據中央銀行新聞稿也指出，全球景氣仍面臨多重下行風險，主要包括俄烏戰爭、全球高通膨可能推升通膨預期、中國經濟成長放緩，以及國際金融情勢緊縮等，影響全球生產與經貿活動；而疫情反覆，也帶來不確定性。

總結來說，近因遠因包含高通膨、疫情以及俄烏戰爭。

或許在背後總體經濟學的原因聽起來離我們遙遠，但你仍需要知道對自己最直接的影響。

只要你有在儲蓄、投資、貸款購屋，都會受到利率調整影響。

對升息有基本概念了解以後，來看看從買房貸款、投資理財的層面究竟會產生哪些影響，以及如何應對。

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面對升息，我們能怎麼做？

給正在思考購屋的你

貸款利率上升，每月所需償還的利息提高，以一間 1200 萬的房子來看，若升息前利率是 1.5%，升息一碼以後是來到 1.75%。

假設房貸成數七成，20 年房貸中，本息平均攤還從每個月房貸 40,534 提高到 41,507 元，每月增加  973 元，利息合計增加 26 萬。

如果你正在思考買房，為自住且有迫切需要購屋，需要將增加的利息成本考量進去，或是提高自備款減少貸款額度，在可能持續升息的未來，房貸可以抓家庭所得的三分之一，也要預留至少半年的緊急預備金以因應內外部風險。

此外，面對當前工料雙缺的情況，購買後的裝修也需要預留資金，成本上漲也要納入預留資金，避免因為買房讓自己的生活造成過多的身心壓力。

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給觀望投資市場的你

升息對股市帶來波動，投資更需謹慎，從歷史觀察，在 1994 年到 2015 年四次的升息，升息前台股達到波段高點，而升息兩個月後則見到波段低點，然接著隨著利率上升，股市也反彈，與突破升息前的高點，說明升息對股市產生一定的震盪。

專業理財規劃師 CFP 也提醒，此次為通膨帶來的升息也需注意經濟衰退的風險。

綜觀金融機構的建議，選擇通膨受惠的標的，包含能源、原物料，或是有長期趨勢的題材，例如： ESG、AI，以及護城河產業。

面對市場的波動，無法時時刻刻緊盯盤勢，比起等待低點大筆進入，倒不如長期逢低佈局，降低持股成本，也要記得進行資產配置分散風險，穩定投資心態避免慌亂做出衝動決策。

給定存理財的你

銀行定存利率依舊沒有很大的浮動，如果資產不高也不會太有感，不過面對未來可能持續的升息，當然還是要了解你存放在銀行的錢會產生的變化。

央行三月升息一碼後，台灣銀行一年期定儲機動利率從 0.84% 調升 1.09%，假設是存款 100 萬元，一年利息為 10,900 元，而台灣銀行在 6 月 17 日公布牌告利率，一年期定期儲蓄存款機動利率從 1.09%，調整為 1.215%，一年利息上升到 12,150 元，利息增加 3750 元，在資產較高的定儲上，不無小補的利息可以賺取。

如果金額不大也無妨，面對未來可能持續的升息，只要記得在定儲時記得選擇「機動利率」，至少能讓存款的利率跟進調升。

最後，不論你是專注在哪一種投資理財，秉持著踏實累積財富的心態，面對政策和市場波動都能保持穩定的身心，不亂了陣腳。