學習理財、投資的人,最常犯的錯誤,就是只想從別人身上取得賺錢方法,迷信各種意見,卻不做思考判斷。但是沒有誰能夠為你的錢負責任,投資之前,獨立思考是必備的能力。

查理.芒格曾說:「如果我知道自己會在哪裡死去,我就永遠都不去那裡。」

這位和巴菲特一樣享有巨額財富和盛名的老頭,他的逆向思維方法給我們最大的啟發就是:如果你知道投資者常犯的錯誤,那你就可以盡量避開。

錯誤一:還不具備相關知識時就匆忙投資

有些朋友對投資理財一竅不通,他們對投資理財有興趣,更準確地說,是他們對錢有興趣,卻不具備相關的知識。對他們而言,投資理財有兩種選擇:一是盲目投資,不管不顧,愛投哪個投哪個,愛買什麼買什麼,隨心隨性;二是依賴他人,迷信「大 V」(在微博上擁有廣大粉絲的意見領袖),是純粹的「伸手黨」,不做任何獨立思考和判斷。他們的投資理財,基本依靠運氣,相比失敗,他們也更容易記住成功的經驗。


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瞎貓碰上死耗子的事,一回兩回可能行得通,三回四回也許就沒那麼好運了。要知道「投資有風險,選擇須謹慎」永遠是真理。

你確實應該儲備一些投資理財的專業知識,關注市場的走勢,根據思考和積累做判斷,而不是一味橫衝直撞。還有「伸手牌」朋友,很喜歡問別人:「你投資了什麼產品?你選擇了哪支基金?」恨不能什麼都不想,什麼都不學,就照搬別人的投資方案,然後暢想收益滾滾而來。

事實上,你可以從別人的口中獲得一些訊息,但獨立思考永遠少不了。別人的,永遠是別人的。而且,投資理財圈的人有一個禁忌,就是向身邊的人提供投資建議,因為這就意味著要為他們的盈虧負責(當然職業的基金經理人除外)。一旦被發現你有藉著套話取得資訊的意圖,對方就會有意疏遠你。「伸手牌」做久了,會逐漸失去學習動力和判斷能力,最終淪為所謂「專家」的白老鼠。

每個人、每個家庭的情況都不同,對風險和收益的要求也不同,不能直接套用別人的理財規劃。只有把主動權掌握在自己手中,才是理財最好的狀態。也許這是一個很長的過程,可是只要不偷懶,總有一天會將複雜的理財技能化為己用。

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做任何一項投資決策之前,都應該先做功課,別人的話不可不信,也不可全信。沒有人能真正為你的錢負責任。想要積累理財知識,我有幾個小建議給你參考。

第一,找兩本理財入門書,從頭到尾翻看兩遍,第一遍看熱鬧,第二遍看做法,比如《小狗錢錢與我的圓夢大作戰》、《富爸爸,窮爸爸》、《工作前五年,決定你一生的財富》等等。

第二,關注幾個財經類公眾號,了解當下的經濟環境、政府的財政政策、時下最新的經濟動態等等。

第三,關注幾個理財「大V」的公眾號,看「大V」們學什麼、買什麼,以及背後的投資邏輯。

第四,如果你覺得在身邊的小圈子「談錢」格格不入,網路恰恰給了你我尋找同類的機會。可以到論壇、社群中去尋找志同道合的小夥伴,一起學習,共同進步。一個人走得慢,走不遠;一群人走得快,走得遠。

錯誤二:不把信用卡債務當回事

敲響「卡奴」警鐘

2014 年 6 月,上海一戶三口之家燒炭自殺,年過花甲的老夫婦及 25 歲的兒子全部當場死亡。根據遺書,死因疑為信用卡透支無力償還,一家人欠債走投無路「燒炭赴死」。其實,上海「卡奴」燒炭自殺案,僅僅是近些年隊伍日益壯大的「卡奴」命運的一個縮影。「卡奴」就是指這類背負巨額信用卡債務,並且收入無法承受信用卡繳款額的人。有數據顯示,國內的「卡奴」愈來愈多,數量暴增。

此外,一個年輕的「卡奴」群體也正在悄然崛起。

消費主義盛行的時代,很少有人能倖免於物質欲望的膨脹。如果自控力稍微差一點,很容易被過度的消費欲望拖垮。前一段時間,「裸貸」(以裸照代替借據的借款方法。若違約不還,房貸人會以公開裸照與借款人父母聯繫資料為手段,迫使繳款)的新聞讓大眾為之震驚。這再次提醒我們,超前消費有極大的風險。

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信用卡申請的低門檻

為了刺激發卡量,銀行會有過度授信、多頭授信的行為。過度授信、多頭授信又具體表現在各商業銀行信用卡的申請上,不僅門檻低,甚至幾乎無門檻。

中國的信用卡申請門檻究竟有多低?大部分商業銀行的信用卡申請,只須準備身分證影本、工作證明、薪資明細即可。一些銀行甚至可以用醫保卡、社保卡等作為財產證明。有些銀行還支持以卡辦卡。如果想利用自己手中已有的信用卡再辦理一張信用卡,持卡人一般需要使用原來的信用卡超過六個月,並且無不良紀錄,可申請在另外一家銀行再辦理一張信用卡。由於持卡人之前使用過信用卡,在新卡申請時,銀行審核會比較容易,放卡速度也會加快,有的無須再提交身分證影本、信用卡影本、財力證明等相關資料。

在美國,申請信用卡的門檻雖只有兩個⸺社會安全號碼和信用紀錄,但這兩個要素涵蓋大量資訊,和中國的社保卡不能等同論之。美國的社會安全號碼與個人納稅識別號碼、社會醫療資料、銀行帳號、信用卡卡號等相連,可以視為美國人「事實上的身分證字號」,信用紀錄則主要涉及信用報告機構(credit bureaus)的 FICO 信用分數。

如何避免成為「卡奴」

第一,刷卡前要有預算,別用信用卡買超出自己預算的東西;第二,若欲購買大件物品,如汽車、冰箱、電腦等等,須評估存款;第三,要養成卡債按月全額償還的習慣;第四,如果沒有能力付清欠債,應剪卡或減少使用信用卡。如果已經有了金額不小的卡債,該如何面對?

首先,我們必須誠實地面對自己的債務問題,以此建立還債的信心和行動。其次,學習制定預算,列出你有的一切(收入),列出你欠的一切,清楚自己有多少額度可以使用,不購買超過自己支付能力的東西。最後,制定還債計畫。

對於背負卡債的人來說,還債是一個痛苦的旅程,倘若目前收入無法繳款,評估是否需要增加額外的收入,了解需要與想要之間的區別,考慮徹底改變生活方式及消費習慣,盡量避免消費性的舉債。

信用卡的使用歸根究柢是消費習慣在支配使用者的行為,也就是說,根本上來講,還是形成良好的消費習慣最為重要。