「六罐子理財法」(JARs system),讓你能確保每一筆錢的用途和流向,系統性的掌握金錢!

說到理財,我們都知道要開源節流,如果你自認為當前的收入普通但趨於固定,一直以來都有投資理財的想法,但將每月固定、不個定花費,例如,逢年過節,或是長輩、另一半、朋友生日的月份的突然多出一筆打點禮物的開銷,又或是突然遇上電腦電器故障臨時需要較多開銷,扣除薪資當月幾乎沒有多餘的資金作為儲蓄。

一旦花費大增,戶頭數字開始緊縮,乾脆就繼續花錢,喪失儲蓄的信心甚至成了月光族。買車、買房、創業基金等夢想遙遙無期,「反正都存不太到錢,那就繼續這樣花錢吧?」原本有機會留下來的錢隨著信心喪失一同流失。

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如果妳也一直苦於以上問題,本篇筆者想藉由「分帳戶管理法」和搭配使用的工具,讓你能夠擺脫月光族的夢魘。


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為自己設定一套用錢規則

說到分帳戶管理法,你可能會聯想到分散帳戶增加花費的疑慮,不過,在這邊的分帳戶法,是需要為自己先擬定一個嚴謹的儲蓄比例,和自己約定好一套金錢守則。

在分帳戶理財法中,最著名的一項是由《有錢人想的和你不一樣》作者哈福.艾克構想的的財富管理法——「六罐子理財法」(JARs system),讓你能確保每一筆錢的用途和流向,系統性的掌握金錢。

「六罐子理財法」的概念並不難懂,將實得薪資,也就是稅後、扣掉勞保健保按照比例分配成不同用途的帳戶,根據作者最初給的比例與費用項目有以下幾項:

財富自由帳戶(Financial Freedom )10%:

就像是你要養的金雞母,幫助你通往財務自由的門票,此帳戶的錢用於投資和創造被動收入流,不會直接花費這筆錢,唯一可以花這筆錢的時間就是取得財務自由之後。不過即便如此,您只會花到投資的報酬,不會花到本金。

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生活必要支出(Necessities )55%:

用來支付生活所需,舉凡房租、水電、餐費、電話費、交通費,一切日常食衣住行的開銷。

長期支出(Long Term Savings for Spending)10%:

這個帳戶用來儲蓄長時間較大筆的支出,像是長途旅行、夢想實現金、應急基金、孩子教育經費等等。

玩樂費用(Play)10%:

生活中調劑身心,適當的娛樂和放鬆是必須的,看電影、舒壓按摩、吃一頓好料,用這個帳戶的筆錢來犒賞努力儲蓄的自己。

贈予捐獻用帳戶(Tithing or Give )10%:

相信大家每年都有固定的禮物支出,家人、朋友、另一半生日、過年過節需要禮物、紅包,有時集中、分散,固定出這個帳戶的錢來支付,就不需擔心一時吃不消。如果累積到一定金額,也可以開始支持公益活動,作為捐款等運用。

教育基金(Education )5%:

自我學習或是參加線上課程、講座活動等等,幫助自己持續學習的金費,不要小看這些錢,想要在未來提升競爭力,讓往後的職涯有機會晉升提高收入!

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其實和許多分帳戶法一樣,概念上易於了解,但執行上的容易與否,也會決定這個理財法真正帶來的成效。


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列出優先次序 按照生活調整比例

在以上的帳戶中,也要為自己訂定一個優先順序,對你來說重要的排序是什麼,今天若是需要重新分配帳戶比例時可以參照,舉例來說:你的順序是生活必要>財富自由帳戶>教育基金>長期支出>贈予捐獻用>玩樂費用。

面臨到不同的,從外宿變成住家裡,房租省下後,每月的固定開銷也就「生活必需」帳戶支出減少,可以將這裡的錢重新調整比例,分配到財富自由帳戶,接著是長期支出帳戶。

六罐子等諸如此類的分帳戶理財法,在執行過程中也可以依照個人習慣,使用紙本的表格或是實際的存放在不同的地方。

如果不想用 Excel 等紙本的方式紀錄,想要握有實體帳戶的真實感,在可接受範圍內設不同的帳戶,你會說這麼多帳戶要管理起來很麻煩吧,多本帳本、多張金融卡等等。如今隨著數位科技進展,銀行推展自家數位行動銀行,目前在體驗上也越做越好,再加上第三方的 App 搭配使用,讓財富管理變得直覺清楚讓你獲得成就感,建立儲蓄信心。

如果你希望分帳戶也能極簡,在多家不同銀行帳戶容易混亂,那麼也可以善用主帳號開設子帳戶的功能,目前銀行通常可以加開 4~11 不等的子帳戶數,設定自動轉帳。

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根據自己的經驗,比起虛擬的紀錄,透過實際帳戶的存放執行上更有效率,恰好因為工作經驗配合公司薪轉無形中早累積幾家銀行帳戶。如今透過網路即可管理帳戶,在管理帳務時亦可不用透過實體帳本,善用網路銀行一樣可以輕鬆操作。

我們都知道,均衡的飲食是必需的,想要瘦身不是瘋狂的節食,而是找到正確的飲食計畫與運動菜單,花錢也是如此,為自己設定財富守則按照自己的約定分配金錢,心裡感到寬裕,了解自己的財富在不同的帳戶各司其職,不用陷入帳務混亂,過度花費的焦慮、罪惡感中。