「才剛領年終，發完紅包就沒了」理財心理學：為什麼獎金會花更快？｜女子理財

剛領到年終嗎？荷包滿滿，是不是除了對金錢產生安全感，也有想要花錢的衝動呢？身為一名小資，拿到年終獎金要從哪裡開始理財好？透過心理角度帶你深入了解理財術！存錢 lets' go！

文｜小妮子

每一年，到了年底，歡愉的過節氛圍中度過聖誕節、跨年夜，免不了多出吃飯、換禮物、添購新產品等開支，正當為荷包緊縮所苦時又到了年終發放，可惜的是，這筆獎金從天而降後，又因為沒有適當的金錢規劃，沒過多久這筆錢就不知去向。

不少公司在招聘訊息上，都會寫著保障薪資，像是保障薪水 13 個月又或是保障薪水 12 個月，根據公司年度獲利發放獎金。

前者，13 個月也是算在保障薪水，但是變相來說也是年終獎金 1 個月的概念。

拿到這筆薪水的時候，往往卻因為覺得是從天而降的意外之財而花用無度。

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為什麼獎金花得更快？心理帳戶，悄悄影響我們！

包紅包或是合理範圍的添購新衣、新家電，多少還是有剩餘款項，通常一眨眼就花光了，究竟是為什麼？

面對「意外之財」真的讓人難守財嗎？

事實上，根據心理學家提出的「心理帳戶」的確如此。

關於心理帳戶是由行為金融學家理察・塞勒（Richard Thaler）提出，他認為每個人都有心理帳戶，這影響我們的經濟決策，可以用來說明不理性的金錢行為，最經典的例子就是，A 花了 350 元買電影票，到了現場發現票不見了，不想再花 350 元買電影票。

但是，今天若是在現場購票，打開錢包發現，剛剛找來要買電影票的 350 元不見了！

發現還有帶些錢，足夠支付電影票，維持原計畫購票進入戲院。

同樣是損失 350 元，兩者卻會做出不同的行動，說明了心理帳戶對我們的金錢行為，悄悄造成影響。

把在現實中客觀等值的支出，或收益在心理上，分配到不同的帳戶中。

舉例來說，我們會把每月薪水歸類到累積財富的帳戶，「年終獎金」在我們的腦海中又是另一個獨立的帳戶。

同等於「中獎」得到獎金的意外之財也是獨立的另一帳戶。

也許是半個月、一個月，甚至是好幾個月的薪水，我們就這樣把年終獎金獨立開來了，所以會覺得這筆錢是「多出來的」，產生有別於例行薪資的消費行為，這樣看來，我們的確更容易把「獎金」花掉。

不少專家都建議，年終獎金先拿來償還債務，這個觀念非常理所當然且直覺。

但是很多人卻因為追求慾望，寧可先花掉也沒有計畫償還債務，複利的情況下，資金缺口只會越來越大。

償還債務後，心理壓力相對小，能減少情緒性惡性循環的消費方式！

理財先理債，面對有債務不管是卡債、信用貸款、車貸、學貸，將這筆錢納入還款計畫。

對於沒有債務的人來說，因為還債的壓力，很容易將這筆被你當作是「閒錢」的獎金灑光，如何告訴自己先不要衝動？

首先，要買東西之前不妨先反面思考，如果今天在非領年終的月份，而是在一般月份中領取固定薪資，你還會想花同樣的錢買這項東西嗎？

有時候並不是真的需要，而是為了把獎金花掉而買的。

再來，如果你一直以來都害怕投資的風險，又或是認為資金不足遲遲未開始投資，新年願望是決定展開投理財之路，不論已有計畫買股票、基金，有或是定期定額投資，那麼你就該先把這筆錢留下來，作為緊急預備金。

初期投資，雖然會避開高風險的投資工具，但是能有一筆儲蓄，作為緊急預備金，在心裡上也能較有安全感，不論是遇到突來的職涯轉換、醫療需求、意外事件，都不需要太過擔心，原先投資必須貿然出場，承擔虧損。

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最後還是回歸到「年終太少」，幾乎包完長輩的紅包就沒了，根本不需要思考其他的運用計畫？

回歸到上述觀點，年終獎金在心理帳戶，雖然被悄悄歸類成另一個帳戶，但事實上也是薪資所得的重要部分。

如果你覺得年終太少，還是無法離開現在所在的公司，除了沒有儲蓄應對轉職的薪資空窗期，另外就是沒有累積足夠的實力去跳到更好的公司。

不得不被目前的資產狀況阻礙，因為儲蓄不夠無法事先離職，再投注百分之百心力尋找新跑道，要邊工作邊思考轉職，又因為一心二用效率不佳。

若你也苦於上述情形，最重要的就是先展開儲蓄！

接著要做的，就是將錢拿來執行轉職計畫，可以先列舉出轉職跑道需要具備什麼？語文能力、相關執照考取，將清單上的任務一一執行，累積競爭力。

也許除了把錢拿來投資，從長之計，是更該投資自己，如果現在的你，每個月有 3000 元是可拿來投資的，透過轉職，幫自己加薪水加年終，成長的幅度或許遠遠比現在這份工作來的可觀。

還沒準備好，那就把今年的年終獎金存下來，把它當作你的新年計畫一起規劃進去吧！