為什麼存錢很難？當薪水膨脹，生活也跟著膨脹

和學生時代相比，薪水大幅成長，但你存下的錢也是等比增加的嗎？還是你總是認為自己賺得不夠花，就算加薪，也沒有存到更多錢。

學生時代打工，在餐廳當服務生、櫃檯人員，學校的工讀生、家教，這些都是以時薪計算，讓我們對自己的勞力付出與收入之間有非常明確的度量衡，舉例來說，以現在基本時薪  150 元來看，一週打工三天，每次上 5 小時的班，，每週薪資為 2250 元，一個月的收入大約為 9000 元，家教每小時400，每次上課 2 小時，一週上三堂課，一個月大約 9600 元。

接著，大三、大四到公司開始當實習生，部分公司開始提供月薪，像是每月 22000-24000 等等，你從一個領取時薪的人，開始領到完整的月收入，原先是一個月入不到一萬的打工仔，瞬間得到倍數成長的月薪，到了畢業正式踏入職場，薪水更是在往上調，20、30、40K⋯⋯。

現在收入提高，你的儲蓄能力卻大不如前，也許你會說東西漲價，但是漲價的幅度理當部會超過收入的成長，那到底是為什麼存不到錢呢？

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首先，受到「生活方式膨脹」（lifestyle creep） 的影響，此概念最早由美國財務規劃師 Michael Kitces 所提出，簡單來說，就是隨著個人收入提高能運用的金錢增加，生活方式及水準也跟著提升反而花更多錢消費，想想看，以前小時候，你是否也認為星巴克很貴，是非常奢侈的咖啡，心理想著這樣一杯可以喝便利商店咖啡的三杯又或是，喝一杯咖啡等於兩餐的餐費，一杯咖啡等於一個小時的時薪等等。

現在，三不五時喝上一杯也不痛不癢，這就是隨著收入增加以後無形中提高消費。不僅如此，大部分的人開始辦了信用卡，人生突然多出這樣「先享樂，後付款」的工具，在缺乏認知的情況下，無形中也增加了消費，每個月領薪水可能就先付了大筆的卡費。

另外，隨著進入職場，接觸到不同年齡、的同事，也容易讓你開始有了不一樣的消費價值觀，舉例來說，過去的你都用平價的網購包包，到了職場發現大家都拿著有品牌的包包，你也開始覺得自己需要換，然而你卻忽略掉，對方可能是的在職場打拼許久擁有存款，具備有相對的消費能力，而你們的收入階級可能也不同。

再來，還有一點，在踏入職場上所承受工作的壓力更甚於以前的打工，隨著收入提高，或是在工作一陣子後，你得到了升遷的肯定，然而，背後也可能承受更大的壓力。

內心有個聲音：「既然都這麼辛苦了！就好好犒賞自己吧」下班和同事朋友聚餐、小酌一杯，假日上街購物、按摩放鬆和姐妹下午茶等等，花錢如流水的各種行為變成你因應壓力的模式。

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生活方式膨脹，反映的是生活水準提高了，過去只能滿足基本生活需求，現在有能力從事更多休閒娛樂活動，調劑身心，也代表有能力做更多消費選擇，從只能買低價的產品，到能夠購買高價但是更耐用的，而在膨脹超過收入成長比例時後讓你無法存錢。

然而，這時的你卻還是陷入一種謬誤，反正等升遷、加薪，賺更多錢，我就能存到錢了！可惜的是，這些如同溫水煮青蛙一般，在你還沒意識到時，就養成了新的消費習慣。

面對薪水增加，到底該如何存下更多錢？

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面對現實吧！ 月薪換算時薪 平均一小時的工資是？

把月薪換成時薪來看，你會對自己每一筆花費更加精打細算，當然，這不是要你從此以後變成一個小氣鬼，而更重要的是，我們要如何更善用每一分錢。

舉例來說：

一個月上班22天，工時 8小時，月薪 25000，時薪大約是 142 元，
月薪 32000，換算下來你的時薪大約是181 元，月薪 40000 者，時薪大約是 227 元。

你發現了嗎，月薪超過 26400 元，才有符合最低基本工資，所以，雖然領月薪看似錢變多了，但是以時薪更小的單位來看就變得格外清楚。

以上都是以正常工時情況下計算，可惜的是，在台灣許多公司以「責任制」為導向，有加班費者還好，反之，就是付出更多工時，壓縮你的平均時薪，在這邊要討論的並非勞資問題，而是讓大家看到賺來的每一分錢都是你的辛苦付出，不應該讓這些錢輕易流走。

切記：「賺的一塊錢不是一塊錢，存下來的一塊錢才是一塊錢。」

加薪後立即擬定存錢計畫 免於落入生活膨脹

由儉入奢易，奢入儉難，在養成花費習慣後就很難回溯，舉例來說，學生時代你可能都搭公車、捷運，到了後來為了方便和節省時間，搭計程車成為家常便飯，習慣點到點直達後，若是遇到轉乘還需要步行時，就會讓你覺得格外不方便，這就是陷入生活膨脹的例子。

假設你的月薪從 35000 元提升至 42000 元，那麼請在加薪前事先擬定新的存錢計畫，讓你可以向「偽需求」說不，舉例來說，在你知道加了7000元，每月在領薪水當日就固定把 7000 元先轉到一個固定帳戶，或是投入定期定額以存股方式將錢留下來。

如果你已經在加薪後習慣某些花費習慣者，可以以循序漸進的方式將自己慢慢拉回來，可以試著先存下加薪幅度的 75%，以 7000 元來看就是每月存下 5250 元，慢慢累加直到一年能存下年薪的 20%，根據個人規劃擬定自己的存錢計畫。

不論如何 真心熱愛工作

前面提到，隨著薪水成長，在職場可能擔負更多責任，壓力指數增加。每當下班、週末在非工作環境下你像是解除警報一般失去自制力，容易花錢在吃喝玩樂。

如此一來，形成一個循環如下：

上班很累，所剩的精力與時間只能花錢吃大餐、購物犒賞自己，沒存到錢，沒時間進修成長，工作卻也無法說換就換，因為沒有精進自己，也沒有存款，擔心無法度過新工作陣痛期。

辛苦工作獲得的加薪，是否被你亂花掉了呢？不妨在年底，結算資產，了解自己的資產是否有等比成長，和過去相比多支出在哪，是必要花費還是來自你的「生活膨脹」呢？