一對曾經欠下超過 10 萬 8,000 美元(約新臺幣 327萬元)的夫妻,後來運用 2% 法則來擺脫債務。如果你也有債務困擾,不如來參考看看這個做法吧!

薪水永遠跟不上帳單,所以你需要這本書

你早上起床時,發現上班已經快遲到了,因為你昨晚太晚睡,早上又多按了好幾次貪睡鍵。而你終究得搖搖晃晃的起身,靠著咖啡、巧克力還有汽水,來獲取一整天所需要的精力。

你已經遲到了,但你發現前一晚沒有設定咖啡機的時間,也來不及為自己做健康的早餐,於是就在上班途中進去一家咖啡店(從口袋裡掏出更多錢),還順便買了一個貝果。

店員知道你的名字,因為這不是你第一次睡過頭,或是忘記設定咖啡機。專家都說,早餐是一天最重要的一餐,而你希望未來總有一天也可以實現這件事。

隨著辛苦的早晨工作開始,你的老闆提醒你,今天下班前就要交她幾個星期以前指派給你的報告。你低聲咕噥了幾個字,然後結結巴巴的說一定跟往常一樣如期完成。然而唯一的問題是,「跟往常一樣如期完成」其實就是匆匆完成,完全不是你期望自己部屬拿出來的品質。接近午餐時間,同事開始討論要去哪間餐廳吃飯。你暗自算著這個月在外吃飯的開銷,心想如果自己帶午餐的話,省下來的錢就可以填補這個月的信用卡費。好吧,也許之後可以開始帶午餐來上班,從⋯⋯下星期好了。(推薦閱讀:一人更要好好吃飯!獨居的你這樣做菜

在吃了一頓熱量過多、花費時間比你預期還久的午餐之後,你發現報告真的必須趕快完成了。你開始做報告,最後離開辦公室的時間比預期時間晚了一個小時,而且交出去的品質也不盡理想。離開辦公室後,你發現當你回到家時家人已經餓壞了,他們沒有精力等你煮好一頓健康的晚餐。然後你想到今天是星期二,表示可以到家裡附近的速食店買個墨西哥捲餅全家餐,真感謝想出這個星期二捲餅活動的天才。

在回到家的前幾分鐘,你發現今天三餐都在外面吃。面對現實吧,外食很貴,而且不是最健康的生活方式,但又有什麼辦法?回到家,你發現家裡有點凌亂、廚房需要清理一下,然後你的配偶提醒,再不到 30 分鐘,客人就要來了。所以,你們全都狼吞虎嚥的吃著塔可餅(Taco),趕忙清理房子好迎接客人。

你一整晚都陪伴著孩子,幫他們看完功課後便拖著身子回到臥室裡,發現床鋪就跟早上出門時一樣亂。不過你又想到那些專家,說把寢具放在外面透氣比折起來好很多,所以你認為自己成功了,雖然你的思緒被這凌亂的房間搞得有點心煩。

最後,你爬上床,不是追你前一天漏看、最愛的劇,就是看晚間節目,希望幾個笑話能讓你平靜下來。當你終於要進入夢鄉時,驚覺已經比理想的就寢時間晚了一個小時。那些專家不斷建議你,設定一個就寢時間,並確實遵守它,或許有朝一日你真的會確實執行。就在放鬆準備沉睡之際,你又突然清醒過來,想到自己忘記設定咖啡機,也忘了把明天晚餐要煮的肉從冰箱裡拿出來⋯⋯只好說服自己明天一定會做到。

上述這種情況聽起來熟悉嗎?對,我們確實很熟悉,因為在我們累積債務,並試著要付清它們的那些年裡,就是這樣過日子的。事實上,沒有人真的打算欠債、或是想陷入經濟困境中。對很多人來說,你們就是這樣過日子,在反應過來之前,已經欠下一大筆債,而且還搞不清楚怎麼走到這個地步的。

其實,我們就是那對被債務勒到喘不過氣的夫妻,我們曾經欠下超過 10 萬 8,000 美元(按:約新臺幣 327萬元)的債,那時感覺看不見出路,完全被困住了。(推薦閱讀:薪水總是跟不上帳單?養成現金生活的習慣


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沒錯,你會經常因為我們的愚蠢,而難以置信的搖頭。那麼,你為什麼應該聽我們的?

因為我們曾經那樣過!不過我們有辦法爬出來,並且在短暫的時間內,還清超過 10 萬 8,000 美元的債務。我們不只會分享一步步還債的過程,也會告訴你如何遠離它們。我們想推廣透過緩慢而循序漸進的改變,達到正確的財務觀念,並過著無債生活。然後在此過程中,鼓勵你採用可以不斷持續下去的生活方式,以及如何採取你需要、而且目的明確的步驟,來重新掌控生活。

我們其他的還債計畫,要求你在一夜之間改變生活方式,拋棄一切、一下子砍掉 80% 的預算,只吃白飯和豆子撐到最後。我們曾有過一大堆錯誤的開始,並試著遵守那些計畫,每天起床都帶著決心,要成為超級節儉、成功減債的夫妻,但搞砸的瞬間又覺得自己是個失敗者,毫無希望。

現在回想起來,我們好像每週都在跟彼此說:「我們又失敗了。」因為又超出預算了。明明新預算不允許,我們還是在外面吃飯;明明不應該,卻還是買了新鞋子等。然後我們會安慰自己:「那下星期一再重新開始。」但幾天之後,又重複說一樣的話。那個過程令人非常頹喪,我們一再設計出讓自己失敗的計畫,始終無法跟上還債計畫的要求,就像無法持續進行的速效減肥法。

如果我們連最初的門檻都跨不出去,到底要怎麼擺脫債務?再說,如果我們成功犧牲了所有事,以後又該如何保持下去,不回到老行為模式、再次欠債呢?這顯然對我們不適用。

我們是怎麼走到這一步的?

我們的許多債務明顯就來自於愚蠢。從今日回頭看,發現大部分債務都來自外食和旅遊,因為想趁著年輕時全部達成。好笑的是,我們現在對於那些餐廳和絕大部分的景點都已經印象模糊,但陷入那一大筆債感覺到的痛苦、混亂和困頓,至今仍根深柢固。

我們已經付不起這些帳單,所以急需現金。但即使如此,我們還是有辦法維持經常外食與週末出外小旅行。

沒錯,我們就是那麼迫切需要錢,所以申請了一份那樣的貸款。我在寫這句話的時候,還是因為只借 1,000 美元就要負擔 36%年利率這件事,而感到震驚。那封信的開頭寫著:「簡單、快速、省時、實用。」真奇怪,它那時怎麼沒有寫到「昂貴」與「出賣你的靈魂」?

不管怎樣,當初收到這些信時,它看起來像天大的禮物,不需要檢查你的信用紀錄,而且信上還用粗體字印了使用說明:「只要在附件的貸款支票上簽名背書,然後存入你的銀行帳戶即可。」這些貸款不需要檢查我的信用紀錄,甚至不需要跟貸款專員面對面、進行尷尬的面談,最後還可能面紅耳赤、雙手空空的離開銀行。

所以你看到了吧,這些公司就是在獵捕那些財務上窘迫到連稻草都會去抓的人。他們祭出保證,說可以隨意運用那些錢,然後就在那裡等你上鉤。這封信保證錢可以用在任何地方,包括特殊消費、信用卡帳單、修理車輛、房屋,甚至是享受週末假期。

這就是它開始變得可怕的地方:拿到這些貸款實在太容易了,但償還完畢幾乎是不可能的事。我們一個貸款接著一個貸款,不斷的深入兔子洞。這件事必須終止,而它也終於走到盡頭,就是在我們真的非常需要錢卻沒有任何地方可以借的時候。那些日子裡,我必須完全拋棄自尊心,迎頭面對羞恥感,走進我的第一間發薪日貸款(Payday Loan)公司。如果你以為年利率 36% 已經很糟了,但事實上,一切會變得更糟,非常、非常糟。

這就是為什麼我們在經歷所有淚水和壓力後,想出了一個全新的、持久的、能達成的方法,永遠擺脫了債務!各位朋友,這就是我們 2% 法則誕生的理由。如果我們夫妻倆愚蠢到積欠龐大債務,都可以使用 2% 法則來擺脫債務,那麼任何人都可以達到無債的自由狀態。

無論你遭遇什麼狀況,我們都鼓勵你繼續看下去,並且保持雀躍的心情,因為還清所有債務、達到你的財務目標,絕對可行。讓我們立刻進入這個計畫的核心,告訴你開始著手有多麼簡單。在你意識到以前,你可能已經在慶祝沒有債務的新生活狀態了。要知道,我們都會跟你一同慶祝。那就趕快看下去吧!

2% 法則是什麼?

我們稱之為 2% 法則,是因為每次只需要改變 2%,不像其他債務計畫一樣,要你立即大幅刪減 80% 預算,我們只要求你做出 2% 的改變。這種漸進式方法會讓你每個月都降低一點支出,增加一點收入。

首先,我們會分享 2% 法則的核心,接著拆解其中的原則。如果你有疑問也不須擔心,要記得,這本書的目的是要教你這個方法,即使現在有問題,都會在看完本書後得到解答。

2% 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年才還清龐大的債務,也花了好多年才建立起新的生活模式,改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡,了解到這些模式無法在一夜之間改變;改變習慣需要時間,而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來,也需要時間。

2% 法則:記錄你每個月的支出與收入。

在接下來的一個月,好好使用這項實際資訊,降低 2% 支出、增加 2% 收入。其實,這個計畫就是在運用一些基本常識,並不複雜,它只是根據你現在的狀態,幫助你應用一些簡單、漸進的改變,讓你到達想去的地方。

如何實踐 2% 法則?

以下是實踐 2% 法則時,你要遵守的六個步驟:

  1.  記錄你一個月的支出和收入。
  2. 根據步驟 1 的結果,製作你的預算基線。
  3. 在接下來的一個月,降低 2% 的支出。
  4. 同時在接下來的一個月,增加 2% 的收入。
  5. 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」,並朝著目標前進。
  6. 之後,在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。

接下來,我們將拆解每個步驟,詳細探討怎麼做以及為什麼。

步驟 1:記錄你的支出和收入。

這個計畫與大部分計畫的不同之處,在於檢視自己正處於什麼狀態。它並不是要你思考並列出一個計畫,看你和家人最少可以一下子刪去多少支出;也不是要全家人坐下來,花幾個小時列清單,試著找出你們打算從一開始就刪掉的開銷,然後把家庭預算刪減到幾乎沒錢可用。(推薦閱讀:聰明記帳法:捨去瑣碎記帳,做真正對財務有效的事

你的第一個步驟很簡單,就是記錄自己的一個月支出。別擔心,這不是個冗長、艱辛的研究計畫,底下有兩個簡單的方法,你可以選擇其中一個來輕鬆完成。

方法一就是簡單記錄你一個月內的正常開銷。我們建議你將支出分為幾個類別,這樣一來,在接下來的幾個月中,尋找節省支出的空間會比較簡單,只要看大部分的錢花到哪個類別就可以了。

你可以使用下面的範例來開始,這是最廣泛的類別清單,適用於大部分的家庭,或許你們家會想加入其他特定類別,或是刪去一些比較不相關的類別(見圖表):


圖片|大是文化提供

方法二跟你們用來記錄消費習慣的工具有關,例如網路工具、手機 App,或是其他記錄方法。很多人使用信用卡消費,如果你也是其中一個,我鼓勵你檢查自己的信用卡帳戶,看他們能否提供每個月的消費種類清單(見圖表)


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此為美國運通(American Express)提供的例子。從上圖表中你可以輕易看出,他們已經根據商店與類別替你分類好了。這並不是鼓勵你使用美國運通卡,只是要你知道,可以在信用卡公司網站上看到自己的消費資料。

如果你主要以非付現(如信用卡、簽帳金融卡或支票)的方式購物,就能輕鬆的在單一位置上看到所有的消費紀錄,而且已經分類好了。

你可以回顧並針對特定消費更改分類,更棒的是,可以毫不費力的把某些交易分為多個類別(見圖表)。


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如果你的信用卡公司沒有提供上述圖表(或者你使用的是簽證金融卡),可以使用免費的線上服務或手機 App,像是 Mint.com,將信用卡資料和帳戶交易記錄同步到網路上。如此一來,它記錄了你全部的支出,包括銀行帳戶和信用卡帳戶,讓你在同一個地方管理預算與支出。

同時,你也要記錄下你一個月的收入,這通常比記錄支出容易些。你必須知道你的底薪,這樣在設定增加 2% 收入時,才知道起始點在哪裡。記得確定你有記錄下你和配偶兩人的收入。

不管你使用什麼方法記錄支出與收入,只有兩個基本原則要遵守。確定你理解這些後,才能確保在正確時間內記錄正確的消費。一是在這段時間內,只記錄你的正常開銷。像緊急的支出,例如汽車維修、掛急診等,則要列入特殊的類別內;二是在這段時間內,只記錄你的正常收入。不要包括那些令人開心的意外收入,像大筆退稅等。盡可能越簡單越好,搞得很複雜只會導致失敗。

步驟 2:建立你的預算基線。

你所需要做的,就只有根據上個月記錄的總額,將其設定為你的預算基線。就這樣而已,真的。這個步驟的目的,在於保持簡單,不需要用一大堆數字來統計、計算,然後再兜一些圈子,才得出預算數字。

那麼我們來看看下方圖表。假設你上個月的支出是 3,000 美元,而你的收入是 3,000 美元。首先,我們要讚賞你,因為你的支出沒有超過收入,許多人會這樣,這也就是為什麼他們會欠下一大筆債。相信我們,我們真的懂。這個步驟讓你設定出這些基線,必須要有這些數字,才能進行下個步驟。


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準備好了嗎?有趣的部分來了!

步驟 3:接下來的一個月,降低 2% 的支出。

設定你下個月的預算。只要降低這個月的 2%,就是你下個月的新預算。回到剛才的範例:


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注意,我們已經加入下個月的預計開銷。我們所做的,就只有從基線減去 2% 而,這個數字就是下一個月的新目標。我們拆解一下,會更加清楚:

基線:3,000

減去 2%:3,000×0.02=60(要減去的數字)

新一個月的目標:3,000-60=2,940

步驟 4:接下來的一個月,增加 2% 的收入。

你也要設定下個月增加收入的目標。


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首先,來拆解過程,讓你可以清楚看出我們做了什麼。

收入基線:3,000

增加 2%:3,000×0.02=60(要增加的數字)

下一個月的目標:3,000+60=3,060

步驟 5:將步驟 3 和步驟 4 得出的錢,應用到你的目標中。

你看到僅一個月之後,預計剩下的餘額了嗎?沒錯,光是一個月,就有多出來的 120 美元,可以加到你的財務目標中。你能看出這種漸進式的改變,對你的家庭財務產生多快速的影響嗎?

步驟 6:接下來每個月持續重複步驟 3 到步驟 5。

每個月你都要記錄下實際支出和收入,然後規劃接下來一個月的預算。現在,我們再來進一步看下面的範例,此為這個家庭在這個月分中的成果。


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首先,我們來看支出部分,原本設定二月的目標是 2,940 美元,但實際結果是 2,968.57 美元。那麼這家人應該放棄他們的計畫,直接宣布失敗?當然不對!他們在實際上確實降低了預算,雖然不及原本預計的那麼多。

事實上,他們原本還可能增加支出,並超出預算的基線,這種事也曾經發生在我們身上。接下來的那個月,我們還是以小而漸進的目標繼續前進,以該月實際支出的數字扣掉 2%,當成新的支出目標。沒有立即達到目標,也不需要有功虧一簣或是失敗的感覺,只要振作起來,並根據前一個月的實際支出數目,設定好下一個月的目標,繼續朝新目標前進就行了。

現在,我們來看看收入,這是能讓人快速開心起來的部分!目標是只要增加 60 美元就好,但這家人可以做到更多,這很常見,尤其是剛開始時,許多家庭都能增加超過 2% 的目標。這一切對他們的財務計畫有什麼幫助?原本他們希望可以看到額外的 120 美元,用來償還債務,結果他們可以擠出 144.43 美元。你現在知道才一個月,就能得到多麼驚人的結果了嗎?

下一步

現在,我們就拿當前這個月的實際數字,來設定下個月的目標數字:


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使用前面的資訊,你可以得知這是怎麼算出來的,但是我們不希望你忽略了最後一點:下一個月的預算和收入目標,要比前一個月的實際數字,分別減少 2% 和增加 2%。

這是此計畫開始令人振奮、而且對家庭有實際意義的地方。你可能沒辦法每個月都達成目標,那沒有關係,因為你的目標很簡單,就是比前一個月好 2% 而已。

這個步驟避免你每個月都有跟不上的感覺。每個月都是全新的開始,不需要覺得你這個月必須更加節衣縮食,才能彌補落後的部分。它設計來幫助你一次一小步的達成目標。而這最後一個步驟讓整個循環完整,避免你就此放棄。