投資時,如果你還沒釐清楚你的思緒,不知道你的目的到底是什麼,或想要達到的結果是什麼,你就很容易落到很多人碰到的「無預期狀況」!因此投資初步,有以下四件事情要釐清,並開始學習計畫。

回到繁忙的都市生活,一時還有點不習慣,好在住的地方旁剛好有間學校附設社區大學,參考一下課表後,我直接報名了平日早晨的瑜伽課。能在平日白天上課的人真的不多,所以沒多久,整班的同學就像是認識許久的朋友一樣熱絡起來。

下課後拾起自己的瑜伽墊,上課的夥伴雪慧過來邀請我一起去吃個早餐再回家,我們就邊走邊聊著瑜伽老師幽默的上課方式、今天課程中學到的新動作跟做完運動後的改變。從談話中得知雪慧是家庭主婦,孩子都上高中、大學了,所以平日空暇時間,雪慧會報名上一些社區大學的課程,學點東西,認識新朋友,也讓自己不要完全閒著。

「前一陣子我在課程目錄上看到一些新開的財金課程,才在跟我堂哥聊說下期是不是應該一起報名,參加房地產投資的課。他這段時間在考慮之後退休的生活,而我則是想自己從結婚生子後,好像一直都在為其他人忙,從來沒有一個屬於自己的東西或資產。平常省吃儉用不敢買什麼奢侈品,省下來的錢就放在銀行裡,但我實在不想一輩子只當個守財奴。前一陣子聽到一個遠房親戚買房子賺了不少錢,想說應該要好好學習一下投資,不然會錯失時機。」

「但我跟先生說的時候,他第一反應是我閒閒沒事做,想太多,然後說如果我們真的要投資,應該要投資股市。因為他之前聽說部門同事買股票賺了一輛賓士,覺得與其投資房地產,不如投資股票。就這樣,我們倆都快吵起來了,維妮,難道我的想法錯了嗎?」在得知我財務規畫的背景後,雪慧問。

「其實不管是房地產或股票,都只是眾多投資工具的其中之一,兩者間沒有對或錯,而且兩個工具都可以幫助很多人在投資上獲利。你們爭執點在投資上也沒有完全對或完全錯,對是因為完全不理財或把錢放在那兒不管,並不是最好且最負責任的方法,但錯在你還沒有釐清你為什麼投資?投資的目的是什麼?」我說。

想要擁有自己的資產並不是主要的原因,原因有可能是你想要有安全感,所以你選擇這個投資,預期它能夠帶給你這樣的感覺。原因有可能是你不喜歡一天到晚跟先生伸手要錢,你希望有自主跟獨立的感覺,或是你希望有一些額外的收入,能夠讓你買你想要的東西,更或是你希望透過這個投資,能夠讓你們早點退休或送孩子出國讀書。(推薦閱讀:如何過理想生活並承擔風險?達成經濟獨立的四個方法

這才是投資的真正目的,獲利率就不是那麼重要了。獲利率只是選擇的投資物件所連帶的預期結果而已,並非是你所應該一昧追尋的。所以投資時,如果你還沒釐清楚你的思緒,不知道你的目的到底是什麼,或想要達到的結果是什麼,你就很容易落到很多人碰到的「無預期狀況」。


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在我為客戶提供諮詢這幾年中,最常聽到的狀況有五種:

狀況一:

聽到財經政論節目討論什麼就投資什麼,聽到隔壁王媽媽投資獲利,就覺得王媽媽是投資專家,然後追著要「明牌」,結果發現其實自己對那方面什麼都不懂,或買在高點卡在那兒動彈不得。

狀況二:

投資高獲利的物件,但不能接受高獲利也代表高風險,所以在投資後晚上睡不著覺,擔心這擔心那的。持續這樣的狀況一段時間後,不只影響到自己的健康,工作表現,也影響到自身的人際關係。

狀況三:

投資短期獲利的標的後,每天盯著盤看,看著盤面的漲跌幅就像是坐雲霄飛車或像洗三溫暖一樣,整個人呈現緊繃狀態,看到快出心臟病。最後受不了殺出,才發現根本沒獲什麼利,還自我安慰至少沒賠或沒賠太多,然後跟自己說至少獲得心靈平靜,可是同時也懷疑自己為什麼要走這麼一遭。

狀況四:

聽朋友或「財經專家」建議投資某物件,結果被套牢,然後怪人家給的意見是錯的,甚至懷疑自己跟投資無緣。

狀況五:

把自己的養老金全部拿去投資,結果投資失利,不僅慘賠,連養老金都沒了。

「還有很多很多,我可以繼續講下去,但重點是,這都是因為你根本就不知道你為什麼投資?投資的目的是什麼?跟你給自己的時間表是多長?還有你到底適合什麼?」我說。

「我的確看到身邊很多人有你剛剛說的現象,所以才害我想,但又不敢出手。」雪慧說。

「因為工作的關係,我每天都在聽不同的經歷,這些都已經變成是生活的一環了。你應該慶幸現在還沒出手,還有機會先瞭解自身的狀況,以免做出後悔的事情。」我說。

「這樣講也對,那我應該怎麼做呢?」雪慧問。

投資初步,有四件事情要釐清,並開始學習計畫:

第一、瞭解投資──什麼是投資?

投資簡單的說,就是在現在投注資本,預期在未來某個時間點內獲得收益或讓資產增值,以達到你想要的目的。大家平常工作已經夠辛苦了,是該訓練你辛苦賺來的錢幫你一起帶錢回來,如果你有時間、有興趣,多瞭解市場狀況是有必要的。但如果這不是你的專長或興趣,那就敞開心胸跟專業人士合作吧!社會上每個人都各司其職,這些專業的人的存在是有原因,也有必要性的。

第二、找到投資動機──為什麼要投資?

動機是你最原始的初衷,是你的夢想。

有些人說,為了要給家人更好的生活,請問更好的生活的定義是什麼?

有些人說,更好的生活就是要買一間更大的房子,讓家人過的舒適。有些人說,我希望多一點時間跟家人相處,享受天倫之樂,並達到工作生活平衡。有些人說,我希望在 55 歲退休,在那個時間點,我的資產可以提供我一定的收入,讓我能做我想做的事,並支付所有的支出。有些人說,我想要不再為錢煩惱,達到心靈的平衡。

你應該去找出自己的動機,並且把它寫下來。當你把事情一個一個記下來後,你就會看到全盤的圖像,以及你應該走的方向了。

找到自己投資的動機,因為它會是你投資時的動力。

第三、投資目標──你的投資目標是什麼?

你想要在短/中/長期獲得的結果是什麼?你是要用被動收入取代現有的薪水,還是要在某個時間點資本倍增或是還清債務?

你可以說:

  • 我希望在五年內,每個月多一些零用金可以花;
  • 我希望在孩子大學畢業後,送他出國讀書;
  • 我希望在五年內買一間更大的房子,這樣一家人就不用擠在一個 10 坪大小的房間裡;
  • 我希望在五週年結婚紀念日時,能帶太太去一趟二度蜜月;
  • 我希望退休後不用靠別人,就可以自給自足;
  • 我希望孩子長大後給每個人一人一間房子;
  • 我希望從五十歲開始,可以每個禮拜請人來家裡打掃;
  • 我希望每年可以帶家人出國玩。

你可以看到我們寫的目標,有些需要的是在某個時間點,生出一筆資金,有些是需要一筆固定額外收入。因為這些目標跟它所需要的資金不同,再加上時間點的不同,當然它所需要的投資物件就會不同。

你身邊一定要有足夠的流動資金,以便你臨時需要支付什麼費用,或是對的投資在對的時間點出現時,才有資金可以投資。市場上有太多投資工具跟商品,每種投資工具都有一定的特性,優缺點及稅務上的好壞處,你如果有時間可以開始涉獵,如果沒時間、沒興趣,那就跟專家們合作吧!

大部分資本倍增的商品,要求至少要有 5 到 20 年的投資時間不能動用,像這樣的物件,預期的利潤都會比較高些,但缺點當然是比較沒有彈性。如果你投資的是唯一的資金或平常還需要額外收入,沒多久你會發現,當不在預期中的事情發生時,你身邊沒有其他資金,只能付違約金把這筆自己辛苦賺來的錢贖回,還打個大折扣。 

大部分有被動收入的投資物件,固定利潤並不高,像是一般年金,因為要固定發放利潤給投資者,投顧公司必須要確保投資物件不能有太高的跌幅,但投資物件又要提供一定利潤收入。所以,你的投資是長期的,等到贖回的時候,發現這筆錢的成長幅度並沒有增加許多。

所以就像我們剛剛說的,什麼樣的目的跟目標,必須配合對的投資物件,才能幫你達到目的。

第四、投資時間表──是打算長期投資還是短期投資?

投資時間長短會影響投資物件的選擇,如果你預期在 1 到 2 年的時間就需要動用到資金,像是要付頭期款或是要繳學費,那還是放在低風險低利潤的環境就好。

如果你的目標是設在五年左右,放在較高一點的風險,以換來較高一點的利潤。

如果你打算在十年後退休,那投資物件就可以找以資本倍增為目的,而非在這段時間有預期被動收入的商品。

就像投資大師華倫巴菲特說的:「投資需要時間、紀律跟耐心。如果你打算在短期間擁有2 位數獲利,這可能就不是我能夠幫忙的事,因為這是投機而非投資。」

「把剛剛說的事情都列下來後,再將自己的個人財務狀況跟家庭狀況列出來,就是你的財務計畫了。就像是你去給人家算紫微斗數或八字的命盤一樣,你的財務計畫就很清楚的列在你的眼前了。」我說。

「從來沒有這麼認真的看過自己的財務,感覺真的很清楚耶!」雪慧說。

所有事情都有它的機會成本,有時候穩建反而非壞事,有時候守本不投資,等到時機對了再出手反而更好。

一個有卡債或個人信貸的人,最好的投資就是把債還清,因為,在哪裡都沒辦法找到有10%到20%利潤,但沒有風險的投資物件。

一個年過 60 歲,打算在這幾年退休的人,最好的投資就是去瞭解國民年金、勞保年金跟勞工退休金對自己的影響,因為你可以用更有效的方法幫自己省稅,並存下更多的養老金。

最後要提醒的是:

  1. 如果連隔壁大媽或擦鞋的鞋童都在講要投資某某物件時,就是市場過熱的時候了。
  2. 投資一次的成功不是成功,有時候只是時機對而已。
  3. 不投資不懂的東西,即便它聽起來有多好多誘人。
  4. 如果覺得自己還沒做好投資的準備,就相信自己的直覺吧!
  5. 投資自己是最好的投資,所以,沒事的時候多涉獵的財務的知識。

「我覺得我跟先生應該要瞭解一下我們的目的,畢竟投資是夫妻間重要大事,一定要兩個人都覺得妥當才行。」雪慧說。

「我同意,太多夫妻因為財務關係鬧得不愉快,所以,剛好趁這個機會好好聊聊吧!」我說。

「對了,維妮,我剛剛提到的那個想要退休的堂哥,我是不是可以約他跟你一起見面聊聊。我覺得他跟我一樣,都需要有個人給我們一些觀念分享,這樣才不會像你剛剛舉的例子一樣,把養老金給賠光,坐吃山空。」雪慧說。

「那有什麼問題,這是我的電話號碼,你跟你堂哥安排好時間後跟我說,我們再去附近吃飯喝茶。」我說。