你的錢，真的有花在刀口上嗎？本篇將帶你認識理財 Youtuber 艾爾文的 3 個花錢好習慣，賺錢不容易，你的錢錢應該花得更有效率！
文｜艾爾文
把錢花掉的方式有很多，其中我覺得這方法最高明：以投資的方式花錢。
只是要先說清楚：以投資為名，卻行消費之實的不是投資。比如花錢買一臺筆電，在購入之後用來娛樂的時間比工作還多，這是消費不是投資。
或者花大錢報名上課，最後沒有堅持上完課程，這是浪費不是投資。撇開這個前提，如果你習慣以投資的角度來花錢，你會把錢花得更值得。
至於什麼是以投資的角度來花錢？我是這樣區分：當下花掉的錢，是否會讓自己在未來得到更多的錢。
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錢在花掉後只會有三種去向：換成更多的資產，流進別人的口袋，造成更多的負債。
流進別人口袋是消費，造成更多負債是貸款，唯有買進資產時才是投資，也才有機會賺回更多的錢。至於買到貌似資產的負債時，並不會在未來得到更多的錢，反而會在未來付出更多的錢。
不過根據我的經驗，如果懂得把錢花在以下這幾個地方，幾乎可以肯定是用投資的方式在花錢。當你習慣把錢花在這些地方後，長期的習慣紅利將會逐漸回流到自己身上，有形的是收入，無形的是能力。
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把錢花在能省下時間的地方
你知道人一天中最討厭做什麼嗎？不是工作，也不是家務事，是通勤。
根據諾貝爾經濟學獎得主丹尼爾．康納曼（Daniel Kahneman）的研究 [1]，統計將近九百人一天的行程，其中通勤是人們最不喜歡的事。
其他研究則指出 [2]，人花在通勤上的時間愈久，對生活的幸福感會愈低。而且通勤的痛苦跟其他痛苦不一樣，人無法習慣通勤的痛苦。換句話說，如果有辦法花錢降低通勤時間，或減低通勤過程的痛苦，將會提升人的生活滿意度。
這是花錢節省時間會帶來價值的第一個依據，尤其當你進行不愉快的活動時，你所花的錢不只為你省下寶貴的時間，還有機會提升幸福感。
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第二個依據是透過花錢縮短排隊時間，這不用看學者的研究，商業上就有具體的例子。比如類似環球影城的遊樂園，會提供快速通關的服務，只要遊客花錢就可以繞過排隊隊伍走特別通道，省去冗長的等待。
迪士尼也曾花心思在遊客排隊時間上，盡量讓人在排隊同時感受愉悅的氣氛，轉移遊客排隊時的不耐煩。
能縮短時間的方法，是有價值的。這就是為何我不會鼓吹人一定要省錢，但如果有辦法花錢省時間，我認為每個人都應該盡可能嘗試。
因為時間不只是人最寶貴的資產，如何體驗時間的流逝也會影響人的心情。如果你能把錢花在節省時間上面，等於是用投資的角度買到更大的價值。
以我自己來說，如果有能力升級電腦到最快的版本，我會盡量升級，畢竟電腦設備的效能可以量化，但時間的效益卻無法量化。
縱使我對於電腦效能的研究不多，但我知道工作的流暢度會影響我的成果，還有工作時的感受。
再來，出國期間我也會盡量選最快，或最舒服的方式，而不是只選最省的方式，因為旅行中一分一秒的價值很難用金錢估算。
時間無法被標價，卻也是無價。雖然每個人對時間的感受度都不同，但在能力範圍之內盡可能投資在節省時間上，得到的價值與幸福感皆是難以估計。
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把錢花在能學習成長的地方
相信你也聽過，學習是投資自己最好的方法。然而，學習的用意到底是什麼？
除了滿足好奇心，我認為有兩個主要目的：為了得到功利，以及為了獲得啟發。
進一步觀察，它們分別是為了回答人生兩大難題：
1. 要如何在這世界上生存下去？
2. 自己活在世上的意義是什麼？前者是可以解決的問題，需要的是知識；後者恐怕是無法解決的問題，需要的是智慧。
想在這世界生存下去，你會需要功利的知識。聽到功利兩字先別排斥，它就是指可以讓你賺到錢的知識，可以讓你生活下去的技能。
比如提升工作能力的知識，管理金錢的知識，在眾人面前演說的知識，做出正確決策的知識等，學習這些知識的目的是為了賺錢，原則上這方面你只要懂愈多就賺愈多，也愈容易在這世界生存下去。
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何況，人無法從自己的無知中賺到錢，卻可能因為無知被人騙走錢。學習就可以讓人賺到錢，也可以防範被人騙走錢，多好。
的確，學東西有時不是為了錢，但若是，其實也無妨。打從人類文明進展到以貝殼作為原始貨幣後，人就注定一輩子跟錢脫離不了關係。
為了功利而學習，其實就跟為了餬口而付出勞力，為了累積經驗當學徒，為了獵捕食物學習用工具狩獵差不多。
然而，當一個人的生活趨於穩定，或是遇到一時之間無法克服的問題，甚至是一再遇到不公平的事，自然會去思考活在世上的意義。此時，我們就會需要透過學習獲得啟發。
人的一生不過數十年，但已足夠我們遭遇各種無法理解的事。此時有兩條路可以選擇：再也別去探究，或是持續地探索。這兩條路沒有誰好誰壞，但兩者都需要智慧。
培養學習的習慣，把錢花在自己的教育上，短期而言你會得到知識與能力，一次的學習將回饋在接下來數年的收入中。
長期而言，學習會讓人獲得啟發，透過認識自己來追尋生存的意義，或是獲得智慧取捨不必要的煩惱，受用一生。
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把錢花在能維持健康的地方
你應該明瞭，人生不同階段的目標，多數時候都跟財務目標有關。但你知道人生所有的目標，一定都跟什麼有關嗎？正是健康。
如果把投資理財看成一個系統，收入與存款是輸入，投資理財則是中間運作的過程，產生的資產與現金流就是輸出。
可惜的是，很多人談投資理財就到這邊為止，忽略輸出之後還有最終目的地，是把錢花在跟自己有關的地方。而只要是跟自己有關的事，都必須在身體健康的前提下才能去做。
此外，健康也會影響人的財富。如同巴菲特的雪球理論，如果你要滾出財富的雪球，你必須找到夠濕的雪—績優公司，還有一條夠長的坡道——要投資足夠多的時間。而要有足夠多的時間，除了耐心，當然還要有夠長的命。
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比方說，如果你在三十歲時投資一百萬元，假設每年成長 6 %，到了八十歲這筆錢會變成約一千八百萬元。
如果投資到七十歲，將只有約一千萬元。如果只能到六十歲，更只有約五百七十萬元。五百萬還是多，但如果你能健康地活下去，你更能透過健康享有複利。
至於如何花錢維持健康，我則是一點一點從小錢開始。年輕時定期補充維他命，再隨著經濟能力購買需要的保健品。
此外，只要有助於自然入眠的方法或設備，就算是近萬元的睡眠耳機，如今我也視作投資來花用。
綜觀來看，這三種花錢習慣彼此都能互惠習慣紅利。學習可以提升能力、增加收入，多的收入可以投資時間與健康。
健康可以維持活力，你有更長的時間用來投資與學習。花錢省下的時間則可以做更多事，吸收更多知識或用來運動維持健康。
