你還記得自己畢業後領到的第一份薪水，是怎麼規劃的嗎？大家常說畢業新鮮人總是月光好朋友，進帳少，存不了太多的錢？這回 PTT 神人「A大」用三招帶你釐清日前財務狀況！
文｜A大
畢業不是結束，而是新的開始。
生涯規劃，應當優先於理財規劃。
又到了畢業季，那Ａ大就來貢獻一篇文章給應屆的畢業生，以及目前還存不到錢的理財新手。
多數人在大學畢業之後，都會面臨一個生涯抉擇：
- 升學
- 就業
假若您的選擇是「就業」，那接下來就會需要理財知識，來協助您規劃後續的人生。
常言道，資源有限，慾望無限，剛畢業的我們，往往會有很多想要做的事，有很多東西想買，但是，往往會面臨到資源不夠，資金不足的問題。
慾望的實現通常跟錢有關，既然資金只有一筆，那你就要知道如何安排「慾望」的優先順序。
如果你的首要目標是想讓自己變有錢，有一筆存款，去完成自己想做的事。
請您記得，所有的一切都是從「學會存錢」開始，學會把錢留給未來的自己，是變成有錢人的「基本起手式」。
生活萬事離不開錢，不論您是有生涯規劃（買房、結婚、退休），還是有夢想等待實現，這一切似乎都跟錢脫離不了關係。
學理財，其實是有順序的，但是您一定要謹記，理財與投資只是輔助，生涯規劃應當優先於理財規劃。
如果你現階段對於生涯規劃完全沒有概念，那就先好好存錢，把錢留給未來的自己，天底下不會有白走的路，過往努力存下來的錢，必定會在未來的某一天給你幫助。
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理財的第一步，瞭解自己是否有貸款債務
要查看的地方共有兩個——「現在」與「將來」
比較容易知曉的，當然是現階段已經在繳納貸款分期的債務。
那未來，即將到來的債務會是什麼？
- 學貸
- 房貸（自己買房或者是幫家人繳）
- 車貸
- 信貸：信用貸款（如果需要幫家人處理債務）
- 其它：潛藏債務。例如尚未被告知的親友借款、高利貸款、民間融資。
理財金律：理財先理債，借款年利率超過 8％ 的要先處理。
超過８％ 需要先處理的理由是，因為銀行在你身上大概可以賺到 4% 的年化報酬率，年利率超過８％ 的債務會讓你多繳很多利息錢，消費哲學的第一金律是「能省則省」。面對債務的時候也一樣。
你省下來的一塊利息錢，就是幫未來的自己多賺一塊錢。
如果有債務，或潛藏債務，那在第二個步驟時，要把相關資訊仔細整理出來，以利決定後續的「理債方向」。
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理財的第二步，分配收入，整理財務，瞭解生活費為多少？
想要做投資，就要先暸解自己每個月有多少結餘？
有多少錢是可以用來存，或者是可用來存錢買股。
每個月的結餘，會關係到你日後資產的成長速度，一個很簡單的道理，本金有三十萬跟本金只有三萬，以一年來討論，能賺到的投資收益就會相差十倍以上。
因此，在理財初期，你要想想該如何提高自己的「月收入」以及「壯大每月的投資金額」，而這一切的起點，還是跟你生活息息相關，我們的薪資資源有限，花費多，能存的就少，但千萬不要因為可以存的錢太少，就放棄「累積資產」的動作。
要相信自己不會永遠只領這樣的低薪。
小資理財：錢錢與它的產地｜別小看任何一筆微支出！你準備好前往詩和遠方的盤纏了嗎？
分配收入（第一階段）
第一式：入門起手式（信封理財法）
收入－儲蓄＝支出，其實是分配收入的第二階段。
收入－支出＝可用餘額，這才是第一步。
要從可用餘額去分配你每個月要存的錢，以及要拿去做投資的錢，至於要不要留一筆錢當作「亂花基金」，則看你怎麼拿捏。
生活要有平衡，而不是為了存錢，就把基本的生活品質給犧牲掉，你還是可以花錢買快樂，讓自己的物慾被滿足，泡麵跟月底吃土要少吃點，因為這兩項都不健康。
第二式：列出生活開銷，理解支出（個人的基本生活費）
在條列「生活支出」的時候，Ａ大會建議「從睡覺的地方開始」。
- 居住總支出：房租／房貸、水費、電費、瓦斯費、管理費
- 日常生活的開銷：餐費、交通（上班／返鄉）、通信費、日常用品（粗估即可）
- 尚未繳納的年度支出：所得稅、商業保險保費、燃料稅、機車保險費、保養費
如果有汽車，務必要留意「牌照稅、燃料稅、汽車保險費、固定里程保養費」，這邊的開銷，通常一年至少是 18,000 ～ 24,000 元以上，那換算下來每個月就要吃掉你 1,500 ～ 2,000 元的薪水。
可以簡單手寫，或者是用試算表（EXCEL）做成一個檔案。
這個表通常只要寫一次，就可以用很久，直到你加薪或者是換地方工作。
如果你有債務，則要再加上一個項目！
每月的貸款支出：例如：學貸 XX 元、分期零利率 XX 元。序號為「０」的原因是，比這三點要更優先處理的事項。
圖｜Photo by Kelly Sikkema on Unsplash
第三式：分配可用餘額
- 固定金額的儲蓄：每個月一定要存下來的錢。
- 定期定額的投資：儲蓄與投資可以同時進行，如果不知道金額該抓多少，那就從每個月 3,000 元開始。這樣子你會有很多券商可以選擇做「自動投資」。
註：簡單來說，就是不用自己花時間去看盤與下單買進。
假若經過一段時間後發現，沒有那麼多錢可以投資，那就把每月投資金額往下調整，重點在於，要讓自己習慣每個月都有一筆錢是在做投資。
- 把剩餘的零錢留給亂花基金：當你把儲蓄、投資的金額給搞定了，那剩下的錢就能留給自己，用來享受無聊的投資生活。
理財金律：理解支出，暸解「可支配（所得）金額」，才會知道儲蓄與投資該怎麼規劃。
理財向前衝：錢錢與它的產地｜奧客是怎樣煉成的？四種付錢習慣分析，背後都有潛在的人格與需要
分配收入（第二階段）
理財提醒：複雜的事，簡單化就好。簡單的事，重複做即可。
讓理財行為變成接近固定模式，甚至是機械式的行為。
不要在投資理財上花太多時間，少一件煩心事，讓時間被花在值得的地方。
＊收入－儲蓄＝支出
把投資與生活還有亂花基金「確實分開」，再將錢以及預留款，依序擺到「定位」，讓錢依序放到正確的位置，把帳單繳費交給自動扣款，處理好這個月「未來的確定支出」，只要你願意適當地「撙節支出」，你的資產就會緩慢地按照你的計劃增加。
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不記帳也能存到錢
而且這麼做的好處是，你就算不記帳也沒關係，因為你已經把要留給未來的存款給處理好，而且當月的確定開銷也已經預留，並安排到定位，最後只剩下在日常開銷上稍微節制，尤其是餐費，以及衝動型消費，接下來，我們的目標就只剩下，讓手上的生活費可以撐到下個月領薪水即可。
- 以「週」為單位的信封理財法
如果你很暸解自己，深怕自己的自制能力不夠，你也可以嘗試「每週一」發零用錢給自己，以週為單位來控制生活支出。從星期一領錢開始，然後量入為出，在你過完一週的生活之後，若有剩餘的零錢，可考慮把錢集中到亂花基金裡面去。
Ａ大的規劃是拿來「吃」，各位可以上網 Google「美食、口袋美食」每週有結餘，就用來規劃週末的餐點，是Ａ大喜歡的生活方式，從貢丸湯升級成牛肉湯，然後一樣搭配肉燥飯，類似這樣的概念。
不知道還剩多少錢可以來玩美食探索，那對於週末的生活就會有期待。
理財金律：長大成人了，要學會量入為出的規劃生活，替自己買單以及付清每一筆帳單。
圖｜Photo by Mediamodifier on Unsplash
理財的第三步，累積財富，創造理財收入
累積財富的起步，建議從準備「緊急備用金＋投資」同時開始。
每個人累積財富的起點都一樣，通常都是從固定的儲蓄開始，存下每月收入的四分之一，花一年的時間來存「緊急備用金的基本額度」，先存三個月的實領薪資，是Ａ大推薦的方式。同時還能順便練習定額儲蓄，為將來的定期投資做準備。
緊急備用金是一筆不管你發生任何事，都能在第一時間內接手照顧你的錢。
你可以解讀成，向過去的自己借錢。
期待備而不用，算是為生活費保保險的概念。
在我們擁有一筆基本的備用金之後，其實可以抵禦很多生活風險，準備緊急備用金的理由是，你要想想，當你沒工作的時候，要拿什麼來過生活？並不是每個人都有一個溫暖的原生家庭可以依靠，家，是最溫暖的避風港，這句話並非對每個人適用。
如果我們沒有後援與支援，那凡事只能「靠自己」。
備用金是投資初期的防禦護城河
有人說，我只要賣掉股票就有錢了，但是你要想想，萬一股票是虧錢的，你要賣股票嗎？
當你在那邊猶豫賣與不賣之間時，如果有一筆備用金，可以擋在任何用錢事故的前面，你在做投資會不會比較放心？甚至可以避免自己砍在阿呆股，事後在那邊捶心肝。如果有動用備用金，事後再慢慢逐月回補即可。
累積財富的方式有三，用勞力賺錢，用腦力賺錢，以及用錢賺錢。
用勞力賺錢，勞務薪資是大多數人的收入起源，在這個階段，要想辦法不要讓生活透支。
用腦力賺錢，人不可能一輩子都待在同一個職位，也不太可能對某家企業一輩子鞠躬盡瘁，因此我們會需要用腦力、知識來創造非薪資收入。
用錢賺錢，是為了讓自己不工作也有收入，至少要想辦法 讓非薪資年收入＞工作年所得，這樣你才能跨過財富自由的中繼點，好讓自己獲得三個自由，金錢自由、時間自由、關係自由。
所謂的自由，不全然是你想做什麼就做什麼，而是你不想做什麼，就可以直接拒絕不做。
用錢賺錢，是需要耐心的，而且這需要花一點時間培養，如果你的投資是買大盤指數 ETF，就算下跌了也別擔心，大可放心的繼續抱著，不要賣。
如果你願意花時間耐心地經歷一趟微笑曲線的投資歷程，這對你未來的投資，必定會有大大的助益。
理財初期，其實要和諧地運用勞力、腦力、財力，這三種力量，來幫助自己持續累積財富、創造理財收入。
