想到「財富自由」、「提前退休」，是不是都讓你聯想到「錢要夠多」？

財務，固然是重要的因素，但到底要準備多少，取決於你想過怎麼樣的退休生活！

我記得在電視上談過這本書。在節目開錄之前，主持人靠過來祝賀我出版。他說：「恭喜！那你還需要工作嗎？」

我坐了下來，才想到我從來沒想過這個問題。我告訴他：「不用，我不用再工作了。」那是一個令人感覺強大的時刻。當時正值黃金交叉點，你透過自動化投資賺到足夠的錢，剛好可以用來支應你的開支。

想像有一天醒來，帳戶裡有足夠的錢，你再也不必工作了。換言之，你的投資產生了如此多的錢，靠著錢滾錢所產生的錢，實際上比你賺的薪水還來得多。這就是所謂的交叉點。這個概念是由薇琪．魯賓（Vicki Robin）和喬．杜明桂（Joe Dominguez）在《跟錢好好相處》（Your Money or Your Life）中第一次出現。

在個人理財領域，這是一個非常有影響力的觀點：錢能賺錢，在某個時點，你的錢產生了很多新的錢，足夠支付你所有的開支。這也被稱為「財務自由」（Financially Independent，簡稱 FI）。

一旦達到交叉點後，你還要做什麼？最低限度是，你什麼也不必做了。你每天醒來，花三個小時吃早午餐，出去運動，見朋友，做你喜歡的事情。你可以選擇工作，也可以選擇不工作。畢竟，你可以用餘生來花你從投資上賺到的錢。

許多人稱之為「提前退休」（Retiring Early，簡稱 RE）；兩者結合起來，就是財務自由＋提前退休＝ FIRE。

還有一個「清減退休」（LeanFire），意思是說人們決定要靠「少量（Lean）」的錢生活，也就是每年只靠 30,000 至 50,000 美元的錢一直生活下去。他們拒絕物質主義，擁抱簡單生活，而且往往是採取極端的做法。


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同場加映：如何把興趣變成收入？培養「成長型思維」，打造理想生活

「豪奢退休」（FatFire）是為那些想在最高消費水準上過奢侈生活的人而準備的。有沒有想過名人怎麼能花 25 萬美元辦一個派對？那是因為錢滾錢賺得太多了，實際上不得不加緊消費來花掉這些錢。

例如，2018 年，歐普拉（Oprah Winfrey）以 800 萬美元買了一棟房子。

看起來太貴了，對吧？事情是這樣的：因為她當時的淨資產超過 40 億美元，即使這些錢只用於保守的投資，報酬率為 4%，那一年她不算薪水，光是投資，就可以產生 1.6 億美元的收入，實際上對她來說，這棟房子是「免費」的。

現在把它應用到你的生活中。大多數人的淨資產都不會達到 1.25 億美元，但如果你有 100 萬美元呢？200 萬美元？500 萬美元？算算這些數字（假設報酬率 8%）能帶來多少收益。這會令你大開眼界。

由於你多年前的決定，當你到達財務自由時，現在即可衣食無憂。這就像一名印度小孩每天學習 10 個小時，通過學術能力評估測試 SAT，然後在 10 年後獲得了令人羨慕的工作和機會。

即使 25 年後小拉吉已經不記得他花在學習上的時間了，但他仍然很欣慰當初努力所達成的結果。

再來總結一下這些術語：

  • 財務自由（FI）：當你賺得夠多時，你的投資將可以永遠為生活買單。
  • 提前退休（RE）：通常是指在三十多歲或四十多歲退休。
  • 財務自由＋提前退休（FIRE）：想想那些三十多歲就退休的人，技術上而言，他們再也不用工作了，因為他們的投資可以支付每年的生活開支，而且可以一直支付到永遠。
  • 清減退休（LeanFire）：想要過「清減」生活的人，通常一年花 30,000 美元左右。他們可能會做一些有趣的事情，比如到公園散步和觀鳥。
  • 豪奢退休（FatFire）：想要達到財務自由提早退休，並過上奢侈生活的人。他們想要坐頭等艙，住四季飯店，或者讓三個孩子上私立學校。

想要實現財務自由和提前退休，並不容易。

多數人通常都會不假思索便跳過這種念頭。他們會說：「我太年輕了，還無法想到這些。」然後，就在幾年後，他們會說：「對我來說，現在起步太晚了。」（有趣的是，這個藉口怎麼變得這麼快。）或是給自己找最後一個合理化的藉口：「我寧願現在就花錢，也不願在未來三十年過著錙銖必較的生活。」

當然，真正的答案是，你可以選擇這個交叉點是否是富裕生活的一部分，你可以選擇如何實現這個理想的交叉點。


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延伸閱讀：到底要不要提早退休？你害怕的其實不是「休」，而是「退」！

許多達到財務自由的人，都是把大部分的薪水存下來。別再提一般建議的存下 10% 或 20% 的薪水，存個 70% 如何？

例如，如果家庭收入是 80,000 美元，而月支出是 6,000 美元，那麼你可以按照通常的建議，儲蓄和投資 10%，在三十八年內達到你的交叉點。你也可以選擇更快達到這個目標。

怎麼做呢？我給你看一些實際數字。

  • 選項 1：你可以把每月的開支削減到 3,000 美元。許多人很難想像要靠 36,000 美元生活（或者換一個角度，想像把自己的開支削減一半）。但是，網路上有無數的例子，許多追隨 LeanFire 的人都真正做到了這一點。按照這個策略，你只需要十二年多的時間就可以達到交叉點（請記住，你必須做個權衡：以十二年的時間達到交叉點是非常快的，但是你的目標就是以後每年只能花費 36,000 美元）。
  • 選項 2：你可以提高你的收入。假設你按照我網站上建議的去協商加薪，而且得到了 30% 的加薪。如果將所有多餘的錢都拿去投資，你可以在二十二年內達到你的交叉點。同樣，請注意，這比上面所花費的時間要長很多，但是在這個例子中，你的目標是每年花費 72,000 美元。
  • 選項3：你可以兩者兼而有之。如果你增加 30% 的收入，削減 30% 的開支，你可以在九年內達到你的交叉點。從這裡你可以看到你可以在非常短的時間內，便達到你的交叉點，同時還可以擁有高額的開支。這顯示了同時瞄準收入和支出可產生的力量。

大多數人從不這樣考慮自己的收入和支出。因此，他們做的事情和大多數人都一樣：每年賺一點錢，工作了幾十年後，還在 Twitter 上大肆抱怨稅負，卻不知道自己在說什麼。

光是這一章，你就會意識到，如果你願意，是可以大幅改變工作年限。你可以賺更多、花更少，或者你也可以賺多也花多！你的富裕生活由你決定。

順便說一下，我對 FIRE 感覺複雜。一方面，我喜歡能夠幫助人們提高消費和儲蓄意識的策略。FIRE 是對付美國人不溫不火的儲蓄率的解藥：完全推翻了一般所說的 10% 儲蓄標準，因為它指明了如果你對自己的目標瞭若指掌，你可以將收入的25%、40%，甚至 70% 存起來。

另一方面，許多 FIRE 的擁護者出現壓力、焦慮，甚至抑鬱的典型症狀，他們認為在試算表中輸入一些神祕的數字可以解決他們的不快樂。事實上，並無法解決。

你可以到美國社交新聞網站「Reddit」的「財務自由」版上去看看，你會發現成千上萬極度想要盡快辭職以便退休的人們。

正如一名 Redditor 寫道：「我回顧過去幾年的生活和銀行帳戶，如果我可以在餘生中體驗更多的世界，找到更多的激情，我會很高興放棄一大部分財富，工作更長的時間，尤其是和我深愛的人在一起。我累積了我的積蓄，但我從來沒有建立過自己的生活。」

我贊同設定一個積極的財務目標（事實上，我非常支持這種做法）。我對那些和我有不同財務目標的人也沒意見。但當人們使用像是「悲慘」、「激烈競爭」和「焦慮」之類的詞彙時，這是一個危險信號。

我的建議是：記住，試算表並非真實的生活對你的目標要積極進取，夢想比你想像的還要大！但請記住，金錢只是富裕生活的一小部分。


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在閱讀本書之前，我很害怕開始投資。我有 401k 帳戶，但裡面並沒有存足夠的錢。我沒有個人退休帳戶，也沒有投資。我的父母在成長的過程中灌輸我物質稀缺的心態，他們也極度厭惡風險。

我終於建立了羅斯個人退休帳戶，並且每年都存進大量的錢。去年我第一次用完了我的 401k 帳戶，今年我還打算再做一次。我建立了個人投資帳戶，每個月都會自動匯款進去。我做了所有這些事情都沒有影響到我現在的生活方式，實際上我的生活還過得更寬裕一些。運用這些投資帳戶，我已經積極起超過十萬美元的退休基金，還有 8,000 美元的個人投資帳戶。

——大衛．錢伯斯（David Chambers），35 歲