提早規劃理財，才不用擔心困窘的晚年生活，甚至遵循正確的戒律，還能提早退休⋯⋯因此不要嫌麻煩，要來學理財！
我們聊了那麽多關於財富的東西，除了這些，人生還有很多重要的事，比如學習、工作、家庭、愛情和友情。
金錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的。在人生規劃中，金錢是重要部分，但你要記住，理財就是理生活，理生活也是理財，把日子理順，把生活過好，財富也會被吸引而來。
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戒律一｜從「草帽曲線」到「鴨舌帽曲線」
我的好友艾瑪．沈在《理財就是理生活》這本書中提到兩個有趣的概念，一個叫「草帽曲線」，一個叫「鴨舌帽曲線」。
首先她把人生比喻成一條線段。人一出生，就像一支離弦的箭，一去不回頭，最終到達死亡的終點。每個人的人生可以分為以下三個階段：
0 至 25 歲：成長期
從出生開始，到牙牙學語艱難學步，再到多年讀書學習本領，這一階段將持續到 25 歲左右。處於這一人生階段的人，沒有賺錢的能力，需要父母的撫養和付出，她將其稱為成長期。
25 至 60 歲：黃金期
到了這一階段，大多數人已經長大成人，踏入社會，開始工作賺錢，成家立業。這是我們人生各個方面的黃金期。
60 歲到死亡：養老期
60 歲後，基本上人的身體機能會迅速退化，工作生活逐步進入退休狀態，處於這一人生階段的人，大多兒女已經長大，實現了自給自足，自己可以安心走完一生的旅途。
我們把一輩子需要花的錢用一條線表示，它會先平緩上升再平緩下滑，我們稱之為「支出線」；
把一輩子賺的錢也用一條線表示，它涵蓋人生的黃金期，會隨著年齡增長而迅速上升，並在到達頂點後明顯下滑。
這兩條線及代表年齡的軸線共同組成一個草帽形狀的圖案，這就是「草帽曲線」，如下圖所示。
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帽子頂部的位置就是家庭的「財富蓄水池」。
「財富蓄水池」指的是我們賺的錢減去花的錢之後，剩餘的錢。這部分資金愈豐厚，生活壓力愈小，家庭財務狀況愈好。
基本上，如果將我們的一生圍繞著「錢」這個字進行梳理的話，35 年努力工作賺的錢要涵蓋 25 歲到死亡的支出。
人類的平均壽命已經並將持續增長，感興趣的可以看看《100歲的人生戰略》（The100-YearLife）這本書。這樣看起來，人這一輩子還是挺悲哀的，賺錢的時候少，花錢的時候多。
因此在不同的人生階段，側重不同的目標任務也就顯得很重要了。
在成長期，認真積累，努力學習各種本領，為以後在社會上闖蕩做好準備；
到了黃金期，把握有限的工作時長，提升工作技能，在自己的領域內往頂尖的位置奮鬥，好好賺錢，同時控制消費，合理支出，讓「財富蓄水池」裡的水愈來愈多。
如果想避免中年危機甚至老年危機，需要在此前的基礎上，努力擴展被動收入，在薪資之外，嘗試增加新的收入線，建立屬於自己的財富管道。
當你不再工作的時候，你的「財富蓄水池」仍然有源源不斷的活水進來，這個時候，你人生的「草帽曲線」就變成了「鴨舌帽曲線」，如下圖所示。
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「鴨舌帽曲線」的最大優勢在於，你賺錢的時間線大幅度拉長。
到了養老期，你無須工作，仍然在持續不斷地賺錢，你的現金流始終處於充沛的狀態，可以有效避免危機，提高生活的幸福指數。
當然，這並不是一件容易的事情，需要我們從多個方面努力，包括接受剛開始工作時的低薪，始終投資自己，認真對待工作，嘗試開辦自己的公司，始終掌握自己的日常開支，建立財富管道和被動收入的體系等等。
戒律二｜接受剛開始工作時的低薪
當你的才華還撐不起野心時，請靜下心來去學習；當你的經濟條件還撐不起夢想時，請腳踏實地去工作。
第一份工作薪水差距並不大
根據中國近幾年應屆畢業生起薪相關研究調查，可以發現行業之間的差距並沒有想像中大，一般人印象中的高薪行業金融業，實際起薪在 5000 元左右，甚至不及 IT、網路、電信及電子行業的 6000 元，另外文化、體育、娛樂及傳媒行業起薪在 4500 元左右。起薪較低的行業如農林牧漁相關行業在 3500 元左右，服務業在 3800 元左右。
分析可知，除了少數工作起薪可以達到一兩萬元甚至更高，大部分的工作剛開始時的薪水相差並不大，繳納稅款之後的差距更會縮小。
這點薪水上的差距，不能幫你買房買車，不能幫你達到人生巔峰，頂多也就是幫你租一間大一點的房子、換一臺貴一點的手機。
眼前利益 or 長遠利益
年輕人的第一份工作，往往薪水不高，但你不要著急，經驗和能力才是這一階段你更應該關注的地方。
第一份工作是年輕人從象牙塔走向社會的一個過渡階段，應當把眼光放得長遠些，而不是僅停留在對薪資的要求上。
而且，就算你想獲得高薪，老闆也不會認可，而大部分初入職場的年輕人又沒有資本和老闆談條件。
知名企業＋高薪≈眼前利益；職位＋行業≈長遠利益。
第一份工作往往決定你的眼界、思維，你的職業規劃，以及未來的發展方向，而且這是你多年學業積累、人生歷練，第一次要轉化成生產力的機會，你需要找到正確的行業和適合自己的職位。
第一份工作薪水低不可怕，可怕的是，三年後、五年後、十年後的差距。
那個時候，再去參加同學聚會，你和同齡人之間的薪水相差不止幾倍，而差距就是從第一份工作開始的。
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我們該如何找到一份有前景的工作呢？
一、看行業是否處在朝陽期
2003 年，網易創辦人、剛剛 30 出頭的丁磊成為中國首富。為什麼？很簡單，因為中國有 14 億人口，十年之內，會有龐大數量的網民產生。
有這樣一個即將爆發的超級市場，丁磊能成為首富也就不足為奇了。當初十分熱門的電視行業，則因為網路的蓬勃發展而逐漸失去影響力，最可怕的是，它們正在失去 18 至 35 歲這一年齡層的觀眾群。而這個年齡層的人群代表著未來的發展動向。
不同的行業，代表著不同的薪資水準，假如你所在的行業正蓬勃發展，那麼未來這一行業對於人才的需求量會很大。從供求關係的角度來說，老闆和企業需要用高薪吸引人才。
因此，找到發展的快車道，是年輕人更應該關注的問題。
二、看所在的公司平台好不好
找工作的時候，很多朋友都會有去大公司還是小公司的疑惑。
現如今，大公司和小公司不是主要難題了，很多小公司也可以做到行業龍頭，比如一些自媒體公司，雖然人不多、規模不大，但在自媒體行業內卻很有影響力。
因此，找工作不應只看公司的規模是大還是小，更要看平台好不好。
好的平台，會給你機會接觸含金量更高的專案，會讓你的個人能力得到很好的鍛煉和提升。另外，好的平台，薪酬福利體制更加完善，培訓也更有系統，會讓你受益更多。
更重要的是，好的平台有品牌效應，在業內認可平台的工作經歷可以為你的能力背書，讓你在跳槽或轉職時得到更多正面回饋。
