財商教養：該怎麼給孩子零用錢？

文｜張森凱

很多父母會覺得，孩子什麼都不缺，為什麼要給他錢？但其實，我們不單單只是給孩子金錢，而是同時在建立孩子「用錢的規則」，這才是最重要的。

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中、西方金錢教育大不同

你可能聽過，巴菲特（Warren Edward Buffett）六歲開始兜售口香糖，從小就對各種賺錢的方法都很有興趣；偉大的發明家愛迪生（Thomas Alva Edison）兒時曾在火車上兜售小報，藉此賺取生活費——這些名人從小是如何獨具眼光，嶄露他們的商業基因？我們也常聽到國外的小孩，會製作檸檬水在家門前或園遊會進行販售，甚至在市集擺攤提供二手物品，賺取零用錢；或是出賣自己的勞力，幫鄰居除草皮、遛狗，賺取報酬。

有次在夏威夷旅遊，民宿主人家有個年紀約莫六歲的孩子，讓我印象深刻，他在自家門口兜售酪梨，每個一塊錢美金。進去他家才發現，原來是旁邊農地的酪梨樹，長進了自家院子，小弟弟摘了免費的酪梨後，居然還想到要去擺攤販售，然後自己寫招牌——來唷！一個酪梨一塊錢，買三個還送一個唷！這場景實在讓我印象深刻。孩子做起了無本生意，還有自己的訂價策略，更令人驚訝的是，他有勇氣在街上銷售。

延伸閱讀：「只要你好好讀書，沒說要好好遊戲」但要如何守護孩子的遊戲權，又不讓自己太累？

這些例子讓我們瞭解到，西方的金錢教育，在環境及文化上跟我們不太一樣。西方的父母會主動提供很多機會，讓孩子學習「付出勞務才有收入」的觀念。若是酪梨小弟的狀況發生在我們的周圍，我們一定想：「天啊，這孩子太可憐了吧！不僅沒去上學，父母居然要他在路邊賣東西！馬路這麼不安全，而且賣幾個酪梨能賺多少錢啊？」

看看，這差異不小吧。我們的孩子哪有什麼機會去替人家送報、賣檸檬水，平時住在公寓大樓，更別提哪裡有幫鄰居除草皮的時機了。人文風情的不同，確實難以在生活中複製同樣的觀念。

Q. 我家的孩子拿了零用錢都亂買東西，怎麼辦？

學齡階段的孩子抗拒誘惑的能力確實不夠，特別是在這線上遊戲、各種廣告無孔不入的年代，加上同儕影響、跟風的情況下，都會產生一些在父母看來不必要的消費。我班上有個孩子，想跟同學一樣養名為美西白兜（Dynastes granti）的昆蟲，一隻市價一千至一千七百元，重點是每週都要回昆蟲店換土，對於父母來說不免覺得困擾。所以，先跟孩子坐下來好好討論，為什麼需要買這個？你覺得購買之後，你會有什麼感受？會有什麼改變？釐清一下孩子自身的需求，會是很好的做法。

Q. 阿公阿嬤都亂給錢怎麼辦？

如果認為形塑孩子的財務智商是十分必要的，你應該花點時間跟家中的長輩溝通，說明你的原則，也請他們遵守你和孩子的約定。重點是不要讓孩子有不勞而穫的感覺，讓長輩明白適時的鼓勵雖然是必要的，但若讓孩子誤認為時時都能得到獎勵，這就違背了長輩的美意，也破壞了你好不容易才建立的原則與制度。

我該給孩子零用錢嗎？

我該給孩子零用錢嗎？這真的是一個每個人都會遇到的問題。前面我們提過「先把金錢當作教具」的觀念，因為學財商的時機越早越好，兒童財商教育的好處是成本較低。如果父母可以認同這個觀念，其實從孩子五歲開始，我們就可以跟他開始「練習」零用錢了。

確實，大多孩子不會出去工作，對他來說，大部分收入都是來自父母的給予。那怎麼給？是當孩子隨口要求時就給嗎？當然不是！這樣的做法，會讓孩子無法學習規畫，為未來的開支進行儲蓄，也無法開啟記帳的習慣。

所以我們給孩子錢，也要跟他建立用錢的規則制度，這裡要提供父母的儲蓄制度，就是「定時定額」結合「不定時增額」的概念。

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FQ 教養重點

1. 讓孩子學習「付出勞務才有收入」的觀念。

2. 從孩子五歲開始，就可以開始「練習」零用錢了。

3. 給孩子錢，也要跟他建立用錢的規則與制度。

建立零用錢制度

給孩子零用錢當然有許多方式，但制定出遊戲規則，對於親子雙方來說都是比較好的。買過基金的人一定知道，一般的基金購買大致上分為「定時定額」與「不定時增額」——這個概念，也適用於給予孩子零用錢的時機。

固定時間，給孩子固定金額的零用錢

投資基金「定時定額」的概念，是每個月固定的時間，從戶頭中固定扣除一定的金額，對於開始學理財的父母們，我個人相當推薦這個方式。因為定時定額的方式不用盯著看盤，只要每個月投入固定的金額，長期來說購買成本較為平均，是個很好的工具——這邊說的長期可不是三至六個月，是必須超過三十六個月以上的持續投入，可以說是一種無痛理財法。當然基金投資有賺有賠，但是購買基金的本質上不是短線進出，一定要把握住長期的時間概念。

解釋在父母發零用錢上，就是固定的時間，給孩子固定的金錢。但是，零用錢的給予必須遵守遊戲規則，也就是說，孩子是有任務的——遊戲的前提，是父母必須把這個制度當作是闖關遊戲，用「玩」的心態開始，小朋友必須完成一天或一週的任務，才能得到獎勵。接下來的點點貼紙實作單元，就是一個好玩的遊戲，也是一種零用錢的制度。

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請保持正向且開放的心態，不要過度緊扣管教、家規，如果遊戲失去了樂趣，孩子反而會產生負面的金錢連結。

透過 P.088 這些步驟及注意事項，來建立你和孩子的點點貼紙之約吧。

有一次，我發給五歲、四歲的兄弟兩塊抹布，要求他們與我去洗車。洗車對這年紀的孩子來說其實是個大挑戰，要提重重的水桶，還要使力把抹布擰乾，力氣確實不夠。身為爸爸，我只是抱著「小男生總是有用不完的體力，找點事給孩子做吧，做不好也沒關係」的心態，沒想到他們卻樂在其中，把車內一些細節都擦拭得很乾淨，讓我相當意外。

重點是態度——兩兄弟會一直問：「爸爸，我還可以擦什麼地方嗎？」那滴著汗的認真模樣，實在可愛極了。一小時後，孩子們真的把車整理得很舒服，雖不至於媲美汽車美容，但看上去也十分清爽，這結果已大大超乎我的預期。

當天晚上，我打從心裡想給孩子一個鼓勵。

我請他們把自己的綠色小豬公帶來，摸摸他們的頭：「謝謝你們下午的努力，幫我把車子清潔得很乾淨，爸爸在開車時心情也很愉悅。我要感謝你們的付出，決定給你們二十元，投入你們的小豬撲滿。」孩子開心地說：「哇，好棒哦！謝謝爸爸。」我們互相擁抱後，他們也快樂地接受這個意外驚喜。

我們雙方都很滿意自己這一天的付出及收穫。

突如其來的獎勵，不定時增額的零用錢

「不定時增額」是一種單筆投入的概念，通常是投資人在有一整筆預算時，直接投資在某個金融商品中，或是市場出現震盪時大量買入。在 P.092 會說明在零用錢給予上要如何進行。

FQ 教養重點

1. 給予孩子零用錢的時機：「定時定額」與「不定時增額」。

2. 請保持正向且開放的心態，如果遊戲失去了樂趣，孩子反而會產生負面的金錢連結。