投資理財有賺有賠，如果不願意或不適合承擔風險，可以試試從改變理財習慣著手，長期而言，也能積累一筆可觀的金額。
這幾種用錢習慣，將使 30.9％ 的家庭零存款
生活習慣病這個詞如同字面上的意思，主要是因生活習慣造成的各種疾病。同樣的，人在金錢方面也會因為日常的生活習慣，引發一些危險的病徵。現在就來看看，你使用金錢的方式，是否符合以下幾項呢？
- 餐費開銷中，特別注重選購健康、安心又安全的食材。
- 每天都會攝取高卡路里的外食。
- 平常多得是推不掉的聚餐，晚歸還得搭計程車回家。
- 雖然會被扣手續費，但為了方便，每次都會在最近的提款機領錢。
- 雖說沒車不方便，但其實開車的頻率並不高，平常還得負擔油錢和未繳完的車貸。
- 打電話、傳簡訊、玩社群網站產生的通訊費用。
- 不太清楚保險內容，卻得定期支付高額保險費用。
- 為了轉換心情，隨手就買的飲料、口香糖、漫畫錢。
- 長期因習慣而購買的香菸、酒類等嗜好品。
結果如何？雖然每個項目都有看似合理的理由，但如果維持這樣的花錢方式，幾乎不可能存得了錢。這樣的消費模式，在收入一般的家庭中相當常見，但在年收入更高的家庭，這種金錢上的生活習慣病甚至可能更加惡化。以下我再列出幾個不同的項目：
- 考慮到丈夫在公司的職務立場，給他過多的零用錢。
- 為了孩子們的未來著想，讓他們就讀學費較高的完全中學。
- 全家一年一次出國旅遊。
- 為了和孩子同學的媽媽打好關係，特意選購名牌服飾。
- 對流行商品十分敏銳，會特地購買新型家電。
這樣的家庭，即使年輕時薪水較少，夫妻兩人勤儉度日，也勉強能維持生活，之後丈夫順利升職，薪資比同期的人更高，也大幅改善了生活水準。
當然，這是夫妻齊心經營的結果，但生活水準一旦上升，就很難降回原本的情況。如果有一定程度的存款倒還好，但令人驚訝的是，許多擁有中高年收入的家庭，是屬於零金融資產的。
據 2015 年日本金融宣傳中央委員會提供的資料指出，比起 1985 年，零積蓄的家庭僅占 4.5％，現在卻出現高達 30.9％ 的驚人數字。（按：Yes123 求職網調查，臺灣年輕人有 15％ 零存款，27.5％ 存款不到 1 萬元。）當然，其中年收入較低的家庭比率偏高，但年收入落在 750 萬日圓（按：約新臺幣 210 萬元）以上的家庭，也有超過 10％ 零積蓄。
看到這個數據，可能大多數人都會感到不可思議：「為什麼明明賺那麼多，卻完全沒有存款？」就像前面曾提到，在普通家庭中的隱性浪費一樣，年收入較高的家庭，也很可能會產生更多的隱性浪費。年收入既然較高，每個月就會有一大筆收入進帳，有時光憑獎金就能維持家計，就算偶爾出現赤字，也多少能用獎金補貼，所以可能會讓人產生確實妥善規畫家計的錯覺。
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隨著收入增加，家庭的支出也越來越驚人，不加節制的後果，就是儲蓄歸零；其中近半數的家庭雖然有一些積蓄，也都在 500 萬日圓以下（按：約新臺幣 140 萬元不到）。未來如果能順利增加收入，倒不會有什麼問題，不過現在這個時代，四、五十歲的員工經常被要求轉調單位，或是提早退休，因此收入也有可能大幅銳減。此時如果還須支付房貸或是孩子的教育費用，很明顯的便無法維持家庭收支平衡。許多人可能會將收入太低視為無法儲蓄的理由，但其實無論收入再怎麼多，只要患有「浪費金錢」的生活習慣病，遲早都會惡化成名為零積蓄的重症。
即便如此，大多數人仍然容易缺乏浪費的自覺，只覺得自己都這麼努力維持家計了，為什麼就是存不了錢？並將原因歸咎在收入太低，或這個月有太多要付的費用等突發狀況上。
一個家庭是否有儲蓄的能力，並非取決於收入多寡。只有懂得培養正確使用金錢的習慣，並且具體付諸行動的人，才能真正掌握金錢，確實達成儲蓄的目標。收入較高且著重於生活享受的人們，或許更有必要停下腳步，並審慎檢視家計的必要。
重點摘要
- 即使年收入高，許多家庭仍是零積蓄。
- 能否儲蓄與年收入的多寡無關，重要的是正確使用金錢的習慣。
巴菲特：花的要比賺的少、延遲消費
在這個世界上，有錢人其實出乎你我想像的多。在美國的商業雜誌《富比士》（Forbes）每年都會公布的全球富豪榜（The World's Billionaires）中，自 1995 年以來，比爾．蓋茲（Bill Gates）共計 16 次蟬聯世界第一富豪，擁有近十兆日圓的資產（按：約新臺幣 2.8 兆元，比臺灣全國政府預算還多 8,000 萬元）。
比爾．蓋茲由於電腦作業系統「Windows」的問世而名聲大噪，並且迅速累積了財富。在眾多富豪中，能透過股票投資與比爾．蓋茲的資產並駕齊驅的，就屬全球第一投資家華倫．巴菲特（Warren Buffett）了。
閱讀更多：比爾蓋茲和股神巴菲特都力推的一本書
巴菲特能夠白手起家，並且累積如此龐大的資產，許多人會認為他一定是個非常特別的人，但其實他累積資產的方法非常單純。
巴菲特是在他年僅 6 歲的時候開始做生意。從 6 歲兜售口香糖賺到 2 美分開始，他就靠著小生意存了些錢，並從 11 歲開始嘗試股票投資。當然，起初的獲利寥寥無幾，不過巴菲特有兩個從孩童時代就堅守的原則，也正是因為這兩項原則，才成就了他「股神」的名號。
- 能動用的錢，要少於賺進來的錢。
- 所謂的投資，就是延遲當下的消費行為。
擁有龐大資產的巴菲特，全都是由自己白手起家創造而來，並非是繼承自雙親的財產，這或許也得歸功於巴菲特家的生活方式。
「雖然巴菲特家的人都沒有留下什麼驚人的財富，但也沒有一個人是什麼都沒留下的。每個人都不會花光賺來的錢，而是拿一部分作為儲蓄，所以我們的家庭，在財務上不曾出現過什麼大問題。」
這其實是許多有錢人共通的想法。每個人能賺多少錢，自然有所差別，但就算想賺更多錢，也沒辦法輕易增加收入。既然無法增加賺進來的錢，那就只能巧妙控制手邊能動用的錢了。
如果是像日本過去經濟高度成長與泡沫經濟時期等、收入能逐年增加的時代，就算增加支出，或許也能維持某種程度的存款；但在現今這個難以提升收入的年代，由於社會保險費等費用增加，想要徹底實行「能動用的錢，要少於賺進來的錢」的原則，也就成了留住金錢的唯一方法。
為了減少每月動用的錢，巴菲特實行的方法就是延遲消費。舉例來說，當他在考慮要不要剪頭髮時，心裡會這麼想：「我真的想花 30 萬美元，在剪頭髮上嗎？」
當然，剪個頭髮不可能真的得花 30 萬美元。巴菲特從二十幾歲開始，就稱得上是投資達人，他是假設如果剪頭髮要花 30 萬美元，就會選擇盡量延遲消費，並將這筆錢運用在投資上，30 萬美元就可能以數倍，甚至是數十倍的金額回到他手邊。
不只是巴菲特，許多有錢人都會像這樣，認真考慮選擇延遲消費。在想要買東西的時候，都會先思考：「現在真的有必要購買這個東西嗎？」並時常延遲購買的決定。
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全球首屈一指的富豪比爾．蓋茲，也會審慎區別消費與浪費的定義，盡可能避免毫無生產性的浪費行為。
換言之，像巴菲特與比爾．蓋茲這樣全球知名的大富豪，縱使確實擁有過人的才華，也因為從孩提時代就嚴守「能動用的錢，要少於賺進來的錢」、「延遲消費，避免浪費」等原則，才能成就過人的財富。
當然，不是每個人都能成為像他們一樣的大富豪，但如果透過遵守這兩項原則，至少能做到如巴菲特提到的「為家庭留下些什麼」。
無論在金錢或投資的世界裡，都有許多流傳至今的重要原則，當做出嚴重違背這些原則的行為時，就很可能失去一切。
在儲蓄上，其實沒有什麼驚人的祕訣。很多時候，穩健踏實、徹底做好每個細節的人，更能受到金錢的眷顧。在歷史中，也潛藏了許多與金錢觀念相關的逸事，當中包括儲蓄的技巧，都非常值得向古今中外的富豪們學習、借鏡。
本章主要介紹的，是有「日本巴菲特」之稱的本多靜六獨創的儲蓄法。在本多先生的故事當中，也囊括了許多足以招攬財運的智慧。
重點摘要
- 在歷史上，富豪們說過的話與行為模式，都潛藏了節省的智慧。
- 本多靜六獨樹一格的儲蓄法，囊括了足以招攬財運的祕訣。
不可以剩多少就存多少，要預扣後剩多少才花多少
本多靜六（1866 年～1952 年）擁有東京帝國大學教授、日本第一個林業學博士、日本的公園之父等眾多稱號，立下許多傑出的成就。同時，他也以獨特的儲蓄法、投資法、生活哲學聞名，在 40 歲時便累積了巨大的資產，「儲蓄之神」的名號廣為人知。而且在 1927 年，因到了退休年齡辭去公職時，竟全數捐出財產，所以他也是一位偉大的慈善家。
寫到這裡，想必讀者一定會認為，他是含著金湯匙出生的天才吧？實際上，本多先生的情況正好相反。他雖然出生在村子裡最大戶的農家，但在他 9 歲時因為父親過世的緣故，被迫開始過著貧困的生活。之後他考進東京山林學校，雖曾一度遭到留級，但依靠自身努力苦讀，最終仍以全校第一名的成績畢業。畢業後自費前往德國留學，也順利的從慕尼黑大學畢業，並成為東京帝國大學農科大學（即現在的日本東京大學農學院）的副教授。之後，藉著努力實踐自身獨特的儲蓄法和生活方式，而蓄積了龐大的資產。
由於在工作和儲蓄兩方面都取得巨大成功，本多先生的書也非常受人關注，直到他過世為止，足足留下了大約三百七十多本著作。時至今日，人們依舊持續閱讀這些作品，他的書籍也成了各書店的長銷書。本多先生在 1952 年過世，這也代表即便是他最新的書，也是在距今 60 年前左右所寫的了。
那麼，一定會有人好奇，為什麼人們至今仍然持續閱讀這些書？我自己也愛讀這些書，這是因為在這些書中，有著今天仍然適用的儲蓄祕訣。如前述的股神華倫．巴菲特也是如此，這些儲蓄的原理原則其實並不獨特、創新，不如說這些幾乎都是經過許多人自古以來實踐證明，也是極為合理的方法。
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的確，隨著網際網路的出現，投資方法等也跟著進化，但是對於金錢的思維，過去和現在並沒有什麼不同。也不是一味的追求新穎的事物，而是要熟知遵循原理和原則的儲蓄法、投資法與生活方式，才是長期受財神爺眷顧的祕訣。以下將為各位讀者介紹，本多先生的儲蓄法和金玉良言，而其中最有名的就是「本多式預扣四分之一存錢法」了。
1892 年，年滿 25 歲的本多先生，成為東京帝國大學農科大學的副教授，當時扣掉稅金後、實際領到的月薪是 58 日圓（相當於現在的 22 萬至 25 萬日圓，約新臺幣 6 萬 1,000 元至 7 萬元）。一般來說，光是有這筆薪水應該足夠養活一家人，但是本多先生的家裡包含繼母等人，過的是有九個人的大家庭生活。
因此，他們的生活非常辛苦。本多先生的心中不禁擔憂：「再這樣下去，不知道要到何時才能脫離貧窮。」因此他實踐的，就是本多式預扣四分之一存錢法。
相信任誰都曾有這樣的經驗吧？當持續過著困苦的生活時，人總會抱持剩下多少就存多少的想法。可是，一旦心裡出現這種想法，那麼無論過多久，都存不到錢，因為一般人都是有多少就花多少，這可說是人類的天性。
於是本多先生下定決心：「當收入進來時，首先要毫不手軟的預先扣除四分之一的薪水、拿去儲蓄。然後，做好今後生活會過得艱苦的心理準備，用剩下來的四分之三薪水，努力堅持下去。」
也就是說，當拿到一個月 58 日圓的月薪時，他會先把四分之一的 15 日圓存起來。接下來，就用剩下大約 43 日圓的薪水，設法維持一家九口的生活。
因為本多先生是大學的副教授，所以也會拿到一些其他的獎金，或是收到一些書籍出版的版稅等。不過，這些臨時收入並不會挪作生活費，而是全部都存起來。
總而言之，能作為生活費使用的金額，只有月薪的四分之三而已，除此之外都要存入銀行；況且，生活上的開銷也完全不能依靠存款，聽起來真的過得非常艱苦。
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有時一旦到了月底，現金就會不夠用，每天只能靠芝麻拌飯解決三餐。這對年幼的孩子來說也許太痛苦了，但本多先生表示，這是他基於「想要脫離貧困」的信念所做的決定。
「僅僅這麼一次就好，在最初的起點上，請每個人都堅決的將自己的生活費砍掉四分之一，只要這樣就行了。不論任何事，要在中途重新來過，都會非常困難，所以從一開始就下定決心會是最輕鬆、也最有效果的做法。」
舉例來說，一個月薪 40 萬日圓的人，要當作只領到 30 萬日圓，而把 10 萬日圓存下來，用剩下來的 30 萬過生活。起初雖然很辛苦，但如果一開始就將「用 30 萬日圓過生活」這句話牢牢烙印在心中，不用多久，就不會覺得艱苦了。
要讓一個習慣用 40 萬日圓過生活的人，每月固定存 10 萬日圓的話，那會是非常辛苦的事；但是對一個已經認為，用 30 萬日圓生活很稀鬆平常的人來說，存 10 萬日圓便不是件痛苦的事。
存錢的訣竅不是如果有剩錢就存起來，而是預先扣除後、用剩下的錢過生活。至今，本多先生這樣的想法，仍然是儲蓄的鐵則。
重點摘要
- 預扣薪水的四分之一存下來，用剩下來的四分之三過生活。
- 即使會吃點苦，也要努力堅持過著預先扣除薪水儲蓄的生活。
